沒有了 DIYR ,但應找能延續 DIYR 主要精神的我見 - 保險

By Mary
at 2018-02-14T12:50
at 2018-02-14T12:50
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※ 引述《OLDbaojing (baojing)》之銘言:
: 緣起:
: 友幫的 DIYR 很長一段時間幾乎成為無論新生兒罐頭或許多年輕大人「仿」罐頭保單的標準配備。現在沒有了,尋覓替代方案時,敝人提供一隅(愚)之見,請先進們指教~
DIYR停售造成目前尚無較標準的罐頭保單,
所以這項問題很值得討論,
也很高興終於有人提出來做研究與討論,
只是您推定的DIYR精神,與罐頭的精神好像不符?
: 論述:
: 直接破題,什麼是 DIYR 的精神?(雖然我不是 DIYR 的設計者,但總可以揣摩,或者由結果倒推吧)
DIYR的精神我認為有三個:
1.定期險(符合罐頭保單精神)
2.殘扶1-6級定額給付
3.重大燒燙傷
您只比較第二點,我認為並不妥。
(雖然文末有註明部分精神,但若連一半以上的精神都無法涵蓋,我想討論會失焦)
況且目前的宏泰定期險,很明顯與DIYR非常相近,至少三點都包含了,
這我認為有討論的意義。
宏泰需要討論的點(問題):
1.品牌問題是否能被接受
2.保額最高只能買2萬(只能COVER掉友邦部分額度)
3.最低保費需8000元
: 我想問幾個問題。為什麼三級殘的人每月花費是一級殘的人的80%?而二級殘是90%?依據為何?請問瑪麗亞是否會因為被照顧的人不需100%週密照顧,只需80%照顧,而自願薪水八折?還是二級殘的人尿布用量是一級殘的90%?或者二級殘的人買輪椅可買次級一點的?(如果您問我,我會說搞不好一級殘的反而不用買輪椅了而二級殘需要)
: 如果我有說錯,請給予糾正,不然可以給我一個附議?
不管殘廢嚴重程度,若需要看護費時,每個人是一樣的,這點我給您附議。
但您提到的輪椅就無法苟同,輪椅應該是一次殘廢的保障範圍,而非殘扶金。
(還是您認為每個月都要換新輪椅?)
而保險本為一個以金錢轉移風險的「理財工具」,
既為理財工具,至少就區分為保守型與積極型。
以這項觀點來看,1-6級的固定金額理賠屬於保守型。
而相反的,1-6的比例理賠就屬於積極型。(下詳述)
我們以你說的商品元大DH 來跟 台壽T01M1/PDI2 來做比較。
(新光殘廢金過低,保障相差太多不適合做比較)
30歲男性投保DH的保費是12600元,相近的保費PDI2可以買到130萬(12740元)
如果你計入主約減額繳清,DH也沒有比PDI2便宜。
在不同情況下的殘扶金:
一級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.60萬/月
二級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.34萬/月
三級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.08萬/月
四級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.82萬/月
五級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.56萬/月
六級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.30萬/月
可以看出,元大在1-3級殘廢同樣保費的情況下,是比台壽差一點的。
但在4-6級的殘廢時,元大比台壽好一點。
雖然我們都知道6-8級殘廢的機率比較高,但不代表6級殘廢就是殘扶險全部,
且應該有一半保戶投保殘扶時,是想要保障1-3級的中樞神經受損的。
(6級殘廢也未必就需要請到看護,單手截肢還是可生活自理)
: 再往下推。六級殘的人只需50%?於是一級殘的每月3萬,六級殘的只要每月1萬5?是否有單身在外縣市工作的人,可以給我看他的月底記帳花費,每月1萬5可以夠的?而且別忘了,六級殘的人已只能從事輕便工作,或者根本沒有工作!尤有甚者,六級殘的人應該還可吃館子看電影吧?(一級殘可能只需糊漿灌食)50%?每月一萬五?(或者也要每月3萬的話,那必須投保到一級殘有6萬的等級!!
: 這種「聰明」的等比例設計,在我看來就像是一些「天才」工程師設計的一些 stupid 東西一樣(不要笑!天才如牛頓也挖了大洞給大貓走,小洞給小貓走),用很「用心」的算術等比級數來對應1、2、3、4、5、6級殘。哇,看起來真公平,就像彩券1獎2獎3獎一樣!
我認為這叫需求不同,有的人喜歡的理財工具是積極型、有些人是保守型,
有對夫妻同時投保殘扶險,
先生需要的比較偏向6級殘廢(白內障、糖尿病)
太太需要的比較偏向1-3級殘廢(中樞神經受損)
可以按客戶的需求去調整。
說設計1-6級按比例給付的商品是stupid我覺得未必,
同上例子,同樣保費發生一級殘時,選台壽反而比較高,
所以設計者應該是假定需求不同的狀況去設計的。
: 而DIYR ,看似很不用心,1~6級殘都給一樣。投保3萬時,六級殘也拿得到每月3萬。這個不用心的產品卻是我最愛向年輕的客戶推薦的。上面講的「用心」的產品,不要說不愛推薦,不想推薦,就是有客戶一定指定要買了,我還是閒閒時就會想起來擔心萬一六級殘怎麼辦??
: 有人或許說,一次金若高額,可以彌補。依老朽的滄桑社會經驗認為,這是以為可以用算術問題解決社會問題。您真認為高額的一次金,到最後是殘疾人本人在用???殘疾人拿到高額一次金要如何用?(我已有聽到有案例,一位全殘者拿到鉅額理賠後不知如何用而傷腦筋了) 細水長流才是正途吧?就算是要付孩子大學學費,也不該是在大一時直接給180萬吧?
一次金的重要性與月扶金的重要性不同,
這點我很同意您的論述,這是不同的保障,不應混在一起談。
(就像殘扶金有提前申請功能,一樣不建議使用)
: 結論:
: 延續 DIYR 的精神(至於它的「定期」精神,本篇無法觸及,另外再說),老朽認為應該用(尤其大人,35歲以上):
雖然開頭有提到DIYR的三個精神,
但我認為最重要的還是定期的精神(50%),其次才是殘扶金定額(35%),燒燙傷(15%)
比例依個人觀點不同可能有落差。
畢竟我們是需要用保戶能夠承擔的保費去規劃保障,
終身險殘扶金要做到3萬我想有困難。
: 友幫 YRDR + 星光 B 型 或
與其說星光B型能COVER友邦DIYR,還不如以大雄MB1去COVER,
同樣1-6級的保障,還可以附加燒燙傷RHD及XHG。
選星光用意是為了那少得可憐的7-11級殘廢金嗎?
: 友幫 YRDR + 圓大 DH 附約 (至於它還要主約成本,不在本篇討論的重心,可另行核算比較)
: 才有延續 DIYR 的(部份)精神,沒有本文開頭所說的弊病。
個人觀點,沒有要引戰的意思,(文中若有過激話語,純為突顯問題)
還是很感謝您做個開頭,讓目前的殘扶險保障討論度高一些,
畢竟這是目前規劃上最大的爭議點。
--
: 緣起:
: 友幫的 DIYR 很長一段時間幾乎成為無論新生兒罐頭或許多年輕大人「仿」罐頭保單的標準配備。現在沒有了,尋覓替代方案時,敝人提供一隅(愚)之見,請先進們指教~
DIYR停售造成目前尚無較標準的罐頭保單,
所以這項問題很值得討論,
也很高興終於有人提出來做研究與討論,
只是您推定的DIYR精神,與罐頭的精神好像不符?
: 論述:
: 直接破題,什麼是 DIYR 的精神?(雖然我不是 DIYR 的設計者,但總可以揣摩,或者由結果倒推吧)
DIYR的精神我認為有三個:
1.定期險(符合罐頭保單精神)
2.殘扶1-6級定額給付
3.重大燒燙傷
您只比較第二點,我認為並不妥。
(雖然文末有註明部分精神,但若連一半以上的精神都無法涵蓋,我想討論會失焦)
況且目前的宏泰定期險,很明顯與DIYR非常相近,至少三點都包含了,
這我認為有討論的意義。
宏泰需要討論的點(問題):
1.品牌問題是否能被接受
2.保額最高只能買2萬(只能COVER掉友邦部分額度)
3.最低保費需8000元
: 我想問幾個問題。為什麼三級殘的人每月花費是一級殘的人的80%?而二級殘是90%?依據為何?請問瑪麗亞是否會因為被照顧的人不需100%週密照顧,只需80%照顧,而自願薪水八折?還是二級殘的人尿布用量是一級殘的90%?或者二級殘的人買輪椅可買次級一點的?(如果您問我,我會說搞不好一級殘的反而不用買輪椅了而二級殘需要)
: 如果我有說錯,請給予糾正,不然可以給我一個附議?
不管殘廢嚴重程度,若需要看護費時,每個人是一樣的,這點我給您附議。
但您提到的輪椅就無法苟同,輪椅應該是一次殘廢的保障範圍,而非殘扶金。
(還是您認為每個月都要換新輪椅?)
而保險本為一個以金錢轉移風險的「理財工具」,
既為理財工具,至少就區分為保守型與積極型。
以這項觀點來看,1-6級的固定金額理賠屬於保守型。
而相反的,1-6的比例理賠就屬於積極型。(下詳述)
我們以你說的商品元大DH 來跟 台壽T01M1/PDI2 來做比較。
(新光殘廢金過低,保障相差太多不適合做比較)
30歲男性投保DH的保費是12600元,相近的保費PDI2可以買到130萬(12740元)
如果你計入主約減額繳清,DH也沒有比PDI2便宜。
在不同情況下的殘扶金:
一級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.60萬/月
二級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.34萬/月
三級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.08萬/月
四級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.82萬/月
五級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.56萬/月
六級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.30萬/月
可以看出,元大在1-3級殘廢同樣保費的情況下,是比台壽差一點的。
但在4-6級的殘廢時,元大比台壽好一點。
雖然我們都知道6-8級殘廢的機率比較高,但不代表6級殘廢就是殘扶險全部,
且應該有一半保戶投保殘扶時,是想要保障1-3級的中樞神經受損的。
(6級殘廢也未必就需要請到看護,單手截肢還是可生活自理)
: 再往下推。六級殘的人只需50%?於是一級殘的每月3萬,六級殘的只要每月1萬5?是否有單身在外縣市工作的人,可以給我看他的月底記帳花費,每月1萬5可以夠的?而且別忘了,六級殘的人已只能從事輕便工作,或者根本沒有工作!尤有甚者,六級殘的人應該還可吃館子看電影吧?(一級殘可能只需糊漿灌食)50%?每月一萬五?(或者也要每月3萬的話,那必須投保到一級殘有6萬的等級!!
: 這種「聰明」的等比例設計,在我看來就像是一些「天才」工程師設計的一些 stupid 東西一樣(不要笑!天才如牛頓也挖了大洞給大貓走,小洞給小貓走),用很「用心」的算術等比級數來對應1、2、3、4、5、6級殘。哇,看起來真公平,就像彩券1獎2獎3獎一樣!
我認為這叫需求不同,有的人喜歡的理財工具是積極型、有些人是保守型,
有對夫妻同時投保殘扶險,
先生需要的比較偏向6級殘廢(白內障、糖尿病)
太太需要的比較偏向1-3級殘廢(中樞神經受損)
可以按客戶的需求去調整。
說設計1-6級按比例給付的商品是stupid我覺得未必,
同上例子,同樣保費發生一級殘時,選台壽反而比較高,
所以設計者應該是假定需求不同的狀況去設計的。
: 而DIYR ,看似很不用心,1~6級殘都給一樣。投保3萬時,六級殘也拿得到每月3萬。這個不用心的產品卻是我最愛向年輕的客戶推薦的。上面講的「用心」的產品,不要說不愛推薦,不想推薦,就是有客戶一定指定要買了,我還是閒閒時就會想起來擔心萬一六級殘怎麼辦??
: 有人或許說,一次金若高額,可以彌補。依老朽的滄桑社會經驗認為,這是以為可以用算術問題解決社會問題。您真認為高額的一次金,到最後是殘疾人本人在用???殘疾人拿到高額一次金要如何用?(我已有聽到有案例,一位全殘者拿到鉅額理賠後不知如何用而傷腦筋了) 細水長流才是正途吧?就算是要付孩子大學學費,也不該是在大一時直接給180萬吧?
一次金的重要性與月扶金的重要性不同,
這點我很同意您的論述,這是不同的保障,不應混在一起談。
(就像殘扶金有提前申請功能,一樣不建議使用)
: 結論:
: 延續 DIYR 的精神(至於它的「定期」精神,本篇無法觸及,另外再說),老朽認為應該用(尤其大人,35歲以上):
雖然開頭有提到DIYR的三個精神,
但我認為最重要的還是定期的精神(50%),其次才是殘扶金定額(35%),燒燙傷(15%)
比例依個人觀點不同可能有落差。
畢竟我們是需要用保戶能夠承擔的保費去規劃保障,
終身險殘扶金要做到3萬我想有困難。
: 友幫 YRDR + 星光 B 型 或
與其說星光B型能COVER友邦DIYR,還不如以大雄MB1去COVER,
同樣1-6級的保障,還可以附加燒燙傷RHD及XHG。
選星光用意是為了那少得可憐的7-11級殘廢金嗎?
: 友幫 YRDR + 圓大 DH 附約 (至於它還要主約成本,不在本篇討論的重心,可另行核算比較)
: 才有延續 DIYR 的(部份)精神,沒有本文開頭所說的弊病。
個人觀點,沒有要引戰的意思,(文中若有過激話語,純為突顯問題)
還是很感謝您做個開頭,讓目前的殘扶險保障討論度高一些,
畢竟這是目前規劃上最大的爭議點。
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By Bethany
at 2018-02-16T04:47
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By Kama
at 2018-02-17T21:37
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