沒有了 DIYR ，但應找能延續 DIYR 主要精神的我見 - 保險

※ 引述《OLDbaojing (baojing)》之銘言：
: 緣起：
: 友幫的 DIYR 很長一段時間幾乎成為無論新生兒罐頭或許多年輕大人「仿」罐頭保單的標準配備。現在沒有了，尋覓替代方案時，敝人提供一隅(愚)之見，請先進們指教～

DIYR停售造成目前尚無較標準的罐頭保單，
所以這項問題很值得討論，
也很高興終於有人提出來做研究與討論，
只是您推定的DIYR精神，與罐頭的精神好像不符?

: 論述：
: 直接破題，什麼是 DIYR 的精神？(雖然我不是 DIYR 的設計者，但總可以揣摩，或者由結果倒推吧)

DIYR的精神我認為有三個:
1.定期險(符合罐頭保單精神)
2.殘扶1-6級定額給付
3.重大燒燙傷

您只比較第二點，我認為並不妥。
(雖然文末有註明部分精神，但若連一半以上的精神都無法涵蓋，我想討論會失焦)

況且目前的宏泰定期險，很明顯與DIYR非常相近，至少三點都包含了，
這我認為有討論的意義。

宏泰需要討論的點(問題):
1.品牌問題是否能被接受
2.保額最高只能買2萬(只能COVER掉友邦部分額度)
3.最低保費需8000元

: 我想問幾個問題。為什麼三級殘的人每月花費是一級殘的人的80%？而二級殘是90%？依據為何？請問瑪麗亞是否會因為被照顧的人不需100%週密照顧，只需80%照顧，而自願薪水八折？還是二級殘的人尿布用量是一級殘的90%？或者二級殘的人買輪椅可買次級一點的？(如果您問我，我會說搞不好一級殘的反而不用買輪椅了而二級殘需要)
: 如果我有說錯，請給予糾正，不然可以給我一個附議？

不管殘廢嚴重程度，若需要看護費時，每個人是一樣的，這點我給您附議。
但您提到的輪椅就無法苟同，輪椅應該是一次殘廢的保障範圍，而非殘扶金。
(還是您認為每個月都要換新輪椅?)

而保險本為一個以金錢轉移風險的「理財工具」，
既為理財工具，至少就區分為保守型與積極型。

以這項觀點來看，1-6級的固定金額理賠屬於保守型。
而相反的，1-6的比例理賠就屬於積極型。(下詳述)

我們以你說的商品元大DH 來跟 台壽T01M1/PDI2 來做比較。
(新光殘廢金過低，保障相差太多不適合做比較)

30歲男性投保DH的保費是12600元，相近的保費PDI2可以買到130萬(12740元)
如果你計入主約減額繳清，DH也沒有比PDI2便宜。

在不同情況下的殘扶金:
一級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.60萬/月
二級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.34萬/月
三級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.08萬/月
四級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.82萬/月
五級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.56萬/月
六級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.30萬/月

可以看出，元大在1-3級殘廢同樣保費的情況下，是比台壽差一點的。
但在4-6級的殘廢時，元大比台壽好一點。

雖然我們都知道6-8級殘廢的機率比較高，但不代表6級殘廢就是殘扶險全部，
且應該有一半保戶投保殘扶時，是想要保障1-3級的中樞神經受損的。
(6級殘廢也未必就需要請到看護，單手截肢還是可生活自理)

: 再往下推。六級殘的人只需50%？於是一級殘的每月3萬，六級殘的只要每月1萬5？是否有單身在外縣市工作的人，可以給我看他的月底記帳花費，每月1萬5可以夠的？而且別忘了，六級殘的人已只能從事輕便工作，或者根本沒有工作！尤有甚者，六級殘的人應該還可吃館子看電影吧？(一級殘可能只需糊漿灌食)50%？每月一萬五？(或者也要每月3萬的話，那必須投保到一級殘有6萬的等級！！
: 這種「聰明」的等比例設計，在我看來就像是一些「天才」工程師設計的一些 stupid 東西一樣(不要笑！天才如牛頓也挖了大洞給大貓走，小洞給小貓走)，用很「用心」的算術等比級數來對應1、2、3、4、5、6級殘。哇，看起來真公平，就像彩券1獎2獎3獎一樣！

我認為這叫需求不同，有的人喜歡的理財工具是積極型、有些人是保守型，
有對夫妻同時投保殘扶險，
先生需要的比較偏向6級殘廢(白內障、糖尿病)
太太需要的比較偏向1-3級殘廢(中樞神經受損)
可以按客戶的需求去調整。

說設計1-6級按比例給付的商品是stupid我覺得未必，
同上例子，同樣保費發生一級殘時，選台壽反而比較高，
所以設計者應該是假定需求不同的狀況去設計的。

: 而DIYR ，看似很不用心，1～6級殘都給一樣。投保3萬時，六級殘也拿得到每月3萬。這個不用心的產品卻是我最愛向年輕的客戶推薦的。上面講的「用心」的產品，不要說不愛推薦，不想推薦，就是有客戶一定指定要買了，我還是閒閒時就會想起來擔心萬一六級殘怎麼辦？？
: 有人或許說，一次金若高額，可以彌補。依老朽的滄桑社會經驗認為，這是以為可以用算術問題解決社會問題。您真認為高額的一次金，到最後是殘疾人本人在用？？？殘疾人拿到高額一次金要如何用？(我已有聽到有案例，一位全殘者拿到鉅額理賠後不知如何用而傷腦筋了) 細水長流才是正途吧？就算是要付孩子大學學費，也不該是在大一時直接給180萬吧？

一次金的重要性與月扶金的重要性不同，
這點我很同意您的論述，這是不同的保障，不應混在一起談。
(就像殘扶金有提前申請功能，一樣不建議使用)

: 結論：
: 延續 DIYR 的精神(至於它的「定期」精神，本篇無法觸及，另外再說)，老朽認為應該用(尤其大人，35歲以上)：

雖然開頭有提到DIYR的三個精神，
但我認為最重要的還是定期的精神(50%)，其次才是殘扶金定額(35%)，燒燙傷(15%)
比例依個人觀點不同可能有落差。

畢竟我們是需要用保戶能夠承擔的保費去規劃保障，
終身險殘扶金要做到3萬我想有困難。

: 友幫 YRDR + 星光 B 型 或

與其說星光B型能COVER友邦DIYR，還不如以大雄MB1去COVER，
同樣1-6級的保障，還可以附加燒燙傷RHD及XHG。

選星光用意是為了那少得可憐的7-11級殘廢金嗎?

: 友幫 YRDR + 圓大 DH 附約 (至於它還要主約成本，不在本篇討論的重心，可另行核算比較)
: 才有延續 DIYR 的(部份)精神，沒有本文開頭所說的弊病。

個人觀點，沒有要引戰的意思，(文中若有過激話語，純為突顯問題)
還是很感謝您做個開頭，讓目前的殘扶險保障討論度高一些，
畢竟這是目前規劃上最大的爭議點。

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