沒有了 DIYR ,但應找能延續 DIYR 主要精神的我見 - 保險

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By Mary
at 2018-02-14T12:50

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※ 引述《OLDbaojing (baojing)》之銘言:
: 緣起:
: 友幫的 DIYR 很長一段時間幾乎成為無論新生兒罐頭或許多年輕大人「仿」罐頭保單的標準配備。現在沒有了,尋覓替代方案時,敝人提供一隅(愚)之見,請先進們指教~

DIYR停售造成目前尚無較標準的罐頭保單,
所以這項問題很值得討論,
也很高興終於有人提出來做研究與討論,
只是您推定的DIYR精神,與罐頭的精神好像不符?

: 論述:
: 直接破題,什麼是 DIYR 的精神?(雖然我不是 DIYR 的設計者,但總可以揣摩,或者由結果倒推吧)

DIYR的精神我認為有三個:
1.定期險(符合罐頭保單精神)
2.殘扶1-6級定額給付
3.重大燒燙傷

您只比較第二點,我認為並不妥。
(雖然文末有註明部分精神,但若連一半以上的精神都無法涵蓋,我想討論會失焦)

況且目前的宏泰定期險,很明顯與DIYR非常相近,至少三點都包含了,
這我認為有討論的意義。

宏泰需要討論的點(問題):
1.品牌問題是否能被接受
2.保額最高只能買2萬(只能COVER掉友邦部分額度)
3.最低保費需8000元

: 我想問幾個問題。為什麼三級殘的人每月花費是一級殘的人的80%?而二級殘是90%?依據為何?請問瑪麗亞是否會因為被照顧的人不需100%週密照顧,只需80%照顧,而自願薪水八折?還是二級殘的人尿布用量是一級殘的90%?或者二級殘的人買輪椅可買次級一點的?(如果您問我,我會說搞不好一級殘的反而不用買輪椅了而二級殘需要)
: 如果我有說錯,請給予糾正,不然可以給我一個附議?

不管殘廢嚴重程度,若需要看護費時,每個人是一樣的,這點我給您附議。
但您提到的輪椅就無法苟同,輪椅應該是一次殘廢的保障範圍,而非殘扶金。
(還是您認為每個月都要換新輪椅?)

而保險本為一個以金錢轉移風險的「理財工具」,
既為理財工具,至少就區分為保守型與積極型。

以這項觀點來看,1-6級的固定金額理賠屬於保守型。
而相反的,1-6的比例理賠就屬於積極型。(下詳述)

我們以你說的商品元大DH 來跟 台壽T01M1/PDI2 來做比較。
(新光殘廢金過低,保障相差太多不適合做比較)

30歲男性投保DH的保費是12600元,相近的保費PDI2可以買到130萬(12740元)
如果你計入主約減額繳清,DH也沒有比PDI2便宜。

在不同情況下的殘扶金:
一級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.60萬/月
二級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.34萬/月
三級殘: 元大2萬/月 < 台壽2.08萬/月
四級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.82萬/月
五級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.56萬/月
六級殘: 元大2萬/月 > 台壽1.30萬/月

可以看出,元大在1-3級殘廢同樣保費的情況下,是比台壽差一點的。
但在4-6級的殘廢時,元大比台壽好一點。

雖然我們都知道6-8級殘廢的機率比較高,但不代表6級殘廢就是殘扶險全部,
且應該有一半保戶投保殘扶時,是想要保障1-3級的中樞神經受損的。
(6級殘廢也未必就需要請到看護,單手截肢還是可生活自理)

: 再往下推。六級殘的人只需50%?於是一級殘的每月3萬,六級殘的只要每月1萬5?是否有單身在外縣市工作的人,可以給我看他的月底記帳花費,每月1萬5可以夠的?而且別忘了,六級殘的人已只能從事輕便工作,或者根本沒有工作!尤有甚者,六級殘的人應該還可吃館子看電影吧?(一級殘可能只需糊漿灌食)50%?每月一萬五?(或者也要每月3萬的話,那必須投保到一級殘有6萬的等級!!
: 這種「聰明」的等比例設計,在我看來就像是一些「天才」工程師設計的一些 stupid 東西一樣(不要笑!天才如牛頓也挖了大洞給大貓走,小洞給小貓走),用很「用心」的算術等比級數來對應1、2、3、4、5、6級殘。哇,看起來真公平,就像彩券1獎2獎3獎一樣!

我認為這叫需求不同,有的人喜歡的理財工具是積極型、有些人是保守型,
有對夫妻同時投保殘扶險,
先生需要的比較偏向6級殘廢(白內障、糖尿病)
太太需要的比較偏向1-3級殘廢(中樞神經受損)
可以按客戶的需求去調整。

說設計1-6級按比例給付的商品是stupid我覺得未必,
同上例子,同樣保費發生一級殘時,選台壽反而比較高,
所以設計者應該是假定需求不同的狀況去設計的。

: 而DIYR ,看似很不用心,1~6級殘都給一樣。投保3萬時,六級殘也拿得到每月3萬。這個不用心的產品卻是我最愛向年輕的客戶推薦的。上面講的「用心」的產品,不要說不愛推薦,不想推薦,就是有客戶一定指定要買了,我還是閒閒時就會想起來擔心萬一六級殘怎麼辦??
: 有人或許說,一次金若高額,可以彌補。依老朽的滄桑社會經驗認為,這是以為可以用算術問題解決社會問題。您真認為高額的一次金,到最後是殘疾人本人在用???殘疾人拿到高額一次金要如何用?(我已有聽到有案例,一位全殘者拿到鉅額理賠後不知如何用而傷腦筋了) 細水長流才是正途吧?就算是要付孩子大學學費,也不該是在大一時直接給180萬吧?

一次金的重要性與月扶金的重要性不同,
這點我很同意您的論述,這是不同的保障,不應混在一起談。
(就像殘扶金有提前申請功能,一樣不建議使用)

: 結論:
: 延續 DIYR 的精神(至於它的「定期」精神,本篇無法觸及,另外再說),老朽認為應該用(尤其大人,35歲以上):

雖然開頭有提到DIYR的三個精神,
但我認為最重要的還是定期的精神(50%),其次才是殘扶金定額(35%),燒燙傷(15%)
比例依個人觀點不同可能有落差。

畢竟我們是需要用保戶能夠承擔的保費去規劃保障,
終身險殘扶金要做到3萬我想有困難。

: 友幫 YRDR + 星光 B 型 或

與其說星光B型能COVER友邦DIYR,還不如以大雄MB1去COVER,
同樣1-6級的保障,還可以附加燒燙傷RHD及XHG。

選星光用意是為了那少得可憐的7-11級殘廢金嗎?

: 友幫 YRDR + 圓大 DH 附約 (至於它還要主約成本,不在本篇討論的重心,可另行核算比較)
: 才有延續 DIYR 的(部份)精神,沒有本文開頭所說的弊病。

個人觀點,沒有要引戰的意思,(文中若有過激話語,純為突顯問題)
還是很感謝您做個開頭,讓目前的殘扶險保障討論度高一些,
畢竟這是目前規劃上最大的爭議點。

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All Comments

Bethany avatar
By Bethany
at 2018-02-16T04:47
不同情況的殘扶金這點 用同保費來看 我之前也有做類似
Kama avatar
By Kama
at 2018-02-17T21:37
表格 https://imgur.com/WCNbbfd 雖說蠻之前的XD
Ursula avatar
By Ursula
at 2018-02-19T16:06
個人很少推文加「推」的,這裡給您「推」一把!!敝文
開頭已有請先進們指正,不是官樣文章,還好這就被指正
了,令人欣喜。朝聞道不必夕死,欣喜一天也不錯了。重
點應該就在這裡:「目前的宏泰定期險,很明顯與DIYR非
常相近」,是我沒跟上,聽說宏泰宏泰就臨時去找了個 D
CB 來看看(後來知道是弄錯了,應該看 「DCT 」才對,
這樣就問題全無)。換言之在幾十分鐘之前,還不知道有
DCT 這號東東。因此我誤以為目前暫時被認為的 DIYR 取
代品,又是個投保3萬但六級殘只能有1萬5的半吊子東東
,於是使命感(因為實在不覺得1到6級殘月扶金依簡單算
術比例是個好設計)讓我跳出來申論一番,並找了兩個挨
打的星光 B 和圓大 DH (因蜀中無將只好派廖化上場)挨
了拳。好就此打住。DCT 萬歲。原文等下刪文。承蒙指正
謝謝!
Sierra Rose avatar
By Sierra Rose
at 2018-02-21T16:57
另外補充一點,我沒說「買1-6級按比例給付的商品是stu
pid」(不能幫我改了字說是我說的喔!) 我是說「設計的
人」。舉個旁例來說,在 USB 隨身碟插孔被移到桌上型
電腦前面板之前,起初它是被設計在電腦後背板的。我看
過很多一身新套裝的美麗 OL ,蹲到辦公桌底下把 USB
碟插到背板上,起來時新裝一身灰塵和蜘蛛網,這是設計
的人不週到 stupid ,不是買電腦的人 stupid ,設計的
人那時沒想到,不是買者的錯。希望您能了解我的原話,
不能改了後推定是我說的過份。當設計者不貼心的時候,
我們幫保戶選購參謀,應要能指出問題,是我們的責任。
Doris avatar
By Doris
at 2018-02-24T16:09
分析得很棒!

25歲男新保單規劃/三商

Doris avatar
By Doris
at 2018-02-14T07:41
請詳述以下資訊:(括弧內文字請刪除) 一、性別:男 二、年齡:25 三、職業/工作內容:研究助理 四、保障需求:意外/醫療/癌症/壽險 五、保費預算:4萬/年左右 六、健康告知: (下列事項亦會於要保書詢問,參考作答即可,如認為自有體況涉及隱私,可不填) (按保險法第64條,隱匿/不實告知,可 ...

0歲男新生兒保單規劃 / 遠雄+友邦+國泰

Carol avatar
By Carol
at 2018-02-14T07:34
一、性別:男 二、年齡:0歲 (未滿一個月) 三、職業/工作內容:嬰兒 四、保障需求:風險轉嫁 五、保費預算:20000左右 六、健康告知: (1) 最近2個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥? 無 (2) 過去2年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療? 無 ...

27歲男性新保單規劃 遠雄

Noah avatar
By Noah
at 2018-02-14T00:33
一、性別:男 二、年齡:27 三、職業:第三類警察 四、保障需求:避免意外、疾病、殘障造成家人負擔 五、保費預算:24000/年 六、健康告知: (下列事項亦會於要保書詢問,參考作答即可,如認為自有體況涉及隱私,可不填) (按保險法第64條,隱匿/不實告知,可能會被保險公司解約: ...

新生兒罐頭保單精簡版

Una avatar
By Una
at 2018-02-13T23:29
107/11/12更新宏泰規劃內容 因為近期商品變動實在太過複雜 所以做一個「較精簡」的版本提供大家參考 (僅適用小孩,大人只能當參考) 簡易的說明一下,罐頭保單主要規劃有幾個部分 一、癌症風險→少說200萬起跳的一次金 二、重大燒燙傷風險→起碼有400萬的保額(依燒燙傷程度比例給付) 三、殘廢風險 →少 ...

33歲男既有保單檢視及新增保單

Harry avatar
By Harry
at 2018-02-13T22:37
請詳述以下資訊:(括弧內文字請刪除) 一、性別:男 二、年齡:33 三、職業/工作內容:軟體工程師 四、保障需求:育有一子(3歲)一女(0歲),避免意外、疾病或殘障造成家庭(妻小)負擔 五、保費預算:40k~50k 六、健康告知: (下列事項亦會於要保書詢問,參考作答即可,如認為自有體況涉及隱私 ...