殘廢/殘扶險 - 保險

關於各家殘廢險，我提供我淺薄的看法如下，

1. 以各家保險公司的核保條件來說，這部分的資訊沒有任何條文可以來說明。
臺銀人壽EC DM上有明確寫到不保次標準體，而其他保險公司的核保條件都有所不同標準。
健康告知的細目要找有賣該商品的業務提供喔!一般都要在要保書的健康告知欄位。

2. 臺銀人壽EC不能豁免的問題，可以自己買豁免就可以解決，所以這也不算是問題。
雖然規定是死的，但人是活的，轉個彎一樣可以有豁免效果。

3. 每一家保險公司對於1~11級殘廢的定義都是一樣的，你可以花點時間再比對看看!
至於各家保險公司針對固定的殘廢認定條文，是否理賠寬鬆與否? 就不予置評。
但某家保險公司是有提供的理賠案例給保經公司參考，有提供了將近一百個理賠案例，
年紀最小的只有2歲，至於導致殘廢認定的事故原因有自閉症，精神病患，癲癇後遺症，
急性肝炎，膀胱癌，扁桃腺癌，胸腺癌，下咽癌，舌癌，中風，精神分裂症，失語，
肝癌(肝硬化)，糖尿病視網膜病變等等。

4. 各家殘廢險的條款上都沒有<等待期>，這個<等待期>是為了避免道德風險。
而全球長期安養提到<全殘>確診後90天仍生存才給付，則像是國泰或南山長看險的免責期!
<免責期>與<等待期>的意義上並不相同。

5. 殘廢定義的條文有提到，
(1)認定殘廢是以自傷害之日起經過六個月的治療為判定原則，
但眼球摘出等明顯無法復原之情況，不在此限。
(2)機能永久喪失及顯著障害之判定，以被保險人於意外傷害事故發生之日起，
並經六個月治療後的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。

所以除非是眼球摘出或是斷手腳無法接回，才可以直接認定殘廢，
不然都要時間去認定，再不然就是醫師可以直接幫你開出殘廢的診斷書。

6. 各家殘廢扶助金的殘廢認定都只需要認定一次，不需要每年找醫師認定，
這是所有類長看的優勢，不是只有遠雄是這樣，以後只需要提供生存證明(戶籍謄本)，
若是被保險人從植物人狀態甦醒，仍然可由家人持續去向保險公司申請保險金，不用擔心!

7. 至於有保證至少給付 120個月 或 180個月 或 300個月的險種，
全球人壽，國華人壽，遠雄人壽，朝陽人壽應該都沒有類似的商品。

8. 遠雄的主約減額後，豁免附約也跟著沒有了，所以就沒有豁免，
可以自行打電話到遠雄客服求證。

9. 癌症險一般來說有90天等待期，醫療險一般來說有30天等待期。
所謂的等待期是，保單生效後，過了等待期時間後所發現的疾病才會有理賠。
但各家殘廢險的條款內沒有寫到需要<等待期>，因為它與一般醫療險的理賠條件是不同。
不過，帶病投保的既往症也都不賠喔!

10. 全球長期安養的保費之所以便宜許多，
因為此險種沒有<所繳保險費的退還>、<身故保險金或喪葬費用保險金>、<祝壽保險
金>，<無解約金>，<無法減額>，<無法展期>，其他險種好像是有的，你可以再留意看看。

11. 有檢查異常，的確無法投保EC，若是不告知的話，兩年內被發現不誠實告知的話，
保險公司可以解除契約，甚至不退還保費，請好生思量!

※ 引述《opium (opium)》之銘言：
: 非常謝謝各位回文與回信的高手們!!!!!!
: 許多高手都推台銀EC珍愛人生
: 但不能豁免，所以選擇繳10年期比20年期較佳? 因為總保費較低
: 請問哪裡能找到各家保險公司健康告知項目細節的電子檔呢?
: 殘廢險的健告項目與健康險的健告相同嗎?
: 台銀 全球 遠雄 朝陽 友邦的健告內容
: 哪幾家是相對比較寬鬆的?
: 殘廢與殘扶險 疾病與意外部分都無等待期嗎? 因看條款沒提到
: 像國華-全球長期安養提到殘廢後90天仍生存才給附
: 是否相較其他家嚴苛?
: 其他家是一確診就可理賠?
: 以下是朋友建議的 38歲 女
: 險種代碼險種名稱 被保險人 年期 投保金額/ 單位保費
: LJ1 遠雄人壽美滿致富2增額終身壽險 本人 20年期 5萬元 2,110
: HQ1 遠雄人壽雄好心殘廢照護終身保險附約 本人 20年期 200萬元 28,800
: HB3 遠雄人壽金安心豁免保險費附約 要保人 20年期 30,910元 2,732
: 年繳首期保險費合計：33,642
: 遠雄人壽美滿致富增額壽險 5萬 20年---若保我要換成 FX6 10萬-因全殘附約仍延續
: 遠雄人壽雄好心100~200萬 20年---保證續保 朋友說200萬額度才夠，但傾向只保100萬
: 遠雄重疾+全殘~6級殘豁免附約---但只能豁免主附約20年?
: 有高手提到 遠雄的殘廢等級和其他家有出入 我有找到條款來看
: 似乎是殘廢定義比較嚴苛?
: 爬文看到
: 1.遠雄主約 減額繳清後，豁免附約也會消失?
: 主約減額減輕後雄好心附約也保證續保?
: 2.遠雄100萬 殘扶每年最高20萬，是年初就給一年，朋友說比按月給2萬較佳?
: 3.遠雄新年度申請殘扶 只需付戶籍謄本 證明生存就可以，不須診斷書?
: 不像其他家需要回醫院申請診斷書?---朋友說是遠雄優勢
: 4.遠雄整體財務對終身險影響?
: 5.聽說遠雄理賠嚴苛?
: 6.看新聞說殘扶月領比年領好?(領的錢較多)
: 但月領是否殘廢因素不存在 就領不到?
: 再次謝謝各位高手!!!!!!
: 感恩!!!!!!
: ※ 引述《opium (opium)》之銘言：
: : 已爬文 懇請教各位高手
: : 38歲 女 想新增殘廢+殘扶險
: : 因看到超過80歲親友們的一些狀況 想要保終身殘廢+殘扶險
: : 但也考慮友邦定期 殘廢到80+殘扶到75歲 保障續保 主約可減額繳清
: : 低保費高保障 保障給附180月 但年過80後風險自留?
: : 想懇請比較建議
: : 1.已有朝陽終身壽險主約
: : 另外附加 附 約
: : 小太陽殘廢照護終身保險附約 8WD---但朝陽終身殘廢無保證續保?
: : 真意豁免保險費附約 8VF---豁免主附約終身?
: : 朝陽很少人推 是因為
: : 殘廢理賠條件嚴苛 或 給付條件不好?
: : 保費相對其他家高? 公司整體財務對終身險影響?
: : 朝陽理賠條款給附內容和全球 台銀 遠雄相比是差不多嗎? 或是更差?
: : 2.或是新增
: : 全球人壽終身壽險(QWL) 50萬 20年---主約之後減額繳清，附約仍延續?
: : 全球人壽殘廢照護終身保險附約(XDR) 100萬 20年 ---全球殘廢保證續保?
: : 全球人壽失能及重大疾病豁免保險費附約(WPR)---豁免主附約終身?
: : 但全球主約貴 或是有更適合的主約
: : 能減額繳清 附約延續並保障續保的主約?
: : 全球保證給附120個月? 友邦是180月?
: : 3.朋友強力建議新增
: : 遠雄人壽美滿致富增額壽險 5萬 20年---若保我要換成 FX6 10萬-因全殘附約仍延續
: : 遠雄人壽雄好心100~200萬 20年---保證續保?朋友說200萬額度才夠，但傾向只保100萬
: : 遠雄重疾+全殘~6級殘豁免附約---但只能豁免主附約20年?
: : 爬文看到
: : 1.遠雄主約 減額繳清後，豁免附約也會消失?
: : 主約減額減輕後雄好心附約也保證續保?
: : 2.遠雄100萬 殘扶每年最高20萬，是年初就給一年，朋友說比按月給2萬較佳?
: : 3.遠雄新年度申請殘扶 只需付戶籍謄本 證明生存就可以，不須診斷書?
: : 不像其他家需要回醫院申請診斷書?---朋友說是遠雄優勢
: : 4.遠雄整體財務對終身險影響?
: : 5.聽說遠雄理賠嚴苛?
: : 4.或找原國華業務保
: : 國華長安終身+豁免附約
: : 1.豁免主附約終身?
: : 2.保費較其他終身殘廢+殘扶低很多?
: : 3.國華保證給附120個月?
: : 4.國華長安給附條件比其他家終身好
: : 5.或台銀EC珍愛人生
: : 1.但沒豁免附約
: : 2.有保證給附120個月
: : 3.聽說台銀理賠嚴苛?
: : 非常謝謝各位高手的建議!!!
: : 祝福中秋佳節愉快!!!
:
:很多人推台銀珍愛人生 缺點除了不能豁免，還有什麼缺點呢?
:
:台銀健康體才能承保 是指任何健告方面都無異常嗎?
:
:看保單條款是台銀 疾病與意外皆無等待期 是否解讀有誤?
:
:爬文看到台銀只要第一次送件有過 之後不用每年體檢或提供診斷書就可理賠?
:
:推遠雄 的說法是每年無須體檢與診斷書 只需戶籍謄本證明生存即可每年理賠?
:
:有些說法台銀理賠嚴? 但有些說法是核保嚴? 不知是否有高手申請台銀理賠過?
:
:正在找台銀的健康告知內容檔案
:國華-全球長安 全殘90天後仍生存才理賠 是否不利保戶?
:其他家無特別註明 只要有殘廢證明不用等待即可賠?
:友邦是殘扶可保障到75歲 若75歲不幸符合理賠條件 亦保證賠180個月?
:100萬 殘扶 遠雄 國華 最多年領20萬 但年初一次給付
: 台銀 友邦 朝陽按月領 最多24萬 但是按月確認殘廢給，
:所以殘扶一次年領 比月領佳?
:因為新聞報導說越月領較佳?
:
:假設若是有檢查報告異常 但只須追蹤 台銀就不承保?
:
:若不告知 之後可能會有理賠爭議? 而必須保戶自己舉證無相關?



--