欲信用貸款80萬-120萬 - 貸款

※ 引述《bureka (...)》之銘言：
: 本人為正職公務人員，月薪約6萬元
: 每年償債能力至少40萬元以上
: 目前無任何其他貸款
: 本次欲信用貸款80萬至120萬
: 若可以免保人貸到約200萬當然最好（這好像不太可能）
: 貸款期限：我2~3年內一定可以還完
: 但是若利息低的話，當然希望可以借愈久愈好
: 有先至幾家銀行網站上比較過公教人員低利貸款方案
: 經比較後，看起來是土地銀行較優惠：
: 「貸款利率1.95~3.5%計算
: 總費用年利率2.23~3.8%」

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己意見供做參考:

: 因為是第一次欲申請貸款，所以有些問題想要請教：
: 一、土銀這樣的方案算優惠了嗎？版上業務或行員，如果還有其他較優惠的方案
: 希望可以來信提供給小弟參考一下。
如你為具銓敘資格之公務員，台企銀的貼心相貸應該是利率與費用最低的方案。
不過一次要申貸80萬以上可能有點難度。

: 二、每家銀行利率都有設定一個範圍，那我貸款後實際應該繳的利息，應該就是
: 在那個範圍以內吧？
: 或者是一定要去銀行當面談過才能確定，有可能更高或更低？
你詢問貸款時，經辦的行員會依工作經驗跟你回報大概的利率落點，
通常是在一個區間內。

貸款審核通過會有一個對保簽約的流程，
銀行行員會再次跟你確認貸款利率條件，並跟你核實身分與財力文件，
對保時契約書(或借據)上的利率條件才是確定的。

: 三、是否不管我貸款期限多久，或就算將來幾年內利率有調升，我只要現在是依
: 此方案借貸的，將來銀行就不能收超過此範圍的利率？
如果是固定利率的方案(較少見，通常平均利率會較高)，撥款後利率就不會調整。

目前大多是浮動利率，契約是以I+X%表示，
I代表銀行的定儲利率指數，會隨著市場利率行情波動，變動範圍沒有上下限，
但通常幅度很小，有調整也是貸款銀行隨整體市場利率被動調整。

至於加碼數(X%的部份)則是固定的，審核確定了就不會變動。

: 四、「金額較低者得免徵連帶保證人」，連帶保證人有什麼條件嗎？覺得借貸
: 借到要找保人，真的很麻煩，所以寧願借到這標準以下之金額即可。那所
: 謂「金額較低者」是要與銀行當面談過才知道嗎？有些銀行有敘明80萬以下，
: 有些則僅說「金額較低者」
銀行主動徵提連帶保證人的狀況並不多見，
通常是借款人本身資力信用較弱，或申貸金額較高，為補強條件銀行才會要求。

連保人為了有保證的實際助益，
通常會找收入信用都與借款人差不多(或更好)的借款人親友擔任。

金額多少以上要徵提保證人，則要看銀行的授信規定與徵審主管的看法。
一般來說，公營行庫費用利率較低，審核角度也相對保守，
初次申貸完全無金融往來、或是現職年資較短的借款人，審核角度也會較保守，
不過還是要依借款人的實際狀況來評估。

民營行庫利率費用較難與公營行庫競爭，相對審件較寬鬆，時效也較快一些。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

※ 編輯: sdsd1151 來自: 114.35.138.150 (08/22 23:48)