條件不好想整合貸款 - 貸款

※ 引述《Lovely444 (LovelyLove～)》之銘言：
: 各位好 代發問
: 目前27y 現在有花旗吉享貸約15萬
: 新光信用卡3.5萬有動循環
: 中信分期靈活金一筆 還有1.3萬
: 其餘是零利率分期的帳款 全部+靈活金占用額度總共約4萬 (卡片額度五萬)
: 花旗信用卡 沒有循環 裡面都是一些小額消費的分期零利率
: 所有繳款紀錄都正常
: 沒有遲繳過 少繳過
: 目前是人力公司長期派遣至大外商公司的員工
: 月薪3.3萬(還要再扣勞健保&請假)
: 不是短期專案員工，所以只要我沒辭職，工作都是穩定的..
: 之前因為聽說企銀利率比較低就去申辦
: 結果被打槍 而且還被調了兩次聯徵
: (因為第一次行員誤送不符我的方案...第二次審核又說不過><)
: 目前因為家裡可能需要買一台二手車代步
: 所以希望連同這些+二手車 一起整合貸成一筆
: (由於車子是家中需要，故日後還款家裡會一起共同負擔)
: 希望可以貸到50，但問了一些銀行幾乎是不可能到
: (新光.國泰.永豐.中國信託等等)
: 不知道這種情況 要如何申辦才是可以最靠近目標
: 利率也ok的呢??
: (目前花旗是以信用卡利率計息...很恐怖..)

你好，我是銀行行員廖先生，提供個人意見做參考:

因借款人目前為派遣員工、相對來說職收穩定性較弱，
不含分期卡債約4萬、花旗吉享貸約15萬，
可能中信信用卡接近滿額，如無其他卡片，加計分期款之後動用比例已相當高，
負債因尚未超過22倍，但皆屬於可循環動用的借款，
如不以代償(撥款時由銀行匯款清償)方式辦理過件率不高。

近期已有同業申貸未核准，依個人經驗，即使有過件可能也會以整合為主，
貸到50萬的勝算不大。

銀行信貸審核一般來說，利率低的貸款獲利空間小，在沒有擔保品的情況下，
銀行對單筆放款願意承受的風險也不會太高，審核時會相對保守嚴謹一些。
另業務人員推廣時可能會以較寬鬆較優惠的條件評估，審核時往往又是另一角度，
畢竟銀行太多了、同銀行的業務也很多，
而又沒有客戶的狀況是真正百分百相同的，說真的要做客觀比較是很難的。

不同人評估或許會有落差，但多方比較後最終結果通常不會相差太多，
會有個相對合理的範圍。
如有行員強調自己過件率高、經手案件條件都比別人好，
多半是業務人員有所保留的場面話。
信不信由你，業務人員能在案件裡主導的其實是很小的一部份。

最好不要以報價高低做為選擇的唯一標準。
真正的重點其實是貸款後是否能明顯改善目前狀況，能不能負擔。

尋求坊間代辦過件率未必較高，最終處理案件的還是銀行第一線的業務人員。
委托代辦送件核貸之後又要負擔額外費用、往往又要承擔資料外流的風險。
請直接找銀行行員辦理會比較好。

建議可以先以整合優先，先申貸20~30萬代償卡款降低負擔，
買車的事情之後再做規劃。

最好能先釐清近期是否有新增大額分期/預借現金?
原先貸款繳款約多久/現職大約多久?
較方便評估過件機率與利率條件。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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