有體況者的保單選擇分享 - 保險

首先感謝各大大整理分享之保單心得，
說實在的，如果沒有大大們的整理，真的組不我的投保計畫，
主附約搭配，真的太復雜了。

前情提要一下，我的情況是在有體況問題且已有保險公司拒保或加保費的情況，
看到大大們分享的一年期保單覺得就算加費也很划算，所以又再投入找尋保單的行列，
並制定投保計畫 .... 因為有體況所以需要多家試投。

整個過程含資料收集，基於有使用就要分享的理念，
在此分享給或許有跟我一樣需求的人~

blog 好讀版:
https://goo.gl/FsSkra
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本文開始 本文以 markdown 格試編輯
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有體況者的保單選擇分享
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## 前言
通常有體況者，在買保險的時後，幾本上會被拒保或加費。這邊的有體況不是說很嚴重的大
病或是傷殘，對保險公司來說可能任何小病都有大風險。所以在這個情況下要買保險就需要
一些策略，基本上就跟學生搶課一樣，先排定志願，第一志願搶不到就往第二志願搶依序下
去。所以無法直接就買[保單健檢及新購保單分享][]裡列的那幾張，因為可能被拒保或加費
後，不得不選第二志願。

在排定志願的時後，有很多因素需要考量，實在有點費神，感謝ptt大大們對保險的整理分
享，讓這個過程容易一點，也借這篇記錄一下小弟排定計畫的過程及分享給有類似問題的朋
友。

過程中我主要遇到的問題有幾個:

#### 主附約搭配

有些划算的附約不能搭配划算的主約，而這些資訊很難找到，只有透過輸入業員的軟體後才
能得知是否可以搭配。(業務的軟體是他們自已掏錢買的..) 看半天後列給業務想買的組合
後，才知道不能買真的滿煩的。
* ex. [台壽好心 200 殘癈照護終身健康保險 (PDI)][]就不能搭[台壽殘癈保險附約
(RDM)][]

無法全買最熱門保單
* 因為划算保單常是附約型式，如為了1張附約而買主約，整組保單加上主約花費不見得划
算。

#### 每家保經有代理的公司產品可能不同

* 我以為在[finfo](http://finfo.tw/) 查到的就是全部，但情際上卻不是。
* 我以為在告知買一年期高保障低保費保單及告告已查詢過 ptt 及 finfo 的情況下，業務
丟出的投保計畫應該跟網上罐頭相去不遠
* 因為業務大多用軟體跑出建議，所以組合還是要看其購買的軟體上面的演算法。

#### 殘癈險的保額上限
據業務說所保的各家保額總計如果超過一定額度容易保不過或是審核較嚴格，這最好在計畫
前先問清楚(我是找不到相關條文...)

#### 雙實支要有附本理賠
這是基本常識，但在組織保單計畫的時後可能看暈頭而忘記.....

#### 保險年齡認知
保險公司對年齡的認知是當年過一半就算 +1 ，ex. 34.5 歲算 35 歲，所以在 finfo 上面
算價錢的時後要 key 對。

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## 收集資訊

首先利用[保單健檢及新購保單分享][] 中的保單健檢表，把保單缺口列出以知需要買那些
類型的保單。因為小弟的情況比較簡單一點基本上所有類型保單都要買 XD。

然後參考網上推的熱門保單列出來，因為是有體況，所以我抓出前三熱門保單組合。以下是
我主要的參考來源 (2016版)

* [ptt 版上推薦保單規劃][]
* [finfo 罐頭保單](http://finfo.tw/popular/recommend)
* [wayn2008大大整理的 不還本殘扶險比較][]
* [MY83意外險選擇器](https://my83.com.tw/analytics/accident)
* [MY83實支險選擇器
](https://my83.com.tw/analytics/actual?age=35&gender=1&param=0)

說實在的，如果沒有大大們的整理，真的組不出來，主附約搭配，真的太復雜了。

*to be continued ....*
[有體況者的保單選擇分享 續1](./insurance-journey_candidates_c1.html)

[保單健檢及新購保單分享]:
http://127.0.0.1:4001/finance/2016/09/27/insurance-journey_review.html
[台壽好心 200 殘癈照護終身健康保險
(PDI)]:http://finfo.tw/masters/%E5%8F%B0%E7%81%A3%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E5%A5%BD%E5%BF%83200%E6%AE%98%E5%BB%A2%E7%85%A7%E8%AD%B7%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA
[台壽好心 200 殘癈照護終身健康保險 (PDI) 合約]:
http://www.taiwanlife.com/u/other/112c42ae-d327-4cb5-b4e3-5654f4ff66d4.pdf
[台壽殘癈保險附約 (RDM)]:
http://finfo.tw/riders/%E5%8F%B0%E7%81%A3%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E6%AE%98%E5%BB%A2%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E9%99%84%E7%B4%84
[wayn2008大大整理的 不還本殘扶險比較]:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1463601910.A.7D7.html
[台壽特定傷病 (重疾) (YDB)]:
https://drive.google.com/open?id=0B8ogPwU1bCazTXo0X0ZHeGc5Vlk
[台壽新住院醫療保險附約HNRB]: https://goo.gl/jSb3UN
[台壽]:
http://www.taiwanlife.com/BB/product_bybank.aspx?group_code=120622&kindserno=1

[ptt 版上推薦保單規劃]:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1458144574.A.5E0.html
[保單建檢-template]: https://goo.gl/6WVnSG

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有體況者的保單選擇分享 續1
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接續[有體況者的保單選擇分享](./insurance-journey_candidates.html)，接下來就是投
保計畫的內容分享。

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## 投保計畫:

主要想分險種來選保單，但因為保單組合是以目標附約配主約，所以計畫將會是，如果買了
A主約，就要 b, c 副約這樣。雖然如此，我還是分險種來檢視計畫組合是不是有包含此險
種了。在制定計畫的過程，我會將計畫送給業務，可以得知那些主附約的搭配是不會過的，
同時業務可能會給一些可以考慮的搭配最好將選取或排險的理由寫上，以免過幾天回來看又
忘記。

每張保單呈現的方式為
>保單名稱(保單代號) 保額 保費

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### 殘癈險:
把殘癈險放第一個同時乎應 [wayn2008大大整理的 不還本殘扶險比較][] 第一句話 :
>*首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的定期殘扶險*

從收集的資訊來看，殘癈險較好的選擇是
* 殘癈: 友邦(YRDR), 台壽(RDM)(不保証續保)
* 殘扶: 友邦(DIYR)、台壽(YOA)

#### 友邦
* 定期壽險主約 (JTL) 10年 保額100萬 1780元
* **殘癈險(YRDR)** 500萬 1600
* **殘扶險(DIYR)** 10萬 2810元
* [友邦重大疾病險(JDDR)][] 300萬 11280元

#### 台壽

##### Option 1:
* 主約 好心 200** 殘癈照護終身健康保險 (PDI)** 20年期 100萬保額 8800元
* [台壽新住院醫療保險附約HNRB][] 雜費15萬 5657元
* **殘癈保險附約 (RDM)** 保額500萬 1350元 不保證續保當額外保障
* **一年期一至六級殘扶金健康保險附約 (YOA)** 12萬/月 2532元
* [台壽特定傷病 (重疾) (YDB)][] 3,000,000 1179元
* (Question?) 如果選擇台壽是否必要買台壽DD123補足重大疾病或是用 YDB cover ?
* (優) 終身殘險100萬
* (缺) 不保証續保的一年期RDM殘險買不到
* 就算買到，也有可能未來停售


##### Option 2:
* 主約 安心120**殘癈照護終身保險 (DI1)** 20年 30萬保額 4410元
* [台壽新住院醫療保險附約HNRB][] 雜費15萬 5657元
* [台壽特定傷病 (重疾) (YDB)][] 3,000,000 1179元
* **[台壽殘癈保險附約 (RDM)][]** 保額150萬 450元 不保證續保當額外保障
* **一至六級殘扶金健康保險附約 (YOA)** 12萬/月 2532元
* (優) 不保証續保的一年期 RDM殘險 150萬 ,主約可減額繳清年省 4410元
* (缺) 沒有終身殘癈險

[option 1. 2 比較](https://goo.gl/m3tep2)

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### 重大疾病險:
從收集的資訊來看，重疾險較好的選擇是
* 重大疾病險: 友邦JDDR、台灣DD123（年繳六千出單）、遠雄RG1
* 如要癌症險: 遠雄XCD

#### 友邦
* [友邦重大疾病險(JDDR)][] 300萬 11280元 已含在殘癈計畫

#### 台壽
* 如果選擇 [台壽][] 則是否必要買 [台壽五年定期123重大疾病保險 (DD123)][] 200萬
14240元 (300萬太貴)
* [台壽特定傷病 (重疾) (YDB)][] 3,000,000 1179元 已含在殘癈計畫
* 有人說考慮後期保費增加問題,但比較之後好像跟DD123差不多: [ptt討論
](https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1476294967.A.EBF.html)
* 如果只把[重大疾病險看成癌症一次金](https://goo.gl/O8PKgf)相當於 DD123 多繳
10000/年癌症及中風理賠 X2

#### 遠雄
* 如果選擇 遠雄 則finfo之[罐頭保單](https://goo.gl/7cKzyc)保額需拉高如上面其他家
保單:
* 遠雄人壽雄安心終身保險 (FX6) 20年期 10 萬3,590 元
* 遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約 (RG1) 300萬 12810元
* 遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) 雜費20萬 4,771 元
* 遠雄人壽傷害保險附約 (RHA) 100萬 810元
* 也可參考產險傷害保險( [MY83意外險選擇器
](https://my83.com.tw/analytics/accident) )
* 遠雄人壽重大燒燙傷保險金批註條款 (RHD) 100萬 120元

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### 實支險:
從收集的資訊來看，實支險較好的選擇是
* 台壽 HNRB, 遠雄 RJ1, 全球 XHR

#### 台壽
* [台壽新住院醫療保險附約HNRB][] 雜費15萬 5657元 已含在殘癈計畫

#### 遠雄
* 遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) 雜費20萬 4,771 元

#### 全球
* 主約 [全球人壽安養久久終身健康保險(C型)
(LDC)](http://finfo.tw/masters/%E5%85%A8%E7%90%83%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E5%AE%89%E9%A4%8A%E4%B9%85%E4%B9%85%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA(C%E5%9E%8B))
30年期 殘癈 30萬 3,010元
* [全球人壽醫療費用健康保險附約保證續保(XHR)][] 計畫5 雜費 12萬~240 4,775元

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### 意外險:
* [MY83意外險選擇器](https://my83.com.tw/analytics/accident)

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## Other
在制定計畫的過程，重覆看了幾個保單合約後，發現似乎現在還是可以將附約保單付掛在配
偶身上，但因為有體況的情況下已經很復雜，所以這次就沒有考慮嘗試，如果是體況正常的
朋友可以試試節省主約保費。

[保單健檢及新購保單分享]:
http://127.0.0.1:4001/finance/2016/09/27/insurance-journey_review.html
[台壽好心 200 殘癈照護終身健康保險
(PDI)]:http://finfo.tw/masters/%E5%8F%B0%E7%81%A3%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E5%A5%BD%E5%BF%83200%E6%AE%98%E5%BB%A2%E7%85%A7%E8%AD%B7%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA
[台壽好心 200 殘癈照護終身健康保險 (PDI) 合約]:
http://www.taiwanlife.com/u/other/112c42ae-d327-4cb5-b4e3-5654f4ff66d4.pdf
[台壽殘癈保險附約 (RDM)]:
http://finfo.tw/riders/%E5%8F%B0%E7%81%A3%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E6%AE%98%E5%BB%A2%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E9%99%84%E7%B4%84
[wayn2008大大整理的 不還本殘扶險比較]:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1463601910.A.7D7.html
[台壽特定傷病 (重疾) (YDB)]:
https://drive.google.com/open?id=0B8ogPwU1bCazTXo0X0ZHeGc5Vlk
[台壽新住院醫療保險附約HNRB]: https://goo.gl/jSb3UN
[友邦重大疾病險(JDDR)]:
http://finfo.tw/riders/%E5%8F%8B%E9%82%A6%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E5%8F%8B%E5%AE%89%E4%B8%80%E5%B9%B4%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E9%87%8D%E5%A4%A7%E7%96%BE%E7%97%85%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E9%99%84%E7%B4%84
[台壽]:
http://www.taiwanlife.com/BB/product_bybank.aspx?group_code=120622&kindserno=1
[台壽五年定期123重大疾病保險 (DD123)]:
http://finfo.tw/masters/%E5%8F%B0%E7%81%A3%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E4%BA%94%E5%B9%B4%E5%AE%9A%E6%9C%9F123%E9%87%8D%E5%A4%A7%E7%96%BE%E7%97%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA
[全球人壽醫療費用健康保險附約保證續保(XHR)]:
http://finfo.tw/riders/%E5%85%A8%E7%90%83%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E9%86%AB%E7%99%82%E8%B2%BB%E7%94%A8%E5%81%A5%E5%BA%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E9%99%84%E7%B4%84

[ptt 版上推薦保單規劃]:
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1458144574.A.5E0.html
[保單建檢-template]: https://goo.gl/6WVnSG

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