有家庭責任，為何終身醫療不該買？ - 保險

近日由於所謂的停賣潮，許多人來信或致電詢問是否該買終身醫療，
隨便舉一個來信實例，個人回應，說明為何不該買終身醫療。

客戶來信~ 全家都買保險了，想提高日額給付，問別的業務員，
都直接規劃保單，吃不消就算了
如果幫先生與小孩增買，一個月要多少？預算不多

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媽媽保單~ 88年投保終身壽險50萬，含重大疾病30萬 約3300元
意外醫療3萬 約400元
定期住院日額一千 約3600元
傷害與手術醫療險附約60萬 約4000元

99年投保還本型終身醫療險一千日額，十年期，約22000元

我的回應~ 有些看法可能會說得很直接，請見諒。

首先妳的部分，想詢問還本醫療險已經繳多久保費
第三年保費繳了嗎，可能有些冒犯，
我的建議是，這張解約，理賠很差，手術固定只賠三千元，唯一好處是若未用完，
可當壽險理賠一點零六倍，意義不大

終身壽險一定要保留，但附約的日額險，可以考慮轉移保費增加實支實付保障
妳完全沒有實支實付醫療險。

若兩項取消，妳的保費可以省快兩萬五千元
我這邊幫忙規劃的定期壽險兩百萬，實支實付四千日額
還有傷害險三百五十萬，初次罹癌一百萬，殘廢險一百萬等保障
年保費不到兩萬元，才能有足夠保障，保費也有空間處理。
別忘了家庭責任，與意外疾病傷殘的保障缺口

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女兒保單~98年投保終身壽險30萬含15萬重大疾病 約6500元
終身癌症險兩單位 約6500元
實支實付20計畫 約2700元
定期日額1000元 約2400元
傷害險100萬 約1100元
傷害醫療3萬 約400元
傷害日額1000 約600元

我的回應~女兒部分，我建議增加實支實付，
日額與跟終身癌症險取消，增加產險傷害險200萬
還有妳主約壽險下的初次罹癌與疾病殘廢險附約各100萬保障
終身壽險可考慮調整，二十年總繳十三萬，換取三十萬終身壽險保障，沒必要吧

上述保單調整可以省一萬五千多元
新增保單不到六千五百元，女兒可以省九千元，增加先生保障
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妳與女兒的保單重新規劃後，年省保費將近2萬元，增加先生保障
先生部分，保費約兩萬元，實支實付醫療險限額四千，雜費19萬
重點是要有兩百萬定期壽險保障，還有傷害險三百萬
初次罹癌險與殘廢險各一百萬放在妳主約下保障

這樣才能避免大事發生，家人有所保障，調整後，年總繳保費並未增加
每個人的保障都能在人生重要時期，有所依靠。
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上述案例所繳保費，太太與女兒原保單總繳五萬多元，相較許多規畫動輒一個人
就四五萬的保費，其實已經不算特別高，可以發現，光是一個終身醫療一千日額，
加上三十萬終身壽險與兩單位終身癌症險，就花掉約三萬五千元，
也就是保費的將近七成。

但，傷害險保障卻只有一百萬，沒有殘廢險與初次罹癌險
定期壽險保額完全沒有，連先生的保障都還沒有納入。
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附帶說明，為何太太88年終身壽險要保留，女兒98年終身壽險卻建議調整
首先是88年終身壽險最當時預定利率還在5%以上，所以五十萬保額的保費相對便宜
總繳六萬五千換五十萬保額還不差
且太太要養育小孩，留終身壽險是合理的

女兒的98年保單總繳到最後是1比2左右而已，完全沒有保障意義
購買利率只有2%不到
且女兒是被保障者不是賺錢養育的雙親，
終身壽險沒有太大意義
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舉上述的實例，就是要說明，凡是經濟能力有限，卻要養家活口的雙親，
在人生重要時期若買了終身醫療險，會遭遇怎樣的窘境，
要增加保障，卻挪不出來保費，只能與業務溝通後重新協調，
最後無奈地處理掉終身型險種，重新規劃保證型險種。

如果中間繳不出來保費，終身型沒有保價金，只能放水流
損失不是很慘重？
來信客戶，也很多人在問，無薪假影響薪資，保險只能降低保障
怎麼辦？第一個被調整的一定是終身型險種，因為保費就吃掉六七成
要硬撐著繳完嗎？生活都過不去了

直接提問，如果發生嚴重意外事故，上述原來的終身型保單，
能理賠多少給有遺憾地本人或家屬？
若發生醫療事故，住院沒幾天卻要自費十幾二十萬的高額自費藥物
或者昂貴的手術自費器材，例如~手臂骨折~就必須自費五萬多元用比較好的固定器具
上述還本型終身醫療只理賠3000元，足夠嗎？
最近個人一位客戶的親友就是發生上述骨折意外，自費五萬多元
實支實付與傷害醫療兩邊同時理賠才能涵蓋住五萬多元的自費
若只買終身醫療，思索一下三千元的意義吧
骨折自費，還算是相對的~小事~

苦笑，還要舉實例說明，許多家庭預算有限，卻被終身型險種綁架而無保障的狀況
風險缺口，要注意啊。

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