日本保險公司倒產濫觴1997 - 保險

這並不是一部電影，也不是為了炫耀在研究室吹冷氣的事實(?)
前陣子b大在熱血戰鬥中，提到了個人有談到日本1997的事情。
所以特別再度拿出來介紹....當年在日本到底發生了什麼事情= =+



1997年(平成9年)4月25日，日産生命被大藏省下令停止一切業務。
這是二次大戰之後，第一起保險公司破產的案例。
從此保險公司不會倒的神話就此破滅(有這種神話嗎XD?)
當然，後續在2000年，一口氣倒了好幾間保險公司就以後再談好了(逃)


從歷史上開始談，日産生命可以追朔到1909年(明治42年)成立的太平生命保険株式会社。
後來歷經了鉄道王(不是海賊王)的併購，到了戰後成為日新生命保険相互会社，
而在1949年更名成為日産生命保険相互会社。


日産生命在1980年代開發了"齒科醫療保險"，不過...這是壓垮駱駝的保單之一。
因為這張保險太多人進行理賠申請....這是它經營惡化的第一步。
1980年代後半，日本經濟快速成長進入了バブル景気(泡沫經濟)
所有固定性資產與流動性資產大規模的飛漲....

而日産生命也在此時於地方銀行販賣了相當多的高利率"個人年金"(年金保險)
所以1990年後，泡沫被戳破之後，造成日産生命相當大的利差損。
以日本維基資料來說...破產時債務超過了600億日幣。
資產為總額2兆1200億日幣/債務2兆1000億日幣。
另一份研討會的資料是指出最後清算，日産生命為負債超過資產300億日幣。


爆炸之後，當然要想辦法救原本這些保戶保單。
為此，保険契約者保護基金拿出了2000億日幣來援助...
同時這也種下了2000年連環爆的時候保険契約者保護基金根本束手無策= ="
(錢用光了是要怎麼保護其他保戶= =""")


破產之後，保險管理人由生命保険協会擔任。
為了吃掉這些移轉過來的契約，最後成立了あおば生命將這些契約吸收。
到了2004年，あおば生命被併購，
被プルデンシャル生命(Prudential Financial)買下成子公司。
最後在2005年完全被プルデンシャル生命吸收，名字就這樣消失了XD"

破產時契約移轉，為了減輕新公司的負擔，對於契約有大幅的變化。
1.所有契約保單的預定利率降到2.75%
在這之前，1987-1992年的保單為5.5%，1993為4.75%，1994與95是3.75%，
所以全部遭受到減額的命運，包含定期10年期與終身保險。
保險公司一破產，這些保單完全失去可以鎖高利率的功能....
我有找到一個日本網頁有表格說明影響...甚至有年金被削減到剩36%者...

2.破產的七年內解約，最多解約金會被削減15%
http://lify.jp/contents/insurance_study/s15.php
lify.jp的表格是以後來倒掉的東邦生命作表格為例子，
提早解約者，在東邦倒掉的第一年是削減解約金15%，第二年是14%，第三年是12%...
目前沒有找到日産生命的資料，但以文字敘述而言，大致是這樣下降。
簡單來說，除了利率遭砍外，解約金同樣會遭受到削減。


為什麼要提出這篇例子，因為在泡沫破掉之前，日本普遍都是8%預定利率的保險產品。
破掉後年年調降，1991年往後六年，日本銀行調降9次至0.5%...

這是呼應前面的一個論點："以利率來看，也許十年後會懷念現在的保單"

十年後如果懷念現在1.5%左右預定利率的保單....

代表台灣走向一個幾乎是零利率的時代，那要懷念的不是"高利"保單...

而是擔心那間保險公司還在不在，保單會不會被新接手的公司調整= ="


以上～

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保費是支出不是未來收入；
保險是分散風險，不是增加客戶負擔。 by 有禮貌的路人甲( ￣ 灬￣)

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