新車車貸 利率有可能2%以下嗎?? - 貸款

※ 引述《foxjolin (狐喬林)》之銘言：
: 想請問關於新車車貸的問題
: 因為我之前推薦朋友辦個人小額信貸 利率3.25% 金額可以貸到50萬
: 以後就算用不到 也可以當作買車基金
: 他卻回我說現在新車的貸款 有很多都不用3% 甚至有2%的
: 所以不用特別辦理信貸來買車
: 請問這是真的嗎??
: 老實說我google很多文章都找不出個所以然
: 所以想請問板上的業務大哥們
: 先謝謝了:)

你好，我是銀行行員廖先生，提供個人意見供作參考:

先不論新車貸款利率能作多低。

車商提供購車客戶貸款，主要資金來源多半還是銀行，
差別只是資金的流動過程
a.[銀行]--提供融資-->[車商融資公司]--辦理車貸-->[客戶]--交付車款-->[車商]，
b.[銀行]--辦理車貸 or 信貸-->[客戶]--交付車款-->[車商]

對車商來說，提供車貸除了促成購車交易，也有賺取利息價差的考量。

當客戶現金購車跟貸款購車，資金成本差不多的時候，
應該大多數客戶都不會全額現金買車，而會使用貸款購車。

那為何車商要成立融資公司幫客戶做利息補貼，讓自己賣車的利潤多割一塊給銀行賺?

因為提供客戶新車車貸可以讓車商賣更多車賺、更多錢；
而且客戶的新車貸款違約率相對較低，
相對於中古車貸(借款人買中古車)、原車融資(以車擔保借現金)來說，
購買新車的車主還款能力可能比較好，車商可能比較不會賠。

但問題是，怎麼確保買新車的車主還款能力比較好?

很簡單，限定車款辦理車貸，限定貸款的成數與還款年限。
當車主購車時現金自備較高，或是可以較早償還，
就意味車主的還款能力評估較佳，違約率低，
可以以低利率貸款提高車主購買力，去銷售相對高價位的車款。(車商好多賺點錢)

即使車主還款違約，短年期的車貸攤還速度較快，
高價位車款在2~3年內的剩餘價值還是可觀的，因此車商對車貸的違約損失會較少。

低利率新車貸款的底限在哪?有沒有可能比信貸更低?

車貸是有擔保品的借款，
但因為車子在路上跑，風險高、折舊快，擔保價值並不如想像高，
客戶購新車辦低於3%的車貸，
很明顯車商從車貸上賺錢的機會較小，賠錢的機會較高；
因此車商會盡可能設定一個框框(給購車貸款的客戶)，
避免借出高額低利的貸款給還款能力較弱的借款人(客戶)與擔保價值較低的擔保品(車)。

理論上來說，
因為透過車商辦理的新車車貸，通常資金還會轉經車商成立的融資公司，
中間有多一層行政成本在，
比起直接向銀行申辦，由銀行貸放的新車車貸來說，資金成本會高一些。

在車商能貸到低利車貸的客戶還款能力較佳，
直接向銀行申辦車貸或信貸可能拿到更優惠條件。

不過從實務上來說，
因為車貸銷售通路主要由車商掌握，銀行對於車市行情也不如車商了解，
直接由銀行貸放的新車車貸並不多。

信貸對於財力證明與信用紀錄的門檻較高，
自由業或自營商未來的還款能力，可能較受薪階級的上班族要強得多，
信貸卻比較不容易辦下來。
反倒是辦新車車貸比較容易有好條件。

打了一篇發現跟廢話差不多，結論好像也是廢話:

#可能有很優惠的車貸，但限制很多，不見得辦得到。
#可能信貸比車貸優惠，但要看借款人條件。
#選擇車貸或信貸，除了比利率以外還有其他考量。




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