新車貸款 36萬*36期 - 貸款

※ 引述《egeva (天真)》之銘言：
: 目前我男友確定買車,貸款金額確定是36萬
: 業務給我們的貸款有兩個方案:
: 1. 3.99% *36期 車價較低(633,800) 總付利息三年為22000左右
: 2. 2.99% *36期 =16800左右,先付在車價=649,800中
: ,以後就算36期零利率 一個月繳一萬
: 現在問題是
: 1.想要以比較低的總價去買車,但是其實方案一的利率算下來在綁約年限18個月
: 可以提前清償的時候,貸款的利息也已經付了16,600左右了,實在跟2.99沒甚麼差別
: 2. 認為用先繳2.99%三年總利息的方式,省的錢比較多,
: 但還是想知道如果自己去跟銀行商貸的結果會不會低於總利息+費用< 16000呢??
: 我男友30歲,年收約80~85,持有信用卡很多年皆每個月全繳清,無其他負債
: 無使用循環利息之紀錄，也沒分期付款未清償之金額，整體信用紀錄良好
: 因為我本身也是在外商銀行工作，不是負責貸款的~但本行的利率跟手續費很硬所以不考慮
: 希望各位版友能提供一些其他的方式，業務也ok啦，
: 但因為我也是業務所以可能就也比較會算得很清楚XD
: 再麻煩各位了 謝謝!

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己意見與評估做參考:

<一>
如以貸款36萬、3.99%分36期，月繳約10628元，
總繳本息10628*36=382608，利息22608元。
*應該要綁約18個月?

如以貸款36萬、2.99%分36期，月繳約10468元，
總繳本息10468*36=376848，利息16848元。

選擇2.99%方案需先付利息16000
(=649800-633800。16848元、以2.99%計、2年利息約800多，利息先付所以較少只付16000)
*應該不需綁約?

如選2.99%方案，總繳665800元。
=利息預收16000+後續車貸分期10000*36+自備頭款(649800-360000)

如選3.99%方案，總繳656408元。
=後續車貸總本息10628*36+自備頭款(633800-360000)

也就是說，把車價折讓計算進去，
如果沒有提前清償的計畫，選3.99%方案，購車總付款金額較少。

<二>
如果有提前清償的需求，假設在18個月綁約到期後即清償:

選3.99%方案18期後約要再還本金185376元；
總繳本息:(前18期已繳本息)10468*18+(剩餘本金)185376=373800。

選2.99%方案18期後約要再還本金180000元；
前18期已繳本金10000*18=180000，已付196000 (=已繳本金180000+預付利息16000)，
總繳本息:196000+(剩餘本金)180000=376000。

綁約18個月到期即還，仍然是3.99%方案較划算。

<三>
再進一步，假設申請人對於攤還年限3年與綁約一年皆不在意，
那申辦信貸與車貸的抉擇關鍵可能是開辦費用:

若是新車貸款設定費3500元，信貸開辦費也是3500，
只要申請人的信貸利率低於3.99%，信貸就比車貸划算了。

如信貸開辦費是5000元，新車貸款設定費3500元，
信貸利率要低於3.72%才會比車貸划算。

信貸開辦費如收到9000元，基本上純比利率，信貸要低於3%比車貸划算並不容易。

如借款人是大型企業員工，職收良好，
車貸費用如收3500元，信貸比車貸較划算(利率低於3.9%、費用5000內)的機會蠻大的，

新車車貸如無任何費用且利率3.99%以下，年期、金額、綁約與否都不考慮的話，
應該就直接選車貸了，信貸不太容易低於3.05%。

另外需考量的重點是:
1.申請人是否需要較長的攤還年限(信貸可分7年，還款金額較低)，
2.對綁約是否在意(信貸通常綁一年，車貸綁一年半)。
3.是否需要更高的貸款金額?


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