新生兒罐頭保單 v 2016 - 保險

由於傳說中的 Apin 保單部分商品已停賣許久，且部分必備商品最近也有了調整
因此這邊希望簡單延續 Apin 大大的精神，將為大家整理優質的新生兒罐頭保單
ps: Apin 保單原文 https://goo.gl/ovdzSf


《Apin 保單邏輯》

雖然 Apin 版單已過時，我們依舊可以解析其背後的保險商品主要選擇邏輯

雙實支實付：可透過一次購買兩家實支實付，當面臨高額醫療費時，可以副本理賠方式，拉高保障額度。

保證續保的意外險：由於產險意外險並無法「保證續保」，因此這邊可以透過一份，保證續保的意外險，以免小朋友在長大過程中發生意外後，無法透過產險意外險繼續購買相關意外險商品。

一次給付癌症險：相對於舊式癌症險，一次給付的癌症險是當確定罹患癌症時，可一次領取相對高額費用，免去，既能安心獲得治療，又能安家及支付後續醫療的費用，是比較好的方式。

兒童產險意外險：以產險意外險相對於「壽險公司」出的意外險，雖無保證續保，但保費相對較為便宜，可透過產險意外險，拉高殘廢保額；且同時包含個人責任險、燒燙傷。

定期癌症險、殘廢險、殘扶險：可排除疾病導致殘廢的意外爭議。

而根據以上邏輯，我們這幾天做了些 <新生兒罐頭保單> 的統整
希望可以給 PTT 保險版的各位朋友做些參考

精選版本 - https://goo.gl/HjplU2
各公司版 - https://goo.gl/8O2ZnA


《新生兒建議觀念》

．保大再保小．爸媽的保險比寶寶重要


寶寶固然是家中的心肝寶貝，但父母才是家中真正的經濟支柱！若遇到無預期之風險，相對於寶寶，父母親才是家中責任與最需要保險的重點。

因此，在幫寶寶規劃保險之前，請務必先檢視您對自己與另一半的保障是否完整。例如：
檢視父母的壽險額度，是否支付扶養小孩長大的費用？
檢視若父母在罹患重大疾病時，是否夠支撐醫療開銷？

( 推薦閱讀:選擇爸媽意外險？全台最強意外險總整理 https://goo.gl/eqQsRb )

- BMW試車撞豐田　高商女老師喪命　留下8歲和5歲兒女 http://goo.gl/ZEc1ca
- 4口支柱手傷復健 家斷炊 http://goo.gl/3TnMU6


．避免以高保額終身壽險為主約

壽險是設計給承擔家庭經濟重擔的人，也就是身為爸爸媽媽的你們！，寶寶本身沒有任何家庭責任，所以並不需要幫寶寶規劃高額的壽險。

此外，保險法修訂後，小孩保壽險若未滿15歲身故，僅退還所繳保費及利息喔！那買了是要幹麻！？

因此，切記別買高保額的終身壽險，小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約，可以用定期且額度低的險種、甚至減額繳清即可。

終身壽險又貴又不實用，但業務員很愛推薦 ( 因為佣金很高！)，大家購買前請務必三思！以精打細算為訴求的網路族群，可先考慮將終身與定期險種差異所省下的保費，設法增加父母的資產累積。

- 金管會：未滿15歲理賠身故保險金不開放 http://goo.gl/h8bdSk

．醫療險，優先選擇：實支實付

在購買醫療險時，大家或許聽過兩種醫療險「實支實付」、「定額給付」兩種。

實支實付：在符合條款與理賠額度內，以健保身份就醫、以治療為直接目的花費收據寫多少，保險公司就理賠多少。
舉例：買了「10 萬雜費額度」的實支實付醫療險，只要醫療雜費花費在 10 萬元以下，保險公司就會依照實際收據花費全數理賠。

定額給付：是當發生符合條款的醫療行為發生時，就理賠「固定」金額，而不管保戶實際上到底花了多少錢。
舉例：買了住院一天理賠 3000 元的定額醫療險，不管住院花費多少錢，都會獲得 3000 元的理賠。

舉例來說：在小朋友成長過程中，若部分需要手術的疾病，但完整住院天數大概不會超過三天，而中間若使用到自費材料，很可能會需要自費數萬元以上。但若只有日額型的保單，那麼住院三天只可得到的數千元理賠，根本不足以達到轉嫁風險的效果。
( 推薦閱讀：MY83 實支實付推薦分析器 https://goo.gl/7dTsvs )

不過在新生兒保單的規劃上，「實支實付」是在真正需要花到大錢的情況時，較能發揮效果的險種。

- 小朋友住院12天的醫療費用：56萬5仟 https://goo.gl/1oBIih

．終身防癌 out！定期一次給付 in！

傳統終身防癌因為保費昂貴，因此許多業務員推薦 (因為... 佣金高 again)，但若考量到通貨膨脹與未來實用性其重要性 ( ex: 20, 30 年後，住院一天僅理賠通貨膨脹後的 1000元，真的夠用、實用嗎？) 且根據調查，長時間住院的病童中，並不是早產兒、而是兒童癌症！而相較於普通癌症險，建議購買一次性給付的癌症險

此部分的好處是，只要一經確診，保險公司就會直接給付一筆相對大筆金額的費用。不用日後的相關醫療費用還要一筆筆向保險公司申請同意，在照顧病患的家屬來說是一件相對方便且彈性較大的選擇。

兒童殘廢險也是一樣的概念：建議以一次性給付的殘廢險為優先選擇，另外最好再加上 1-6 級月殘扶金，才能在意外發生時，有更長期穩固的保障。而相對於意外險，殘廢險最大好處就是可排除因疾病與意外認定問題的理賠爭議 ( 推薦閱讀：意外險不能賠所有的殘廢？ )

兒童的殘廢/失能，對於往後人生的影響也是非常深遠的

- 5歲女兒失聰 洪百榕淚崩自責：上帝讓我代替她好嗎？http://goo.gl/bOnlZu
- 我的手怎麼壞掉了？ 3歲珣珣車禍癱10萬網友不捨 http://goo.gl/D9OpBW

．寶寶愛探索、喜歡東摸西摸 - 意外險、個人責任險不可少

新生命總是對世界充滿好奇，無論在家裡或外面，小朋友總是活力充沛的追趕跑跳碰！也提高在家拉扯到熱水電器，導致燙傷等意外發生機率。所以在幫寶寶規劃意外險時，最好包括了意外殘廢保額、燒燙傷、意外住院等。

另外，寶寶不小心在賣場用壞高級家電或造成損失等，人雖然沒事，但若要理賠他人高額財損，也可透過意外險中的「個人責任險」保障。

- 爬上桌弄翻湯麵　3歲童遭熱湯燙傷 http://goo.gl/038A9d


不過其中多少還有可討論的部分，還請各位專業的大大鞭小力點
或者如果覺得這樣的整理不錯，也還請不吝幫忙推文讓更多人知道

新生兒罐頭保單 v 2016 年版
https://goo.gl/OxLtoU

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