新生兒失能險及壽險疑問 - 保險

在目前市面上疾病失能險商品選擇不多的情況下，很猶豫是否要幫新生兒投保疾病失能險，故想請問一下大家的意見。
1.會比較建議新生兒保險時一併規劃疾病失能的產品，還是等之後有新產品時再規劃呢？
猶豫的點：以安聯失能險來算每年要多繳一萬元左右，有點爆預算，且保障似乎也不是很完足（詳下述）。但也擔心現在不投保，會不會以後再也沒有失能險可以投保？
2.假設要投保失能險，在比較了安聯、康健、友邦三家以後，因為友邦費率太高、康健附約不保證續保的情況下，可能會比較傾向保安聯。
但安聯人壽失能險部分，是否無法像大人一樣附加定期壽險拉高DR2A、NDR1的額度？導致新生兒只能以主約WL1N/30萬+NDR1/3萬+DR2A/30萬出單？在這樣的情況下，也還是建議投保安聯失能險嗎？
3.另一個問題是安聯壽險主約WL1N最低保額為30萬，再加上預計投保的新生兒保險「遠雄壽險主約10萬、台壽壽險主約10萬」，總計已達50萬，則剩下的11.5萬應該怎麼湊？
在沒有考量失能險的情況下可以用台壽OTL湊61.5萬元額度，但OTL最低保額似為30萬，再加上OTL一定會超過61.5萬，該如何處理？
4.如果新生兒加保父母公司的團險，身故額度也會計入61.5萬的總額嗎？
5.綜合第3.4項問題，其實想問的是新生兒投保超過61.5萬元的喪葬費額度，影響到底是什麼？

以上問題再麻煩大家解惑，感激不盡！

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