投資型保單 - 投資

※ 引述《Yetyp (你還真冷門啊～～)》之銘言：
: 不好意思想請教大家一個問題
: 當初我哥買了投資型保單（因為當初沒保險，也想強迫儲蓄）
: 已經繳了3年了
: 前置成本也繳了差不多了
: 但是最近我哥被裁員
: 可能無力負擔保費
: 與業務員溝通後
: 業務員說可以暫時不繳主約（即投資型保險）的保險費
: 保費會直接從投資帳戶裡的錢扣除
: （討論後發現無法單純只繳保險成本的費用，而必須一次繳全部的保費）
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這點怪怪的, 保戶一旦停繳, 應該只要'分離帳戶'裏的淨值夠扣'危險保費'
跟'帳戶管理費'(每月)就可以維持保單主約的有效性了.

你哥既然已經繳了3年, 應該'保險成本'的部份(保險公司的管銷,包括業務
員佣金)早已繳得差不多了, '分離帳戶'裏的錢應該足以應付每月的'危險保費'
及'帳戶管理費'一段時間(應該夠長到找到下一份薪水來源續繳)才是.

這點事關保戶權益問題, 我不確定是否所有的投資型保單都這樣, 不過合理推
斷, 基於保障保戶權益的原則, 照理說應該不是你所描述的那樣. 你再問清楚
一點, 至少我確定我的投資型保單是這樣的.

以下用圖示說明:

1. 正常情況: 維持主約有效性 & 定期定額投資

+-支付-> 保險公司管銷 + 業務員佣金
|
+-支付-> 保險成本 + 危險保費 + 分離帳戶管理費
薪水 -支付-> 每月保費-+
+-存入-> 分離帳戶 (轉為基金形態投資)

2. 自動停繳: 維持主約有效性

+-----------------> 危險保費 + 分離帳戶管理費
+-支付------------+
| 分離帳戶 (淨值要夠負擔兩項上述費用才行)
| |
+------------------------------+

以上兩種方式都是正常的, 我說的是2. 而原po提的則是以下這種情況:

3. 為了每期續繳保費, 分離帳戶部份贖回:

+-支付-> 保險公司管銷 + 業務員佣金
|
+-支付-> 保險成本 + 危險保費 + 分離帳戶管理費
+-支付------------+
| +-存入-> 分離帳戶 (淨值要夠才行)
| |
+---------部份贖回-------------+

2. 跟 3. 的差異清楚了嗎? 這裏3. 很明顯是拿自己分離帳戶的錢繼續負擔保險
成本.

但是3. 未必對保戶不利. 有些投資型保單為了避免保戶只繳頭幾年保費後就停繳
(保險公司吃虧,保戶也吃虧), 通常在條款當中會擬定獎勵性質的條款, 例如連續
不斷地繳幾年後, 以後可連續享有幾%的保費優惠. 所以長遠來看, 若能持續繳足
保費, 保戶還是有利的.

不過, 若保戶無法在繳費上持續, 遇到像原PO提的這種狀況, 那麼至少也應該
要知道: "他是有選擇的", 也就是可以從2. 或 3. 當中二擇一, 並非只能選3.
不可.

原po提到一個重點: 現在基金淨值那麼低, 我還贖回來繳保費, 不是非常划不來
嗎? 沒錯, 我也這麼認為. 該怎麼做, 你心裏應該要有數.

希望這樣的分析對你有所幫助.

: 換言之
: 就是從所購買的基金內
: 部分贖回相當於保費價值的基金數
: 但是我覺得這樣很不划算
: 因為現在基金淨值這麼低
: 贖回的單位數必定會較多
: 好像很不划算
: 所以想請教大家有無其他方法
: 可以讓我哥的損失變的較低
: 謝謝～
: （從這裡真的可以看得出，投資型保單很不彈性）

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