投保富邦有問題 - 保險

還是有差別的...

會導致意外險拒保的原因 不外乎以下幾項
(A)職業危險等級太高 (B)理賠情形 (C)疾病

(A)職業危險等級太高:
例如原本是學生 考上空軍官校畢業後職業變更成戰鬥機駕駛員
職業分類由原本的1類變成拒保(不過仍是有極少數公司願意以6類承保 在此先不討論)
事故發生之後 保險公司會以"此職業不在本公司承保範圍內"為由而拒賠
既然事故發生後不會理賠 那麼討論是否可以續保 這也就沒太大意義了
要注意的是多數壽險公司傷害險可以承保1~6類
但產險公司傷害險很多都是只承保1~3類或1~4類
可承保5/6類的產險公司傷害險並不是沒有 但相當少見
因此單以職業分類承保範圍來說 壽險公司傷害險通常是遠大於產險公司傷害險的
不過對一般保戶其實影響有限 因為1~4類職業已經包含大多數國人常見從事職業了

(B)理賠情形:
若是傷害險理賠次數太多 或是理賠金額太高 是會造成傷害險拒保的
要注意的是傷害險通常下面會連傷害醫療險/傷害住院日額險一起投保
這三項主附約續保是會互相影響的
而不是傷害醫療險申請太多次理賠就只會影響傷害醫療險這附約的續保
實務上是有可能會因為傷害醫療險申請太多次理賠
而導致傷害險/傷害醫療險/傷害住院日額險全都拒保的

以下新聞可參考:
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抗爭常客屢受傷 平安險被拒續約
2007/12/31 中國時報

長期抗爭也成為安全高風險，保險業者也不敢接單？高雄市政府員工最熟悉的抗爭常
客「紅衣女子」林美伶，自謝長廷市長任內，就幾乎天天到市府大樓抗爭，還多次揚言跳
樓，抗爭過程拉扯間常受傷，最近她遭保險業拒絕續約平安險，引起林美伶不滿提起申
訴。據了解，林美伶家族經營製冰廠，民國八十八年時曾發生氨氣外洩工安意外，被依公
共危險罪強制拆除，林父隨後也因心情鬱卒而過世，林美伶因而展開長達近10年的抗爭戲
碼。由於林美伶抗爭頻繁，常常受傷住院，引起她投保的國內保險業龍頭公司高度關切，
在她投保壽險附加的「平安死殘」、「平安住院」、「平安限額」即將於十二月卅一日1
年1約到期前，寄給她存證信函表示「不再續約」。

林美伶向高雄市政府消保官鄭秋洪申訴，鄭秋洪邀集雙方當面協調未獲共識，將擇日
再協商。鄭秋洪表示，民眾是為了轉嫁風險才投保，保險公司以保險契約「期滿時雙方若
無反對意思表示者，視為續約」條文，作為單方面解釋不再續約理由，對保戶有失公平。

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(C)疾病:
特定疾病是會造成傷害險拒保的 例如精神疾病/癌症/心臟病/高血壓等
很多人都覺得傷害險是否有保證續保並不重要
事故發生後既然都已經理賠了 那傷害險是否還有續保 那並不是什麼很重要的事
但都忽略了一點 實務上造成傷害險拒保的情形 (C)其實比(B)(A)更常見
例如高血壓是國人常見疾病 但高血壓在不少公司是會導致傷害險拒保的
(B)這種多次理賠或一次理賠大筆的情形 以及罹患高血壓
上述二種情形哪種發生的機率較高? 明顯是後者吧

(C)的影響
可再分為(C-1)投保/續保時的健康告知 與 (C-2)保險公司經由其他方式得知體況 這二種

(C-1)較常見於產險公司保單 因為產險公司傷害險不一定會有自動續保
若有自動續保 在信用卡到期需重換/要保書格式改版/原專案停售改以其他專案續保時
會有不小的機率需要重作一次健康告知
若無自動續保 就是每年續保時都得重作健康告知
只要有作健康告知 保險公司就能隨時掌握保戶最新的體況來做承保與否的判斷
而壽險公司傷害險通常都是投保後就直接每年自動續保 不太會有(C-1)的問題存在

(C-2)較常見於壽險公司保單
例如若保戶投保壽險附加醫療險與傷害險 因為精神疾病住院而申請醫療險理賠
此時保險公司就能知道保戶已有精神疾病的體況
會導致明明是申請醫療險理賠而沒申請傷害險理賠
但保險公司可以透過此次理賠件來得知保戶已罹患精神疾病 自次年起傷害險就會拒保
這種情形較常見於壽險公司保單
是因為目前國人投保醫療險/傷害險等還是傾向於向同一家壽險公司投保
拆成多家壽險公司投保 或是直接向產險公司投保醫療險+傷害險的情形較少見

以目前常見的一年期傷害險而言 要討論續保性的話 可以大概分成下述幾種
(甲)有保證續保的壽險公司個人傷害險
(乙)無保證續保的壽險公司個人傷害險
(丙)產險公司個人傷害險
(丁)投保/續保時需要健康告知的團保傷害險(不論是壽險公司保單或產壽險公司保單)
(戊)投保/續保時不需健康告知的團保傷害險(不論是壽險公司保單或產壽險公司保單)

(A)對於(甲)~(戊)這5種的影響是全面的
(B)不影響(甲) 對於(乙)~(戊)這4種影響程度相同
(C-1)不影響(甲) 對於(戊)影響最小 (乙)影響次之 (丙)(丁)影響較大
(C-2)不影響(甲) 對壽險公司保單影響較大 對產險公司保單影響較小
(但團保單的續保情形還會受到1.保戶換工作 2.保戶任職公司換團保承保公司 的影響)
單論(甲)(乙)(丙)這三種的續保性
其實是(甲)最佳 (乙)次之 (丙)最差 而不是(乙)跟(丙)一樣

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其實(C-1)是可以用某種不合規定的方式避掉的...

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