房貸轉貸與否與建議 - 貸款

※ 引述《okwong (( ￣ c￣)y▂ξ)》之銘言：
: 目前由於利息較高，故考慮轉貸問題，
: 本身是私立大學職員，房子落於北大特區三峽，
: 98.12貸款420w(約八成)，採三段式計息，目前2.32 (好高阿 Orz
: 99.9將其中200w轉為安心成家方案，
: 目前共繳息18個月，未還本金，繳息正常，
: 由於利息較高，故考慮轉貸成本與時間點：
: 違約金部分：第2年提前清償計收0.75％之違約金，第3年提前清償計收0.5％之違約金。
: 若是現在提前轉貸，是否是220w*0.75％=16500
是的
: 若再熬個半年，是否是220w*0.5％=11000
是的
: 請問還有其他代辦費或手續費或？？等費用嗎？
轉貸如果不要找代辦公司就不會有代辦費
一般轉貸會有以下的費用


政府端 銀行端
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地政規費 2640 開辦費 5000
(每100萬收1200) (各家銀行都有一些折扣)
設定 4000 代書費 2000
(設定您房產與新銀行)
塗銷 2000
(塗銷您房產與前銀行)

保守估計 您的轉貸成本在於15640

那現在來看一下您省息的空間
目前我服務的富邦銀行公教房貸專案為一段式1.76%
利率上的利差有 0.56%
從數字上來看
年利率2.32% 現銀行貸款額 220萬 期間20年
月付金 11466 其中利息約4300 本金約還7166

公教利率1.76% 貸款額220萬 期間20年
月付金10881 其中利息約3200 本金約還7681

保守估計一個月可以省息1000元
一年可以為您省息約12000

您現在轉貸的違約金在16500
再加上轉貸成本15640
現在轉貸需要耗費的成本約在32140
很明顯一年的省息金額並不能填補上您違約金與轉貸成本上的費用
但兩三年下來的省息金額是可以填補上違約金上的費用

如果把時間成本考量進去
未來政府升息考量
中共人民幣升息連帶影響央行調升利率
或新一波打房政策
限制貸款成數及非自用住宅的利率
未來可能升職加薪
提前還款計畫

以上都會影響到未來貸款利息的多寡

現在幾乎很少銀行同意放出寬限期
這部份可視客戶條件包裝為您爭取

以上因不了解您未來還款計畫所提出現行可能轉貸的費用
給您參考

: 假設可以省0.5%，是否
: 一年可以省220w*0.5％=11000
: 等到安心成家方案補貼已過兩年，是否可以再省200w*0.5％=10000
: 不知道利息是這樣算嗎？我不是很懂，拍謝^^"
: 那如果現在提前轉貸，半年違約金成本多付5500，可是利息也是省了5500，好像沒差~~
: 若是撐個一年，很怕利息會越來越高，可能之後也省不到0.5%了 (大哭
: 再者，如果能繼續保有寬限期更好，因為手上資金尚有其他規劃，
: 但是魚與熊掌不可兼得，或許要省利息就沒寬限期 (殘念
: 請問各位專業人士是否可提出建議呢？謝謝。

若有任何疑問歡迎來信或電話討論
相信可以為您找出最適合您轉貸的時間

台北富邦銀行 游先生
02 66008451 0910538853

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