房貸利息 - 貸款

※ 引述《Eoh (戒)》之銘言：
: ※ [本文轉錄自 ask 看板 #1Hu0F6RW ]
: 作者: Eoh (戒) 站內: ask
: 標題: [請問] 房貸利息
: 時間: Fri Jul 12 21:25:23 2013
: 若假設一開始決定貸款500萬
: 那如果貸款期間有大額還款的話
: 整體的利息是否會減少？之後攤還的本息金額是否會下降？
: 這樣本息最後加起來的金額會比 一開始貸款時所計算的金額來的低嗎？
: 還是一開始決定貸多少
: 之後就是要繳清一開始算出來的利息
: 只能縮短還款期這樣？
: ps：是採用本息攤還
: 麻煩解答　　感謝～

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己工作經驗做參考:

要看你還款方式，大部分銀行都會開放兩種提前還款方式，
一種是部分還本、一種是還本繳息。

如果是選擇部分還本(償還部分本金、貸款利息另外加算)，
即減少借款的本金餘額，依繳款迄今剩餘期數重新計算月付金，
理論上來說，因為你的借款本金減少、利率與剩餘期數皆不變，
未來你繳貸款的利息總額會稍微減少，之後月繳金額會下降。

若是還本繳息(依你原先約定的月付金多扣幾期)，不另約定繳款金額的話，
剩餘期數會縮短，之後月付金不變；但利息總額未必會減少。

週末放假等颱風，沒事再稍微扯遠一點。

目前銀行貸款多採用指數利率，銀行指標利率調整、月付金也會隨之變動，
未來銀行降息，提前繳期金(還本付息)不會省到貸款利息支出；
未來銀行升息，提前繳期金(還本付息)應該會省貸款利息支出。

不過如考量你不做還款，手頭上的現金也可能做其他儲蓄與投資，
銀行升降息會影響到你現金儲蓄與投資的利息收入，可跟貸款利息相抵。
除此之外，貸款繳款期間拉長之後，長期來說銀行可能升息也可能降息，
整體看，利率波動的風險是中立的，因此可暫時不考慮因利率調整而影響的狀況。

再扯遠一點。

選擇部分還本是會少繳利息，但是不是划算，就要看你用錢的考量，
因為提早還本金，本質上就等於你減少借款的金額，
隨之而來的利息當然會減少。(...不要借錢就不用利息，借得少利息就少)

但借款的考量並不只是借款成本而已。(...正好要用那麼多錢現在卻沒那麼多)

認真想想，關於貸款，很多常聽到的說法都似是而非，好像對又好像不對。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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