房貸優劣比較? - 貸款

※ 引述《happiness08 (累╮(￣▽￣")╭)》之銘言：
: ※ [本文轉錄自 home-sale 看板 #1FPrGCh_ ]
: 作者: happiness08 (累╮(￣▽￣")╭) 站內: home-sale
: 標題: [問題] 房貸優劣比較?
: 時間: Mon Mar 19 23:43:05 2012
: 不好意思 之前有在版上貼文發問過關於房貸的事
: 現在有三個方案要做選擇...
: (一)遠東商銀
: 貸款條件為 綁約2年 開辦費3000元
: 貸75成 一段式利率1.88%
: (二)建商合作銀行(合庫 土銀)
: 1. 第一年I+0.52%浮動計息 目前為1.89%
: 第一年I+0.57%浮動計息 目前為1.94%
: 第一年I+0.62%浮動計息 目前為1.99%
: 2. 不分段I+0.6%浮動計息 目前為1.99%
: 免綁約 免開辦費 聯徵查詢費每人200元
: (三)建商合作銀行可提供的財政部青年首購貸款
: 前兩年利率1.72% 第三年起利率2.02% (皆為機動利率)
: 免綁約 免開辦費 聯徵查詢費每人200元
: 我粗略的計算方式 是用還款年限來看
: 目前房貸金額約300萬 我需要5年才還清
: 如果用遠東銀行 擇還款五年以上就比方案二.三划算
: 算法是方案三=(1.72*2+2.02*3)/5=1.9(%)>1.88%=方案二
: 如果在三年內還清 則是方案三最划算 但是需要跟家中長輩借錢
: 想請問這樣的看法是否有忽略什麼的地方?
: 哪一個比較優惠呢?
: 另想請問 遠東商銀說3000元開辦費不包含每年的地政相關費用及火險等等
: 請問一般來說 每年的地政相關費用及火險費用 是可以跟銀行談的嗎?
: 謝謝OTZ

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己工作經驗做參考:

你誤會了，辦理房貸為了避免作為擔保的房屋因為災害滅失毀損，
要向產險公司投保以分攤風險；
因(提供擔保品的)義務人是購屋向銀行貸款的人，保障的是你向銀行借錢購買的資產；
當然你是火險跟地震險的要保人，至少要投保必要的保額才能涵蓋貸款違約的風險。
不管你找哪一家銀行、哪一間產險公司辦理房貸，房貸還存續期間，
火險是一定要保的，你也不能自行變更保單內容。

921震災之後已很少見有長年期火險保單，
現住宅貸款火險都是每年一保，且必須投保地震險。
火險與地震險，只是你授權銀行代為扣繳，是產險公司收保費；銀行主要賺的是利息錢。

如銀行內部無強制規定，你並不一定要找銀行配合的產險公司保，
你也可以自己找產險公司投保，但保費計算的標準並不會差太多，
如業務不是親友不需要特別麻煩自己另行投保。

如果你房貸5年內就會還清，基本上比較產險保費差異的意義不大。

如你房貸3年內會全數清償，你也可以跟家中長輩多借一些，
當然是貸得越少、借款時間越短、平均利率越低利息越低。

主要的選項是政府首購方案跟一段式1.88%兩個比，
如貸款可貸金額都OK的話，
通常會建議選擇一段式利率、10年期間利率平均值較低的(1.88%)。
有錢再盡量多繳就是了。

大部分人會較在意的反倒是貸款可貸金額。
如貸款成數夠低，職收夠優，
跟公營銀行再爭取更低的利率條件也不是完全沒機會。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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