我該停損還是續繳 - 理財

※ 引述《sugoichai (呆呆的大頭)》之銘言：
: ※ 引述《a2350 (axer)》之銘言：
: : 我覺得我被保險業務員騙了二年繳了保費12萬
: : 結果現在只剩 39,587 賠了八萬多
: : 背景說明：
: : 快三年前，當初有個業務員來推銷，因為少不更事，和他談了起來。
: : 我當初想買一份壽險，希望是穩健獲利的(基本型)壽險。我不希望多高的報酬率，我只說要比銀行定存高就可以了。
: : 結果該業務員拿出一份「投資型」保單，並打了一個預估獲利的餅，並且說得天花亂墜，大意是說，只想賺3%太少，
: : 什麼他們的保單至少都有9%的獲利。所以給我弄了一份投資型的保單名稱是 統一安聯的 豐富人生變額萬能壽險(丙型)
: : <<其實我一點都不了解什麼保險，現在打的很多是現在才知道>>
: : 今年我才知道，他們的「帳務管理費」第一年竟然收 85%，第二年收 30%，以後收 10%, 5%, 5%, 之後都3%。
: : 我利息沒賺，就被他們賺光光，所以第三年我就沒繳了。
: : 結果今年一去查保單價值…理論上不算獲利，至少有應該還有 60000x (15% + 70%)= 51,000 ，因為我共交兩次12 萬
: : 結果別說 3%，甚至是負的很多
: : 以這份保單為例，要連繳10年保單價值才有可能達60萬(每年繳6萬)，要非常長期才(可能)有獲利
: : 想請問各位
: : 我應該停損還是繼續繳？還是怎麼做比較好？
: 首先，我覺得你也應該去保險版問問，才會有多面向的答案。
: 「被騙」這個字很沉重，投資型保單沒有不好，至少我做基金投資都是用投資型保單，當
: 然我是對它很熟，我要的是它的每年6~12次的免費轉換，而不是要保險成本，對我這每年
: 轉換平均超過五次以上的人，用投資型保單遠比去銀行買基金划算，配置起來也簡單省事
: 。
: 有朋友問我年輕人要買哪種壽險好，平常壽險太貴，一樣投資型保單好太多，算算付不到
: 幾年的保險成本就能有終身壽險一兩百萬，超划算，多的錢還隨時可以拿回來。閒閒沒事
: 還可以練投資。
: 先澄清一點，工具沒有特別好不好，只有看用的人怎麼用。
: ****************************************************
: 再來，你主要的問題所在是你不想要壽險，只想要投資存錢，對吧? 你才會覺得被騙。
: 那你現在首先要思考，你需不需要一張壽險?
: 壽險是一種責任，對身邊會依賴著自己，或自己所依束的人所付出的責任。父母養我們
: 這麼大，如果我不小心在年紀輕輕就掛了，沒辦法回報他們怎麼辦，也許兩百萬不多，
: 但也多多少少想能回報他們一點，這就是壽險的用處；若我是家中的經濟支柱，我要是
: 掛了，我身邊的人怎麼辦，留給他們一筆錢，讓他們未來能衣食無缺，這也是壽險的用
: 處。
: 若你很年輕，你要是一張壽險也沒有，或正需要一張時，投資型保單好不好？當然很好。
: 你想想，前5年公司收了你大約一年半的保費之後，後面每年收的保險成本少之又少，如
: 果你能讓你的投資獲利補掉每年扣的那些差額，你等於只花了一年半的保費買了一張平
: 常要付20年保費的終身壽險，而且裡面的錢還是隨時可以拿出來用的，拿出來用時公司還
: 不跟你收利息。
: ****************************************************
: 現在的你，已經繳了三年了，停不停繳也沒差了，公司把該從你身上賺的也賺得差不多了
: ，只差在你想不想把裡面的錢拿出來，讓它停效而已。
: 我想建議你的是:
: 「你不需要把裡面的錢拿出來，只要裡面的錢夠扣每年那一點的保險成本，這張保單就會
: 一直有效，你現在開始可以不繳它，把這筆預算拿去做別的投資，也可以繼續繳它，用
: 這張投資型保單來做投資工具，但記得要用繳『增額(或超額)保費』的方式繳，就只會
: 『在你投入錢時扣3~5%』的費用而已。只要你繳的是『增額(或超額)保費』就好，不要
: 繳『基本保費』，懂嗎? 『增額(超額)保費』你想成是投資的部份，而『基本保費』就
: 是付保險的部份，這樣想就懂了，保險的部份可以不用繳了，你想投資基金就把錢塞在
: 投資的那邊就好了。」
: 再來，就是你自己如何加強自己，讓自己用這張保單的「投資部份」獲利。
: 「說簡單點，投資型保單就是用『保險部份』的錢去買保險，『投資部份』的錢去買基金
: 而已。而獲利會有幾%，責任在自己有多少的操作能力，責任不在公司，不要搞錯了。」
: 強烈的建議你最需要做的是就是先學好投資理財的相關知識，用心把它學好，讓你的投資
: 理財功力大增，之後，就算是投資型保單一樣會是你理財最有利的工具，而且也許會強到
: 不能再強的工具也說不定。唸書很辛苦，很累，但是，多學一定會有好報的。
: P.S :
: 投資型保單對用它來投資的人來說，最重要的是每年的「免費轉換」次數，還有可能用來
: 操作的基金數。一般來講現在台灣的投資型保單每年有6次的轉換免費，有些公司有開放
: 到12次，而安聯的我記得算最少的，一年只有4次的樣子。
: 但相反的，安聯的投資型保單所聯結的可操作基金最多，接近400檔的樣子，和X山及X泰
: 的50檔，富X安X的170檔上下比起來，數量是多相當多的，你可以參考看看。另外它非常
: 有意思的是...........「它有連結放空的基金」!!
: 如果你會用會看投資型保單的話，去年九月到今年三月，用安聯的投資型保單應該是可
: 以大賺一筆。
: ~~~~~~工具沒有好壞，價值在用它的人~~~~~~
: 你買了投資型保單三年，為何不好好去研究它呢?
: 別用自己不懂的腦袋去否定了它的價值，現在開始你應該好好愛它，去對它好好了解，親
: 熱親熱一下吧~
: ~~~~~~保單都是很想愛你的，只是你根本沒用心去看到他的愛~~~~~~

保險的本質就是要規避風險，然而又將具有其一定風險的投資納入保險，不是等於破壞原
來的本質嗎？
傳統壽險真的比投資型保險的壽險貴嗎？那可不一定．不過我們從安聯人壽已停售最傳統
的定期壽險費率，及萬世福終身壽險費率，然後我們來
假設一位三十一歲的男生，分別投保已停售的統一安聯定期壽險20年期再加上五十一歲投
保相同保險20年期，萬世福終身壽險，及豐富人生投資型保險各一百萬元保額．
已停售的定期壽險費率：
31歲20年期：4120*20=82400
51歲20年期：19600*20=392000
31～70歲共繳：82400+392000=474400
可惜的是，只能保到70歲，商品被停售，想買都買不到．
萬世福終身壽險：
31歲繳費20年期：29290*20=585800
豐富人生投資型保險：
這個費率可能要各位參考一下保單條款的每月危險保費費率附表，從31歲加到70歲，然後
*12*100就等於401865
到這想必還認為投資型保險比較便宜吧！那請以相同方法算到76歲就是630862
此時投資型保險的壽險費率已經比上面的終身壽險貴了哦！況且你得還要繼續繳下去，因
為你還沒發生保險事故或年齡尚未到達101歲．如果你說你會在76歲前就發生保險事故，
那我們只能說你真的買對了保險．但不是說了嗎？不一定的事就是不一定囉！
真的只要付幾年的保險成本就可以有終身壽險保障嗎？投資型保險的壽險保費，是每個月
自保單價值中扣除，且隨著年齡逐年增加，更不會因為你沒有繳交目標保費就不扣，而是
一直扣到你發生保險事故或是101歲，絶不是只付幾年的保險成本就有終
身壽險保障。
壽險是一種責任。若是一個家庭的經濟支柱不幸掛了，可以留給身邊的人一筆錢，真的就
能讓他們衣食無缺嗎？恐怕這個答案也是否定的。保險的目的只是使家人在家庭經濟支柱
不幸時，得以暫時渡過過渡時期，免於頓時間陷入經濟恐慌，其他的家庭成員，仍然要設
法開創其他得以繼續支援的經濟來源，非只是靠此保險金就想變成有錢人。當然我們在此
並不將道德風險計入其中討論，而能投保超級保險的人其目的也多半不在此。
我們必需要強調，保險成本並不包含在目標保費裡面，而是從保單
價值中去扣的；保險成本不會因為你有無繳交目標保費而中斷扣款；保險成本的金額是每
年在遞增，尤其是在後段增加的速度更是驚人。
我們想說這樣的做法是完全無法規避被扣保險成本的費用，也沒有比較便宜，而且當年
齡從66歲開始，每個月要扣除的保險成本已經超過2000元，也就說如果還是用2000元的目
標保費，等於是連投資都不用，因為根本不夠扣保險成本，還得每個月去贖回基金價值來
繳保險成本，當然事實作業上是更差的情況，我們只是說好比是這樣。再者，要補足被扣
的費用得要花很長的時間，或相當高的年報酬率才可以，這位網友很相信自己的投資技巧
相當優異，然我們更相信，如果他使用一般市面上的基金投資，績效肯定會更好。
如果不想保留這份保單，建議是解約而非是放著不管，與其讓他扣到沒錢自動解約，
不如現在解約還有錢可以拿回來。若當成傳統壽險買，不如解約買
基本的終身壽險，隨著生技醫療越是發達，人的平均壽命也會跟著延長，說不定真的可以
活到超過76歲。

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