我到底該不該保險 - 理財

※ 引述《jamylai (JL)》之銘言：
: 一般都會建議先把基本的保障及醫療準備好
: 再來考慮儲蓄的部份
: 就因為現在有工作收入
: 但人吃五穀雜糧生病是難免的
: 但若因生病而無法繼續工作
: 不但無收入來源反而還要考慮醫療費用
: 若這時候有醫療保障
: 就可以降低這部份的負擔
: 其實何謂保險
: 就是轉移未來未知的風險給保險公司
: 所以在有限的金錢內
: 建議應先把地基打好(基本保障)
: 再來考慮往上加蓋....
從現金流的觀點來看這是不太合理的
沒有什麼保障做好了才考慮儲蓄這回事
而是在預算配置合理化下
把保險費用在刀口上

一般而言
消費支出佔總收入60%
投資+儲蓄佔30%（包含現金預備金）
保險（純保障）佔10%

如果30歲男年收入50萬
合理的保險預算是5萬

但是照保險公司教出來算缺口會怎麼算？
醫療費現在業務都抓3500
話術：終身比定期的好喔！你看看70歲後定期就沒保障了，可是老年醫療支出
反而會更高喔，所以終身的比較好
然後終身醫療放下去約3.5萬保費/年（附約）
薪水險啊保額抓年收2倍保費約3700/年
............................
當然業務的話術非常多樣，你看其中一項還不錯，點了頭後
開始啦～7項重大傷病、18項特定傷病、防癌、骨折、手術

等等拉哩拉雜一堆套個全餐
真的把業務說的「缺口」補滿，年繳保費大概8～9萬跑不掉

實際上，真的需要那麼多嗎？

其實一個人需要保障的，是還在累積財富的階段，也就是退休前

退休後的老年生活、醫療等等的

則是應該併入投資理財這一塊，藉由時間複利效果來達到抗通膨

想想吧，20年前單人房住院日額多少？現在多少？
20年後住院日額多少？
再看所謂的66萬換750萬醫療帳戶這套話術
是以日額3000乘以2500倍數來的
問題是有誰一輩子會住院超過1000天的？
絕大部分額度根本用不到
真的老了需要住院，到時住院日額可能需要5000～6000
可是保險公司會給付的日額多少？3000
嘎？不是750萬醫療帳戶嗎？
實際使用率有200萬就很了不起了

用定期險規劃，要把預算壓到年收7%以下也不是什麼難事
讓手邊多一些現金來加速累積資產
反而是對晚年生活的最佳規劃

當然，對自己投資理財功力完全沒信心
會把股票當作樂透、基金當作雞精、樂透當定期定額的那種人
與其浪費還不如讓保險公司賺……
除以上人等，從現金流觀點進行規劃會比較理想
沒什麼非把保障做好才投資理財這種道理……

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夢飲酒者，旦而哭泣；夢哭泣者，旦而田獵。方其夢也，不知其夢也。
夢之中又占其夢焉，覺而後知其夢也。且有大覺而後知此其大夢也，而
愚者自以為覺，竊竊然知之。君乎！牧乎！固哉！丘也，與女皆夢也；
予謂女夢，亦夢也。是其言也，其名為弔詭。

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