意外險保證續保的重要性? - 保險

版上許多人認為意外險保證續保很重要，但個人有不同看法 :

大家應該可以認同死殘>小傷害的風險，所以下表省略日額與實支

取一年保費約6000元，1級職業比較如下 :

Ho產物富00 + bOOO專案 F人壽

(不保證續保) (保證續保)

1.一般意外身故/殘廢 1000萬 500萬
2.搭乘大眾運輸工具-增額 +2000萬 +500萬
3.火災-增額給付 + 600萬 +500萬
地震-增額給付 200萬 ---
雷擊-增額給付 200萬 ---
4.搭乘電梯-增額給付 +600萬 +500萬
5.重大燒燙傷-最高 1000萬 200萬
6.個人責任險-每一個人傷亡 30萬 ---
7.個人責任險-每一事故傷亡 60萬 ---
8.個人責任險-每一事故財損 10萬 ---
9.個人責任險-保險期間最高 120萬 ---
10.傷害(實支實付) 略 ---
11.傷害(住院日額)-最高90天 略 ---
12.傷害(加護病房日額)- 略 ---
13.住院慰問金-連續住院三日 略 ---
14.喪葬慰問金 略 ---


保費 6,029元 6,750元

心得:

1.死

死就死了，不需要續保，要領1000萬還是500萬 ?

2.殘

殘廢如下表 :

項目 項次 殘廢程度 殘廢等級 給付比例
1-1-1
中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫
療護理或專人周密照護者。 100%
1-1-2
中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人
扶助者。 90%
1-1-3
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生
活尚能自理者。 80%

如上，理賠的時候按殘廢等級理賠，所以若以產險意外險規劃，同成本下規劃

較高，理賠也高出許多，為了下次殘廢?的保證續保似乎不如一次就先領一筆錢。

假設小明在一次車禍中殘廢，按百分比為60%，

H產物理賠600萬後不願意續保，F公司理賠300萬後

續保，小明又再一次車禍共殘廢80%，只會再賠

20%(100萬)，總結如下 :

H產物 : 共賠600萬 F人壽 : 共賠400萬

目前有保證續保的只有少數公司，但保費已經接近可以買兩倍保額了

如果我保額拆成兩家產險公司買也可以，其中一家不申請仍比人壽公

司好。

基於以上分析，個人認為產物公司意外險較優，

不保證續保雖是小缺點，但仍瑕不掩瑜。


p.s 殘廢不表示完全沒有機會再承保產物公司傷害險

以富邦產物十全大補為例 :

身體障礙者投保規則

以下身體障礙不予承保：
單、雙眼失明或一級殘、糖尿病、癌症(惡性腫瘤)、
植物人、腦中風、腦瘤、心臟病、酒精或藥物成癮者、
肝硬化、尿毒症、肌肉萎縮症

傷害險保額限制：
癌症經開刀手術已治癒且不復發者、聾啞及語言、
咀嚼、四肢機能障礙、四肢缺損或畸形、屬告知事項
之疾病未拒保者：以200萬為上限

未屬告知事項所列之各項身體疾病及障礙者，仍應依
個案狀況由核保人員核定。

.........可見除了失明與一級殘，許多拒保情況竟然是疾病，

假如是其他殘廢情況，仍是很有機會找其他家承保的。


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好吧，如果還是有人認為傷害日額與傷害實支很重要，

那差不多的保費之下 :

3.日額

DRGS制度下，應該很難住院超過90天(產險意外險住院天數上限)，斷保是除非

剛好遇到保費扣款日，但若間隔時間買2~3家，已經可以申請兩倍日額或一家

不申請...

況且還有醫療險可頂日額部份...

(保證續保)日額2000 VS (不保證續保) 日額約4000

4.實支實付

該次的理賠申請，按壽險公司保費若分成2家產險投保已可以申請自費X2

，優於單家許多...





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