意外死亡不理賠 - 保險

版上各位大大好：
家母因在家中意外跌倒(當時無人在場),
送到急診檢查是大腿骨盆交接處骨折需開刀，
但隔天術前準備，她就突然引發多重器官衰竭走了。

處理完後事聯絡保險員(新光壽險),
原本只是想申請壽險理賠，
但保險員說：
家母有保一條100萬的意外險，
要我們申請病摘跟出院病歷,
上面都寫的很清楚是因意外求診。

沒想到後來新光理賠部的評估是說：
家母原本就有慢性病在吃藥，
所以是疾病導致的死亡不屬於意外。

我覺得有點奇怪，
請問版上有專業人士或有人有類似經驗嗎？
跌倒我覺得不管是外力或本身問題都是意外(類似車禍),
保險公司的說法我無法接受應該要先申訴還是直接找律師呢？
不知道有沒有公正客觀的單位可以詢問？
先謝過大家了。

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