想辦房貸，代辦、代書，是差在哪阿!? - 貸款

※ 引述《firework69 (這不是灑脫，這是風度~~)》之銘言：
: 之前問了房貸與保人的問題，編號 <18014>，
: 因為有許多問題，直接找銀行，其實過的機會不高，
: 聽說直接找代辦、代書，之類的，比較好過，
: 沒接觸過這方面，不是很了解，
: 想請問，1，代辦跟代書，是一樣的東西嗎!?

一般會經手貸款業務的代書應該是指地政士，
代書的職業屬性在有法規管理之前，其實跟律師會計師公證人記帳士地政士等有所重疊，
通常代書要執業需要考試及格取得證書並付費加入公會登錄，才能執行業務。
實務上不加入公會還在執行業務的代書也是有的，不在少數。
目前是有較明確規範跟收費行情的。

早期除了銀行放款之外，有些代書也會代為仲介或自己兼作民間放款。

民間放款的金主，因為放款的資金來源是自己和親友自有，
（報紙上小廣告陳太太王老師何代書...之類的，放款收取利息為業的，俗稱地下錢莊）
放款利息當然不能跟金融機構（銀行/信託/保險公司/農漁會/信合社...）相比，
一般不是走投無路或是剛入社會的借款人，或生意資金週轉的生意頭家，不會找上他們。

代辦是跟銀行行員配合，代為介紹客戶貸款並從中抽成收取費用的業者。
一般是不自己提供資金給客戶，但跟代書一樣，有些也會代為仲介或自己兼作民間放款。

基本上跟代書一樣提供經驗與工作時間，幫客戶轉介銀行窗口；
他們的角色跟銀行放款經辦差不多，
依客戶狀況評估可行方案、協助客戶準備資料、協助送審；
不過他們的專業因人而異，收費方式比較沒有標準，目前沒有法令管理。
檯面上銀行是嚴令禁止跟代辦業者配合的，除了通信貸款與信用卡/分期付款有協力廠商，
一般個人信貸/房貸的業務，銀行跟政府金管會對外都是禁止並限制行員與代辦配合。

原因主要是許多代辦收費常發生爭議影響，連帶影響銀行形象，
另外就是許多代辦作假造成銀行大額損失。
"許多"不代表"全部"。
不過案例多到金管會與消基會多次發文禁止，實際狀況可想而知。

好過的案件行員直接送就會過，
不好過的案件，透過代辦只是資料轉一手給行員，
若不是偽造資料作假或利用授信漏洞，不好過的案件給代辦辦理還是不好過。

比較正派的行員不會為了案件過件去作假或鑽漏洞，
反過來說，會去投機取巧的人，你很難期待他們會有多正派。
本來就比較邊緣的案件，勉強過了，對銀行跟借款人來講不一定是好事。

通常最常聽到的狀況就是
個人資料外流、
收費有爭議影響到公司跟家庭生活、
誤信代辦存摺被當成人頭帳戶、
本來不需要代辦直接送件就會過的案子被收高成數代辦費用、
錢下來存摺跟錢被代辦業者直接領走、
扣了代辦費不做事、
要求先辦手機門號或先刷卡付款。

真正被逼到絕路、貸款沒過會完蛋的人，銀行是不可能借款給他們的，
能夠符合門檻送件進來的，條件都不會太差。

貸款沒下來有很多原因，有時是銀行覺得不適合作，
可能不符檯面上的規定、可能銀行有檯面下的疑慮，跟幫你送件的業務不同，
銀行徵審在借錢給你之前是沒有利害關係的，也就是說，銀行徵審是中立客觀的第三者，
徵審這方面的意見不需要你來認同他們，不會特意迴避他們認為的事實。
他認為你"暫時"不適合申請，當然，不同的人會有不同的看法。
有時候這家銀行沒過，送別家就過了；有時同一家銀行這次沒過下次就過了，
這跟業務經驗與積極度有關，不過沒有兩件案子是完全相同的，
只能說不同的人看法也不同而已。不見得過件容易業務就比較行，
業務間的差距主要還是經驗跟誠信而已。

找代辦過件會比較容易的想法其實完全沒有根據。
只是一個印象，不是事實。
確實銀行業務人員能力經驗也有差距，不過這個差距你沒有辦法事先檢定出來；
有些從業較久的代辦業者或銀行行員很容易給人一種印象，案件會過都是因為他，
不過事實並不是這樣；

給人"案件送我們銀行最好過，我們銀行找我最好過"的印象，
這只是為了業務推展方便的權宜之計。

業務人員（比方板上很多銀行業務像我一樣、或者代辦）出於業績佣金等利益，
很多時候只會講出一部分的話，並不是百分百出於真心，
你很難期待業務幫你欺騙或隱瞞徵審，卻同時對你坦白不做保留，這有矛盾在。
既然無從判斷業務的專業能力，很多時候只是找個講話中聽，不太討厭的人幫忙而已。

銀行徵審的角度其實比業務中立客觀很多，在商言商，銀行放款是在做生意，
很多當初我自己勉強請託而過件的客戶，其中也不少真的發生困難沒辦法順利還款。
銀行可能因為申請人收入不夠穩定不願意借款，
那正規的途徑是找到資歷夠的保證人，補強財力文件，或者降低借款額度作申請，
這樣作即使沒過，至少不會讓申請人未來的狀況更惡化；
只要持續還款，負債下降，理論上未來申貸的難度會越來越低。

偽造資料或找職業保人作假的狀況，
即使案件有過，還款能力沒改善的話，過件了並不是真正的好事。

至於很需要錢卻沒辦法貸款，抱歉，能解決你問題的恐怕不是銀行貸款。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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