想買保險，功課愈做愈混亂 - 保險

※ 引述《tristalo (Avi)》之銘言：
: 1.意外險
: 我的職業是美睫師，靠手吃飯，也是精細作業，購買前須確認 「殘廢等級表」的理賠金
: 額、及「職業類別」，考量意外後有很大的可能性無法工作，額度購買500-1000萬的保單
: ，保高才有用，這觀念正確嗎？ 若正確，是否有推薦的保單？
: （目前連市面上有幾家保險公司都不知道，爬文後只知道某山公司保險對女性不友善......
: 囧）


意外險大致上分為意外身故、意外殘廢、意外醫療(日額、實支)等三部分

以續保性來說這三個中，意外醫療是比較需要保證續保

https://goo.gl/E9DrwW 身故、殘廢續保意義不大。


而我們還必須瞭解到的是
不論壽險端或是產險端有保證續保意外醫療商品很少
目前看到比較明確的是富邦(MADD、NMR、AHI)
再來是遠雄(MRB)、台灣(SPAR、SMR2)、全球(XMR)

請見版上文章討論 https://goo.gl/rmhFIa


不過是否要規劃保證續保意外醫療，其實我覺得這算小事
其他風險先規畫完整再來談這部分也不遲。

至於保單推薦，你可以參考看看華南富貴保2


: 2.醫療險
: 我比較傾向於實支實付，相比其他醫療保險，實支實付保費便宜且實用。
: 參考板上保險基礎得知：
: 藥費+雜費+其他 共佔了 65%，而這 65% 都是靠實支實付在做風險轉嫁。在絕大多數狀況
: 下的理賠效果會比住院/手術醫療要好。
: 我的想法是：保多張實付實支，以及問清楚投保順序，但實付實支只是附約，所以我想搭
: 配一個終身壽險，壽險主要目的是讓我女兒有個保障，那金額10萬元的夠嗎？ 以及考慮
: 到女兒會隨著時間長大，我的撫養責任也漸輕，是否之後可在做減額繳清的動作？同樣的
: 是否有推薦的保單？


實支實付會比住院/手術醫療好的原因還有一點在於

"我們所認為的手術不一定是條款中的手術"

當不在條款中所認定的手術(手術表)，那就是會產生比較多爭議的地方

而規劃實支實付對於這部分來說
就依照收據來判斷用雜費項目還是手術項目理賠


可以看看版上文章案例 http://imgur.com/a/Tazs4

大多推薦的實支實付保障內容 http://i.imgur.com/tz5GfXj.jpg

雙實支實付 搭配建議 http://i.imgur.com/JEnET6D.jpg


至於主約壽險保障來說，你可以把它當成不存在或是棺材本
在你有家庭責任時，壽險10萬保額能幹嘛??
真的要規劃壽險是規劃定期壽險

一年期壽險---遠雄CSD、台銀73（保證續保）、南山E1TL
長年期壽險---友邦JTL、全球QTL、南山NJTL（非吸菸體）、國泰GQ、遠雄FD4


至於主約是否減額繳清，請問問要承接你保單的業務願不願意減額
畢竟這會影響到他們傭金繼續率的問題(?)


: 3.癌症險
: 選擇 初次罹癌保險金最高的來保。


大人沒有比較適合的一次給付性高的癌症險

真的勉強要說，可能只有遠雄XCD

6單位的保障內容 http://i.imgur.com/6v1wTlZ.jpg


: 4.重大疾病險
: 擷取保險基礎內文：
: 「重大疾病險意義何在：
: 前面講了這麼多，但是重大疾病險還是個人很建議優先承保之保險項目。原因無他，就是
: 做為癌症理賠之風險轉嫁。
: 透過重大疾病險轉嫁癌症之風險，一旦罹癌後直接理賠一筆保證金。無論是休養金/請看
: 護/吃標靶藥…等等都不須要再跟保險公司一次又一次的打交道
: 相較於傳統癌症險，須注意重大疾病險以下不理賠」
: 其實這一段我看不太懂，內文意思似乎是要以重大疾病險來優先承保於癌症險，我認知是
: 癌症險理賠不易，後續糾紛多，且多種藥物、或未來可能會有更新的治療方式不在理賠內
: ，所以用重病險的理賠金額，來補萬一癌症所需要的花費，重險是一次性保單，ㄧ出理賠
: 就失效，但這跟癌症險有什麼關係呢？
: 看不懂......


我們買保險最主要是等到出事的時候，保險可以有一定程度的效率解決問題

保戶不用去管什麼樣的商品，我們最擔心的是出事要夠賠


對於癌症這部分來說，療程給付型癌症險無法有效轉嫁風險
因為是療程型給付，如果未在保單條款中的療程怎麼辦？
又或者是在保單條款中，但都得慢慢跟保險公司申請理賠金
與其做這些麻煩事情，不如先把一次金拿到手

-----
請參考 Apin醫師：癌症風險轉嫁分析 https://goo.gl/JzLmBx

其實癌症的花費
主要可分幾項
1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失
2. 自費醫材或標拔藥物有無
3. 非住院時的療養相關花費

可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上
沒辦法，只能通盤考量
其中最容易獲得理賠的
通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項
其餘(1)癌症身故 過世了才能拿，
(3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會

以此觀點來看，如果(2)初次罹癌 理賠金額不高
剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠
即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3.
就算每日額度投保高達10000元/日
但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢?
甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢?

於是我們可以得到一個簡單的推論
初次罹癌理賠金額越高越好!!!
先把錢拿在手上，也比較好運用
不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等
或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事
-----


所以通常在這裡建議，大人規劃重大疾病險/重大傷病險會比較有效率

重大疾病險保障範圍有七大疾病

癌症 腦中風 癱瘓 慢性腎衰竭 重大器官移植 心肌梗塞 冠狀動脈繞道手術

而這七個中，你可以去了解一下條款的理賠要件
會發現到其實癌症這部分條款比較寬鬆
所以一般來說是才會建議用重大疾病險轉嫁癌症風險
但是在今年條款改版後
重度重大疾病險癌症部分從除外四項變為除外十三項


在前面也有提到重大傷病險
重大傷病險對於癌症的理賠要件---需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤

理賠的給付「簡單明確」：
取得健保核發之重大傷病證明文件立即給付保額一倍，理賠認定簡單又明確
不用收集醫療單據、不用擔心醫療費。

可以參考舊版文章 https://goo.gl/RhlwU5


重大疾病險---友邦JDDR、台灣DD123（年繳六千出單）
重大傷病險---遠雄RG1
如要癌症險---遠雄XCD、友邦ICAN（小孩較適合）


: 5.長期看護險
: 不完善，暫時不考慮


置底PPT在當時沒有適合的險種可轉嫁
所以後來在今年oca大又做了一份關於這部分的PPT

長期照護 & 殘廢扶助險.ppt https://goo.gl/0NE6vP

可以先考慮友邦殘廢一次金 YRDR & 殘廢扶助金 DIYR


: 6.壽險
: 想跟實支實付險併在一起保

壽險在剛剛實支實付部分有給建議了，在這就不多提了。


: 7.第三人責任險
: 想法是保
: 第三人責任險 1,000萬/人
: 第三人財損險 50~100萬元。
: 乘客責任險
: 駕駛傷害險 300~500萬/人

這部分沒研究~~


至於新生兒的保單規劃
我都PO到版上了，多少也看一下吧！ https://goo.gl/yauQy8


內容如有缺失的地方再麻煩幫忙補充><

--