想請教金融版圖的發展 - 經濟

※ 引述《czt (故事的小黃花)》之銘言：
: 最近好像對於信用卡發卡的規範見漸趨嚴格
: 許多銀行對於消金這方面的業務有萎縮的情況
: 那銀行是會轉往企金呢？
: 還是有未來可以發展的版圖？
: 想請問大家對於銀行未來走向的看法
: 謝謝

小弟第一次在高手如雲的經濟班門前弄斧，尚祈各位先進見諒。以下是我的個人看法。

在企金利差極小化，消金下的現金卡與信用卡業務持續萎縮下，

皆下來銀行的魔爪應該就會伸向中小型企業（銷售額在300萬美金下，約900K家），

這是一塊極大的漏網之魚，因為在台灣的銀行

還是偏好有資產做後盾的企業貸款，所以中小型企業從來就不是多數銀行的服務對象。

以台灣而言，中小型企業多半是大型企業Supply Chain中的點，

所以在中小企業上，可以提供小公司對大型企業應收帳款的服務，

也就是應收帳款承購業務。在這項業務中，銀行可以獲取一定比例的溢價

比起信用卡與現金卡，風險低多了，而在利差上，也比放款給大型企業高

因為藉由應收帳款服務，就可以建立中小型企業的資金流量記錄，

由這個記錄，可以作為風險制訂的參考依據。

現金流量的LOG，對公司信用評價有一定的參考價值。

另外在WM部分，我認為會走向高階信用卡的後路，

因為能玩的就是那些，最近某家銀行的WM廣告，說可以幫你把錢看好，

坦白說，要玩WM，理專的水準也要夠，但是很遺憾，在台灣的理專界，

真的有能力看管客戶資金的人屈指可數，特別銀行WM業務的最高指導原則，

賺取手續費，所以理專請客戶買產品並不是真的認為這項產品好，背後的目的

就是要賺手續費而已。最後造成客戶對於理專的認知差距太大。

最後WM業務從一開始的NT3000K，現在有的已經出現NT1000K

與先前的金卡、白金卡門檻一樣，門檻會越來越低，利潤越來越薄

為了為持利潤，只好COST DOWN，改流程，改作業方式，改表格，節省人力成本

但是最後就是讓WM業務掛點而已。

銀行最終還是必須建立（面對）風險控管的soft skill只要能把風險管理技巧建立起來

利潤最終就會出現，但是台灣所有的本土銀行，RM的技巧頗差。誰先建立RM的

domain knowledge，就可以快速建立高進入障礙的市場。

另外持續的集中後台作業，縮小分行空間，是必須持續前進的道路。

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