想請教大眾銀行的真享貸！！ - 貸款

※ 引述《aesj (開心就好)》之銘言：
: 我女友接到大眾銀行電話行銷部的電話
: 寄來真享貸的資料
: 不過和我上大眾銀行網頁上面看的資料不太一樣
: 以下附上大眾銀行真享貸的網頁跟行員寄來的dm和貸款申請書
: 覺得他寄來的dm感覺利率很優惠
: 可是上網頁去看的利率很高
: 感覺資訊不對稱，而且他寄來的感覺是信貸的申請書
: 有大眾銀行的行員可以給我解答嗎？
: ps：我女友是大眾銀行的卡友，信用卡一直都刷很大量，但沒有動用到循環
: 真享貸網頁
: http://www.tcbank.com.tw/zh/personal/creditcard/manage/cardloan/features.htm
: 真享貸dm
: http://img541.imageshack.us/img541/6549/img001j.jpg
: 真享貸申請書
: http://img827.imageshack.us/img827/3172/img002tq.jpg
如果是依你提供的dm來看，
跟官方網頁的內容應該是差不多的產品，不過計息的方式有不同。
這是信用卡卡友的通信貸款，固定利率計息，但利率不算低，比較適合小額短期數動用。
通信貸款也是沒有擔保品的信用類借款，算廣義的信貸產品，只是省下對保的程序而已。

個人意見，短期動用可以參考，如果動用超過2年會比一般個人信貸高很多。
另外還有提前清償的手續費限制跟開辦費，延滯金每期1000元也很可觀。

請注意手續費率跟利率是不同的東西。

手續費是以核准金額去乘每月手續費率，每月手續費率是固定的，
因此每月繳款金額（本金+手續費）是固定的，
每月手續費也是固定的，不會隨著貸款還款本金減少。

利息則會隨著貸款還款本金減少而減少，利息等於貸款本金乘以利率，
銀行貸款都是以年利率表示，按月繳付，按日計息，
如果你是辦固定利率的信貸，或者辦機動利率、貸款期間利率沒有浮動，
那你的每月繳款金額（本金+利息）也是固定的，但利息會越繳越少，
攤還本金/（攤還本金+利息＝月付金額）的比例會隨著還款慢慢增加。

為了要客觀比較手續費率跟利率，之前才會強制要求銀行必須揭露總費用年百分率。
dm的總費用年百分率因為採樣的基準是99/6/1，而且是用費用率當作計算範例，
以30萬計算約12.33～16.69％，
不過因為計算的基礎會因為計算範例的貸款金額跟還款期數有差異，
（10萬2年跟20萬3年計算出的結果自然不會相同）
實際上總費用年百分率並不能直接比較不相同的產品。

現金卡利率很高，但動用一週就還款，考慮開辦費用；動用成本不見得會比小額信貸高。
貴不貴？因為是不同產品硬要比較沒什麼意義。
划不划算？簡單考量一下你要付多少錢給銀行就能作決定了，
還是要依借款金額跟借款期間去計算才準。

以10萬分五年來比較，你大概繳給銀行145020元左右，
＝142020（＝2367*60）+開辦手續費3000（＝100000*0.03）

假設你辦一筆個人信貸10萬分5年繳，開辦費也是3％，
那只要你辦到的利率比14.77％低，而且是固定利率，那就會比通信貸款划算。

假如銀行信貸的開辦費是6500，約撥款金額10萬*3.5％+3000，利率是浮動計息，
假設未來五年定儲變化會調高不超過3％，
那大概利率10～13％的貸款總繳金額就跟這個通信貸款差不多（還低一點，也不難核）。

不過要是客戶聽到10～13％浮動利率，手續費總金額3.5％+3000，
大部份人馬上就會冷靜下來考慮。
畢竟做生意，銀行產品也要靠包裝。貴不貴判斷是相對的，沒有一定標準。
至於能借多少，借不借得到，跟貴不貴是不同的問題。

如果借款人的薪水領現金，扣憑報很低或沒報，勞保保公會或沒投保，
或者自己做生意或在家人公司上班，大部分銀行個人信貸都不好承作，
一開始借貸的產品選項就比較少，門檻較低的通信貸款會比較合適。

通常評估借款時，考慮的順序會是：借不借得到-->貴不貴。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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