想請問車貸還款問題 - 貸款

※ 引述《walkerboy (有夢最美)》之銘言：
: 因為車是我兄長貸的 當初貸的時候可能過於著急
: 啥都沒仔細看就下定了 合約也不知道到哪去了= =
: 至於說有沒有違約的問題 其實是沒有的 (因為有說綁一年約)
: 下午問的結果，是繳到12期而已 第13期還沒繳
: 所以 她說總共要繳款334,872 試算結果在下面
: ■ 試算結果 (本試算結果僅供參考)
: 期次 應攤還本金 應攤還利息 本息合計 貸款餘額
: 11 7,126 3,605 10,731 325,686
: 12 7,203 3,528 10,731 318,483
: 13 7,281 3,450 10,731 311,202
: 貸款還剩318,483 她說要加上利息3450
: 334872 - 318483 -3450 =12939
: 我問他近1萬3千的錢是怎麼回事 她跟我說那是公司作業成本跟手續費的錢
: (有錄音為憑)
: 當下聽了超火的
: 可是臨時也想不到什麼有力的論點跟她理論
: 就不了了之了
: 不知道這樣的現象在車貸裡面算常見的嗎??

車貸會限制一段期間內不得提前清償，是很常見的事。

問題是到底綁約多久，從繳第幾期之後/或者是對日曆日(從幾月幾日)開始，
提前還款不會被加收錢，這一定是要事先確認的。

如果是要省利息中途提前還款，加上違約金的部份(或者不叫違約金改叫其他名目)，
可能也不划算。至於說這筆錢是反應公司管銷成本，嚴格來說，很籠統但也沒錯。

車貸撥款時，跟信貸相同，並不是你貸多少銀行就核多少(有可能你貸80銀行只核70)，
再來也不是核多少就一定要撥多少(核70你可以70全撥或撥70以內都可以)。

在利息計算上，有兩個方式：
<1>利息前收（＝車商付＝俗稱零利率），提早結清，先付的補貼款不退。
名目上利率較低，相對貸款期數會很短。

<2>利息後收（＝客戶付＝一般銀行信貸貸款模式），撥款時沒有從車商那裡扣補貼款。

客戶付（利息後收）是把利息放在月付款內。跟一般信貸相同。

車商付（利息先收）是在銀行撥款的本金直接扣除給車商補貼款部份，
之後業務對公司(車商)入帳要補錢或扣佣金。
業務被扣佣金，自然會從"原先可以給客戶的優惠"（＝原本的現金折價/配件...）去減。

購車零利率方案，即利息先收（＝車商補貼息），
銀行在撥款並不是撥多少就全數給車商，而是扣除補貼款的部分再撥款，
當然如果高於不貼不補利率的話，多的部份就是業務的入帳獎金。
中途提前結清貸款，會加收期金，以平衡營收與成本。

我不是很確定現在業界這方面的實際細節，以下有錯請指正。

貸款利率高於特定利率（＝不補不貼利率，可能是4％或5％，看銀行）以上，
會退佣給車商業務。
貸款成數較低（低於車價8成或以下），不補不貼利率會較低。
公教人員上市櫃管理人員等優質客戶，不補不貼利率會較低。

非汽車貸款部門和業務部門的人，除非多比價，否則很難知道真實的價格底線，
不同車種，不同時點購車，不同家貸款；多少都會有差距，即使在業界也未必盡知。

不管是何種消費貸款，要保護自己權益，就只有索取並留意詳閱貸款契約書。

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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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