想要做退休金規劃 - 保險

※ 引述《dramapa (Rey)》之銘言：
: 標題: Re: [討論] 想要做退休金規劃
: 時間: Wed May 29 23:37:29 2013
: http://www.iampd.com.tw/paper_index.asp?page=4583
: "台壽決向日14公司討回新台幣40億"這篇
: 政府倒了保單仍有人接手並且接著理賠。

若沒有政府從中作擔保及協調，又有哪家保險公司敢承受已生財務危機保險公司之保單。


以國華人壽一案為例，保險安定基金於101年7月31日發布有關國華概括讓與標售案的

接國華人字第1010000515號，其中載明此標案的補助與行政配套措施之一為「1.安定基

金依據保險法第143條之3第1項第2款及與投標人間的『概括讓與及承受合約』約定，提

供補助。」

文件Zip檔連結：http://ppt.cc/toa_


保險法第143條之3第1項第2款：

「保險業因與經營不善同業進行合併或承受其契約，致遭受損失時，安定基金得予以低

利貸款或補助。」


倘若無安定基金補助約883億元，根本不會有同業想來承受這些保單。


又據報載，「為賠付國華人壽883.68億元，保險業安定基金必須向金融機構借款570億元，

昨日進行公開招標，共有26家金融機構參與競標，最後由國泰人壽及另外3家銀行得標，

平均利率僅有1.0254%」（http://ppt.cc/8I6e）。


若無政府來提供信用，聯貸案也不可能成立。

政府倒了，保單仍有人接手的可能性是微乎其微。




以國華產險為例：

據報載，

「根據招標規則，符合招標資格者有台灣人壽與台灣產物保險。昨日，第一輪開標，條件

是留置員工與接下小額信貸業務，兩家公司均未出價。第二輪開標，台壽出價，承諾留置

五成以上即一七五名員工，保險事業安定基金只需賠付十億五千六百萬元，由於比底標要

賠的金額少，保發中心宣布台壽得標。 」

「國華宣告破產結束營業，台壽的產險公司將承接舊保戶的保單，恢復全額理賠

。 不過，由於台壽未承接小額信貸業務，因此小額信貸保險的理賠，仍由保發中心負責，

七家銀行，每家最高賠付金額三百萬元。另外，在交割日前，國華產險保單若有出險，仍

由保發中心負責理賠。在理賠金額部份，強制汽車責任險及地震險賠全額。其餘險種，解

約只能領到退費金額的四成，每人上限三萬；出險理賠打九折，每張理賠上限三百萬。」

（http://ppt.cc/HBfK）


無人接手的保單，有理賠上限。

有人接手的保單，在交割日前，理賠、解約金額亦有打折及上限規範。

不是有人接手就代表保戶全部權益都可獲得保障。




華山產險一案亦同：

據報載，「目前投保華山產險的62萬件保單客戶，30萬件投保強制汽車險和地震險，均可

獲得產險安定基金全額賠付，至於剩下的火險、水險、信用保險和責任保險等31萬件，則

可獲得9成以上墊付、最高限300萬元。」

（http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20090118/31326567/）


此案沒人接手，直接由政府勒令停業清理，清理期公司無法承接新業務。理賠金額由安定

基金代為墊付後，安定基金取得代位求償權。但因華山產險已有財務缺口，除非向公司負

責人追討成功，否則安定基金取得代位求償權並無太大意義。


故政府倒了，我看保戶權益就像「樹倒猢猻散」。

: http://blog.xuite.net/ricky.yeh0607/may/37293160
: "保險業是金融穩定的根本"政府如果不救保險公司會引起社會動盪，
:
: 並且一家不救其他家也不會好過。

在處理國華人壽案就要向銀行聯貸了，若再有下一家，安定基金的銀彈要如何來？

政府一定有心要救，但是否有能力救得了則是另一回事。




安定基金100年度決算表：（http://ppt.cc/QthT）

資產共計169億。


安定基金102年度預算表：（http://ppt.cc/Vj3Q）（尚待審議中）

資產剩下53億。


若以本文首段提到為處理國華人壽的聯貸案內容，貸款金額570億乘上平均利率1.0254%，

則利息費用高達5億8千4百萬。安定基金在如此的還款壓力下能否保有未來處理相關危機

的能力實在令人懷疑。
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: 壽險業資金運用:97.11.11的報紙
:
: 項目 投資金額 投資比率
:
: 銀行存款 3.052 3.94
:
: 有價證劵 34,458 44.48
: (一)公債及庫劵 18,550 23.94
:
: (二)股票 5,702 7.36
:
: (三)公司債 2,363 3.05
:
: (四)受益憑證 714 0.92
:
: (五)短期投資 7,127 9.20
:
: 不動產投資 3,058 3.95
:
: 保單貸款 5,700 7.36
:
: 擔保放款 6,343 8.18
:
: 國外投資 24,614 31.77
:
: 專案運用及公共投資 242 0.31
:
: 資金運用總額 77,471 100.00
:
: 資料統計至97年8月底止
: 資料來源:保險事業發展中心
: 單位:億元 李淑慧/製表
:
: 細看壽險公司四五成的資金都是可以快速變現給保戶，
:
: 若已正常狀態來看其實應收帳款的保險公司是可以應付理賠的，
:
: 若是大量擠兌才會碰到難題。

若依2012年各壽險公司的資產負債表（http://ppt.cc/qlC~，線上瀏覽無法滾動左右捲軸

）來看我持保守看法。


以現金及銀行存款、應收利息及股利、其他應收款、有價證券合計佔總資產百分比來看，

不足4成的公司有16.59%、10.30%、4.66%、31.89%等比例，是否每家公司都可快速變現不

無疑問。

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