[心得] 談強迫儲蓄 - 理財

※ [本文轉錄自 Insurance 看板 #1CsINIJY ]

作者: falseshelter (一個開始一個結束) 看板: Insurance
標題: [心得] 談強迫儲蓄
時間: Tue Nov 9 18:43:26 2010

強迫儲蓄的話題之前已經討論過了
不過為了方便初來此版的人查詢和了解
還是再寫一篇提供大家參考
也歡迎討論

一般來說
會談到「強迫儲蓄」的理財工具通常多數是定存和儲蓄險
所以我也只會圍繞在這兩者上
先把我的結論放在前面 (避免有人直接按end不看結論= =|| ，不過此文的確有點長)

直接在你發薪日扣款就能讓你把錢存下來
請選擇定存零存整付
如果你一定要有人來直接跟你當面收錢 (因為你領的薪水可能是用現金袋)
或是想動用之前繳出去的錢、本金會虧很多才能讓你不去動用的
那可以考慮儲蓄險

接著來解釋我的結論

需要強迫儲蓄
這通常是人性的問題
而人為萬物之靈
但卻常常做不到符合理智和邏輯的選擇
像是：為了減肥控制熱量和持續運動、想控制欲望並每月存下錢…
可能是以下三個原因：
1、你不知道怎麼做
2、需要透過外在流程
3、需要強烈動機

第1點是廢話所以不多談
這篇會提供兩個工具讓大家參考

因為談的是強迫儲蓄
所以這裡不討論利率或是報酬率的問題
除非有虧損的可能

定存分成整存整付和零存整付、存本取息、整存零付四種
因為我們談的是強迫儲蓄
所以這裡只討論零存整付
零存整付是在期限中每個月依次把錢存入
到期後一次將本息全部領回
( 定存新聞連結：http://www.iarfc.org.tw/epaper/newepaper/news/101018/015.html )

多數儲蓄險的月繳保費乘以12個月後會比年繳還高 (以總保費來看，月繳比年繳多5.6%)
因此以當下儲蓄險的內部報酬率來說
選擇月繳都會吃虧
只有利變型年金、萬能壽險除外
而以下的儲蓄險都非指以上兩者


接著進入主題
先從第二點---外在流程開始

人類很聰明
可是卻很容易被情緒掌控
尤其是惰性
所以對於很多事情
明明很希望達到
可是就是很難控制自己做出行動
像是減肥、存錢、定期看書進修…etc
學習理財或是做出應該做的理財行為也是如此
像有些人拿到錢就很容易花掉
可是明明理智上卻知道自己應該存一些錢下來
但就是難以做到
這時可以先考慮依靠一些外在的幫助

對於強迫儲蓄來說
定存零存整付可以達到第二個條件
也就是利用外在流程來幫助強迫儲蓄
因為零存整付可以選擇扣款日
也就是說
將扣款日直接設定在發薪日
帳戶看起來就不會有那麼多錢
當然也有可能受不了想動用定存
但除非你是使用某些銀行的網銀
否則多數情況下解定存都必須本人親自去銀行櫃檯辦理
這樣就有一個外在流程減少你解定存的動機
而中途把定存解約並不會使本金虧損
只是利息打八折計算而已

當然
也有可能你寧願親自跑一趟銀行也要把定存解約、然後拿去花在非必要的地方
這樣就失去了強迫儲蓄的意義
這時才考慮儲蓄險
也就是第三點----要加強不能動用儲蓄的動機

前面已經提到
儲蓄險月繳是不划算的
而如果剛繳沒幾年就想解約
那就會更加的不划算
因為多數儲蓄險在前幾年解約
即便是年繳都很可能會虧損
更別說是月繳了

那為什麼還要用儲蓄險強迫儲蓄？
個人認為有以下兩個可能的理由：
1、你的薪水可能是用現金袋而非直接轉入銀行帳戶
需要有業務直接跟你收保費才能把錢存下來
2、定存解約利息打八折都無法阻止你親自跑一趟銀行櫃檯辦理解定存
那也許買儲蓄險然後解約虧很大才有可能阻止你

根據研究
人對金錢虧損的情緒反應是賺錢的2至3倍
這在投資上很容易驗證
多數投資人常常小賺一點就出場
但虧了一點卻常常凹單凹到虧很大
死都不認賠

如果你寧願本金虧損也要把錢存下來
而且定存零存整付也幫不了你
只有虧更大才有可能阻止
那才考慮儲蓄險吧
不過多數儲蓄險月繳要凹到變成有賺…
放長才有機會


動動你的腦袋
用膝蓋想也知道用儲蓄險月繳來強迫儲蓄從理智上來說是很不划算的
而且前面還沒考慮如果有突發狀況導致你真的有必要解約用錢的情況
但如果你試過定存零存整付了還是沒辦法
真的很犯╳……不…是犯下不少人會犯的錯
那再考慮儲蓄險
但只是考慮
也許還有其它的方法可以嘗試
像是…現金袋直接交給我？
喔不…是你父母啦

不然版友來集思廣益一下
幫我想想還有沒有更好的方法？
除了放在你那裡以外XD

畢竟這是保險版
最後提醒一下
在考慮儲蓄之時
記得也要看看自身的風險規劃


補充：以目前的利變型年金來說，可以月繳。但是繳費時需要先扣一筆費用，而且前幾年
解約會收解約費用，因此有可能解約時本金也是虧損的。

補充2：郵局的保險應該幾乎都是儲蓄險，所以我參考中華郵政的25個月繼續率。從96~98
年這三年，平均的25個月繼續率是93%，換句話說，每100個投保郵政壽險的保戶，
就有7個人在投保的25個月內就解約了。供大家參考。

另外推薦一個關於改變自己或他人行為的方法的書：《改變，很容易》
裡面的論點都蠻有科學依據的
有興趣的可以參考看看

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