從板上學到與生活中累積的理財觀念 - 理財

呵呵 很開心有這個板。>W< 沒事就來這裡爬爬文，學習板上的觀念。
今天決定把自己的理財思緒整理整理，當然也有一部分是過往的經驗。

希望能夠回饋大家，也對其他人有幫助！

心情廢話比較多的網誌板
http://ramihaha.tw/2013/04/money-management-cfp-finance/




正文開始─

每次興趣都是一陣一陣的，喜歡研究不同的東西。主題閱讀的書籍也就有所不同。

正式離開學生生活，決定再好好的精進自己的理財能力；
過去五年拜理財所賜，如願的去日本遊玩、去德國遊學、去義大利實習、去法國自助旅行
如願的買到自己想要的數位單眼、喜歡的攝影鏡頭；學習自己喜歡的一些興趣。

最近，剛離開校園，身上也背了幾十萬的學貸，
因此，就更加要好好的規畫自己還款計畫與理財規劃了。

以前的理財方式都是3~5年目標導向的，沒有甚麼長遠的規畫，
總是錢賺到了就砸下去把自己的夢想買起來；
然後心情滿足了，又寫下一個夢想，繼續從頭開始，
相較一般人來說，還不夠穩健，畢竟我們是活在現實中的。



隨著自己的轉變與學習，想記錄下自己對於理財的概念。

常常有朋友找我談論這方面的話題，我收入可能沒他們高，但是他們羨慕我的生活。
而我也僅僅只能透過詢問的方式，"主觀"的去分析，然後給予建議。





Q：理財是什麼？

雖然很多人認為理財就是投資，
但是在我的觀念裡，卻認為是「管理財富」不只是買賣證券而已，

最重要的動作就是從基本「記帳」開始，
藉著一系列管理財富的過程，達成自己人生中每一個階段的目標；
畢竟，金錢只是我們達成理想生活型態的工具，一直都不是我們追求的目的地。



# 記帳 – 是為了掌握現金流，現金流就是( 收入-支出 = 餘額 )啦！

過去出國與玩攝影的經歷，會讓人誤以為我是有錢人，
事實上，我在學生時代每個月可動用現金約1000~8000元左右，
這個金額是包含家教打工研究費等收入，扣除生活必要開銷後的餘額，
即使在工作後，我也盡量使得扣除房租後的生活必須開銷壓在幾千以內，
不要因為收入增加而下意識的增加開銷。

可以用10%的收入做為給自己固定的犒賞，
扣除必要開銷後的餘額，再來做保本與投資規劃。

老實說，
80%的時間，我都是努力做好記帳這件事，控制現金流；
20%的時間，才會是去做投資的進出。



# 緊急備用金- 從10塊錢開始存也可以，準備一筆錢當自己靠山。

「剩下的錢不一定要花掉，可以先存起來，當需要的時候就可以用的到。」

小學開始拿到郵局存摺時，
我搞不懂這是甚麼東西，連「儲蓄」是甚麼意思都還不知道。

當時跑去問媽媽，我媽咪耳提面命常常說的話；
那時候我的零用錢最多10元，紅包獎學金都充公。:(

如果我某天的10元沒花掉，就會把它存起來，每天就只最多花該花的10元，

讓戶頭的錢錢一直累積，等到累積到幾千元，
再拿出一部份去買自己喜歡的東西，永遠都不要花光戶頭的錢。



# 預算分配 – 其實就是在花錢前，先提早問自己，想要把錢花在哪裡？

事實上，我想家庭教育的方式非常重要。

我的父母給予生活費的方式是定額給予，
小學每天10元、國中每週200元、高中每月5000元、大學每月8000元之類的，
生活費只估算到扣除飲食費住宿費的必要開支，任何的娛樂奢侈開銷，請自己去賺；

所以當我們有想要的東西時，必須開始分配預算或開源節流；
從小學的糖果到大學的數位單眼與旅遊基金，都要學著動腦筋。


# 個人財務報表 – 天下沒有白吃的午餐，負債是抵押未來去借款。

現在，我則是開始學著每個月
寫一份屬於自己個人的資產負債表、現金流量表、損益平衡表做為練習。:)

因為助學貸款的關係，導致自己開始正視資產負債表這個部分，
因為手頭現金量的多寡已經不代表自己真實的財務狀況了，

經常，我會認為借貸其實是拿自己的未來去抵債，
銀行相信妳以後會「為他們工作賺錢」來還債，
所以才會大大方方的就掏了幾十萬出來。(逃)

希望這樣的練習有幫助囉！
因為許多好用的理財APP的幫助，現在管理金錢變得越來越一目了然了。



當然，年過20，就逐漸到了煩惱金錢的年紀了，20以前記得投資自己。

小時候沒有太多錢可以理，
因為喜歡看書的關係，還是看了不少理財書，只是當時把時間當作金錢來管理，
唯一的差別是，時間無法儲蓄，只能選擇適當的分配，花在最有價值與收益的地方；

教育之所以會稱為「投資」，
就是因為當一個人的知識與能力進步以後，也許就會替自己的人生帶來複利的效果。





Q：理財是為了甚麼？

結婚、生子、買房、創業、退休；人生很多階段與關卡，等著我們去實現。
很多朋友找我談金錢的問題，追根究柢，我們都會聊到為什麼想要學投資或賺更多的錢。

因為想要結婚、因為想要買房、因為想要讓媽媽過好一點的生活、
因為想要環遊世界、因為想要實現夢想、因為想讓人看得起，原因不勝枚舉；

其實這也是一個我很喜歡的問題，時時刻刻去想想自己要的生活，
然後設定目標、寫下計畫，接著一步一步去實現。



# 要準備多少錢才夠？要在甚麼時候準備這筆錢？

通常，當瞭解自己的想要的生活後，再來就是設定一個金額與時間點，
讓自己知道有多少時間，總共要準備多少錢，這部份很重要；
因為這是一個拉進理想與現實距離的一條道路！:)



# 如果省吃儉用都不夠了怎麼辦？

通常，這種情況下，就先不要心急，先打好基本功，
先學會記帳，看懂自己的錢往哪裡去、從哪裡來。

開源與節流，之後累積一定的生活備用金，
做功課瞭解了自己想投資的東西後，再做投資規劃。



# 投資 – 在經濟學上的定義是買「生財工具」，買賣- 才是「買低賣高」。

想清楚妳要用哪種方法賺錢？

在打基本功的時候，我會閱讀許多理財相關書籍，

瞭解自己有興趣的金融商品，像是去瞭解商品本質、經濟學、財經類消息的意義、
向投資"賺錢"的人請教、閱讀投資策略的書籍、不要看電視的老師報股，

慢慢累積投資預算，直到預算足夠與練習的時機點到了，
再考慮真正的開始投資；再那之前，傻傻的定存也沒甚麼不好。:)

當然，妳也可以聽明牌消息去買賭運氣，
有做過功課是降低風險的賭運氣、沒做過功課就是極高風險的賭運氣；
而不管運氣好壞，最能掌握的是自己投資的策略，
選擇標的、資產配置、停利停損點都應該要有自己的策略。

每一次的投資都不能保證穩賺不賠，但是能做為自己修正策略的練習。
因此，從幾千元的小錢開始練習，熟悉以後再慢慢的提高資本會比較好。



理財從來就不是給有錢人理的，而是懂得理財，才開始有可能變有錢。




Q：我的理財雜七雜八問題！XD

(該睡了，所以待續~~~)

Q: 學貸該不該早點還清？還是拿去投資？

Q: 緊急備用金存到該用活儲？還是定存？

Q: 怎麼存到100萬？1000萬？

Q: 3個信封理財法？4個存摺理財法？6個罐子理財法？哪個才適合我？


話說，來這後才知道原來有一種證照叫做CFP，
剛剛看了他的課程規劃，正好是自己理財過程中想要學習的幾樣事情，

除了資產負債表之外，像是保險規劃與稅務規劃，
自己也是內心充滿疑惑的，很高興知道這樣的領域存在。

哈哈 希望自己可以持續學習到更多的理財技能囉！:)
讓數字說話，這是理財過程中，最棒的過程哩！


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女工程師的歐旅日記 http://ramihaha.tw

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