後收型商品整理 - 保險

這篇文章實在是很有用，小弟經站上前輩指點，說明我對於定壽
依年分責任遞減的安排方式，可以參考原本嗤之以鼻的投資型保單
並同時推薦此系列文章。

雖然在BBS純文字排版閱讀表格類的數字有點吃力，但經過自己也用EXCEL算過以後，
發現確實是比原本想要規畫的定期壽險，更加便宜，也更加符合自己所需。

先要感謝N大，能夠找出這麼好的方法！原本我還在懷疑，業界保單百百種，
怎麼沒有一種商品，是可以根據保險第一堂課：責任需求與風險轉移規畫出
來，一個成家立業的人所該有的保障應該是呈現梯形，在扛房貸、生子後達
到頂峰，並且依年份遞減下去的保單？

台銀一年定期壽險是一種，但是我投保的保經業者回覆我，每年遞減保額，
並不視作保額的調整，因為如果調整保額就不視為續保，而是新約。我粗淺
認知起碼就有兩種問題
a) 每年都是新約，那就投保滿兩年自殺會給付身故保險金這點就無法成立。
b) 每年新約就代表會通過核保程序，而視體況有可能不被承保。
更何況，就危險保費這點而言，(國泰、宏利、第一金)三家後收型每年保費平均
是台銀一年定期壽險的保費的65%。(就是台銀一年定壽貴了0.5倍,大概是行
政費用灌在裡面緣故)

搭配房貸的躉繳遞減型定壽也是一種，但是一來我沒有房貸，無法把保費藏在
房貸裡面，二來費用高很多。而且每年遞減的保額不必然符合個人所需。

所以投資型保單可以自由調降保額(在保單設計與金融法規核可的範圍內)這點
確實是符合我的需要。

所以我十一月開始計算我的保額，經過自己做的需求分析估算，我在31歲今年
需要563萬的保障，大致上每年遞減25萬左右一直到20年左右。開密技後20年
期間上述三家保費約在13W。如果同樣以一銀定壽來做的話，會需要170,843。
20年期間省了4萬元。不無小省，而且克服了上述一年定壽做保額逐年遞減的
問題。相信如果保障做更大會省更多，正如同N大所揭示的。

我個人最後評估過，選擇第一金的富貴人生，因為它可以搭費率比法巴金更漂亮
的重疾附約。以30歲男來說，第一金附約(1440)比法巴金主約(1900)約省25%。
即使在我不需要壽險保障的55歲之後，主約降至最低承保金額(20W)的保費加上來
都還可以贏過法巴金，直到65歲。(65之後會不敵法巴金，但前面省下來的保費
拿來抵後面這五年還是有剩)。

板上一般消息都顯示第一金富貴人生是看的到、買不到的商品。原本也是抱著
姑且一試的心態，在公司附近的一銀據點找清秀的理專直接投保，雖然很明顯
地是第一次，不過後端核保效率很快，四天照會，七天就審核通過扣款，兩周
內我就拿到了保單。還有"驚喜"小禮物 (哈根大茲禮券兩張)。


以上是小弟我根據N大的這系列文章，付諸實踐的心得分享。取之於板上，
總要回饋給版上。

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