影響聯徵信用評分的項目 - 信用卡

前置提醒:
以下是聯徵J10個人信用評分(2010第三版)的模型，
一般銀行自己會另有模型評估，不一定和聯徵信用評分方式完全相同。
J10評分採計不代表銀行也會採計，
J10評分不採計也不代表銀行不會採計

謹慎理財 信用至上


以下重點節錄自 金融聯合徵信雜誌 民國108年6月號
J10個人信用評分產品常見疑義解析
https://member.jcic.org.tw/main_member/fileRename.aspx?fid=1097&kid=1


聯徵的評分模型資料來源五大類:
信用卡資料
授信資料
票信資料
註記項目
查詢次數


無法評分的原因
監護宣告、訴訟、信用不良、銀行公會消金案件、
債務清理、信用資料不足、僅有學貸資料等等
其中同時有正常及不良信用記錄則是固定200分

即使有信用卡，也要使用三個月以後，且一年內有信用交易，
才會算是有足夠的信用資料可以評分


影響評分的原因
繳款行為
延遲繳款的程度、頻率、時間點等
負債程度
額度使用率、授信餘額、授信餘額連續減少月數、授信往來家數等
負債形態
有無循環利息、有無預借現金、十足/非十足/純信用授信等
信用歷史長度
有效信用卡中使用最久的長度等
新信用申請
新業務的查詢次數

額度使用率超過一定程度就會開始扣分，所以額度使用率愈低愈好
有餘力時提供財力調高額度可以幫助提高分數，
無法調高就自己節制消費囉，刷到盡磅就很難再申請一家來擴張額度

預借現金分期代表有急迫資金需求，會影響評分；
帳單分期及單筆消費分期行為類似消費，不會列入計算
但分期金額仍然會佔額度，而影響到前項額度使用率

信用卡持有張數不會影響評分

最長信用歷史會影響評分。如果剪了手上最舊的一張有效卡可能會影響分數。

機構查詢次數只有新業務和申請貸款(授信)會列入評分
自行查詢次數不會列入評分

上列查詢「次數」評分會往前觀察一年，
在30天內所有機構的(貸款)查詢視為同一次信用需求，只計算為一次

負債型態中，無擔保貸款信用風險較高，評分會比有擔保貸款為低

授信餘額若沒有連續穩定降低，即未穩定還款或再新增授信，
也會影響評分。

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