年金選擇要領疑問 - 保險

這裡面有很多嚴重錯誤的訊息容易誤導一般民眾，如果po文者不是業務員，也肯定是完全不懂的保險業務員說的，值得在此進一步解釋：

一、第十三年開始沒有解約金：這句話是完全不懂保險的人說的。應該說是「第十三年開始沒有『解約費用』」，因為解約金是專有名詞，保戶在保單尚未期滿的中途解約時，可以領回的金額標準。它是一筆錢，而不是指「費用」。

二、保證保本沒負值：這也是嚴重誤導，因為前十二年解約是有解約費用的，而且還不低（3%~15%），就算保單按「宣告利率」浮動增加，但目前哪有一家銀行定存或定儲利率，有超過3%呢？更何況，業務員賣這張保單，就算佣金不高，但也是有；而且保險公司也要一定的「管銷費用」。所以，利變年金險前幾年怎麼可能「保證保本」？

三、期間身故返還已有保單價值金：這是因為它原本就是沒有「身故、全殘保險金」的年金險，而裡面所有錢（正確的專有名詞是「保單價值準備金」，簡稱「保價金」）實際上全都是保戶「攢」來的（也就是「保戶所繳保費」），當然要全部退給保戶啊。
而且值得注意的是：由於年金險都沒有「身故、全殘保險金」這個名目，因此，這筆「退回所繳保費」將會列入被保險人的總遺產中計算，完全無法像一般有「身故、全殘保險金」的壽險一樣，具有「保險理賠金不用計入被保險人遺產中計算」的優勢。

四、不用健康告知，也不需體檢：因為這張是年金險，簡單來說就是存錢用做退休之用，沒有任何壽險保障，也沒有意外保障。保險公司也沒有任何理賠風險（因為保戶身故，就退回保戶原先所繳的總繳保費），自然就不需要體檢與健康告知問題，所以，也根本不能算是一項可以拿出來大書特書的「優勢」！

最後，這位保戶應該注意的是：你是已經其他壽險及醫療保障都做足了，而想要進行退休規劃嗎？但就算如此，做為退休規劃最佳的工具，絕對不是年金險。因為以目前市場利率極低之下，年金險的「低投入、高報酬」的槓桿效果是最低的。

建議可用其他定期定額投資方式，來進行退休規劃，效果將會更加有效。且就算希望退休後，能夠有「月退俸」的收入。也還有機會等到真正退休後，將整筆投資理財總金額，一次買入「即期年金險」，不用急著現在就買年金險。

更何況，這張保單看起來是「躉繳」保單，如果你這麼有錢，用其他報酬率更高，風險也不致於太大的投資工具，不是效果更佳？！

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