年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感4 - 理財

年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感 第四集

第５步〉
預留未來一年內的「家庭支出」

先以個人財務檢視為出發點，
再來要擴及到「家庭」，
也就是說，如果可以的話，就先把未來的家庭年度支出，
先保留起來。

每個人對於「家」的詮釋會稍微不一樣。
Ａ大認為，只要你買了房子，而且住在裡面，
那就算擁有一個家。
對女生而言，另一半在哪裡，哪裡就是家。
某些人，因為發生了某些事，寧願跟寵物相依為命，
那這樣也算是一個家。
當然，最普遍的解釋就是房子裡面
住著爸爸、媽媽、兄弟姐妹，
或也許還有阿公跟魔法阿嬤。

由於每個人的年度支出需求會不同，
那就要有邏輯、有脈絡地把各項支出逐筆列出，
把這些扣一扣之後，才能知道我們還有多少錢，
是可以用來做佈局的投資。

另外這邊要分兩部份來才操作。
第一是，可支配餘額的投資佈局。
第二是，未來確定支出的投資佈局，
第二部分會比較偏向「不正常理財研究中心」的文章，
Ａ大會在這篇專欄裡面附上。

有網友自告奮勇說要當案例，那A大就用他的年終規畫來當舉例，
此份資料是網友提供手寫筆記之照片，
Ａ大再重新手寫過一次，因為上面有小孩的名字，
所以要保護當事人個資。
圖片001


步驟流程如下，首先，先把次一年度的支出全部都條列在紙上，
如果怕會漏算，最好的方式就是先寫出自己的，
然後再開始寫家人的。
如果是直覺式的書寫，那通常會從最大筆的，
或者是負擔最重的那筆開始寫起。像網友的
第一筆就是先寫出小孩的註冊費（Ａ大感想，好貴ㄚ！），
再來是居家方面的支出。房屋稅、地價稅

插個題外話，每個人的財務資料就像「生辰八字」一樣，
幾乎是獨一無二的之外，也能看出你現在的生活情況好不好。
日子是不是過得很辛苦。

然後在進行年終獎金的分配計畫時，
你會很容易體驗到「年終獎金」瞬間被花光的感覺。

［人、車、房］X［稅金、保險、保養費］

列年度支出的脈絡是這樣，
以「人、車、房」為主要大項目，
每個一大項目分別會有
「稅金、保險、保養費」這三個子項目。

以人來說，就是
綜合所得稅、商業保險費（醫療、意外）、保養＆保健食品，
以及「年度健康檢查費用」。

以車來說，就是
牌照税、燃料稅、強制險＋第三人責任險＋的保費，
汽機車的定期或固定里程保養維護費。

以房來說，就是
房屋税、地價稅，火災險、地震險，房屋＆居家修繕費。

所以，以這份資料來討論，他列出的項目如下：
【Ａ大手抄】
老大＆老二上學期註冊費 38000（2023-08月）
老大＆老二下學期註冊費 38000（2023-02月）
房屋税：35000 （05月，稅金繳這麼高，房子一定不便宜）
牌照稅：7120（04月）
燃料稅：2880（07月，Ａ大原以為他寫錯，結果是他換柴油車了）
機車車險約：3000（11月）
汽車車險約：23000（12月）
老大保險費：21000（03月）
老二保險費：10302（06月）

要知道用錢的時間點，才能知道如何規畫與安排，
甚至是佈局投資，賺一點小錢。

再往下一個步驟就是把他抄到「年度支出列表」
如果會用EXCEL製表當然會更好，
計算方面就交給試算表算就好。
如果不知道怎麼寫，就按照Ａ大的步驟，
把年度支出重新整理一遍，
這樣就能知道未來的一年，每個月還要支出多少錢。

整理過後的資料如下：
・０１月
自己的保費：27076
・０２月
兩寶的註冊費：38000
・０３月
老大的保險費：21000
・０４月
牌照稅：7120
・０５月
房屋税：35000
・０６月
老二的保險費：10302
－－－－－－－－－－－
上半年度小計：138,498

・０７月
汽車燃料稅：2880
機車燃料稅：電動車，暫時不用繳稅。
・０８月
兩寶的註冊費：38000
・１１月
機車的保險費：3000
・１２月
汽車的保險費：23000
－－－－－－－－－－－
下半年度小計：66,880
“
“
上半年度小計：138,498
下半年度小計： 66,880
－－－－－－－－－－－
全年度既定支出：205,378
“
算出這個數字後，Ａ大真心替網友捏了一把冷汗，
20萬左右的年終獎金，瞬間就被用光了，囧rz……

圖片002


圖片003

書寫完之後的狀況。

※關於調整的建議

如果是Ａ大的話，會這麼做，
把剛剛算出來的 205,378元，
全部集中到永豐大戶的帳戶裡面。
把永豐大戶帳戶，當成是
「年度支出的財務總管帳戶」。
這樣做的好處是，方便集中管理，
再來是遇到需要繳納年度支出列表的費用時，
就從這個帳戶取錢，
以避免這邊的錢，跟我們的日常生活費混在一起。
這個觀念就是「專款專用，專責專戶」。
把一個帳戶設定成是要來繳年度支出的。

這麼做的好處是，如果你想使用「月攤提」的技巧，
那也能帳目非常清楚。

另外，選擇大戶的帳戶的用意是，
他每個月還有10次跨行轉帳免手續費。
所以你可以先把錢集中在這，等到要繳款，
或者是扣信用卡卡費時，再把款項轉到指定扣款帳戶。
或者是提領現金出來把費用繳掉。

以今年來說，大戶還有提供存款金額有10萬元以上者，
可以享有 1.5%的高利活存利率。

以100,000 x 1.50% / 12 來算，每10萬元的存款，
可以多領125元的利息。如果是每萬元，大約是13元的利息。

此外，Ａ大在抄寫筆記時，
有留意到「網友沒有列到的費用如下」
＊火地險保險費
＊地價稅
“
未來才會有的費用，先列出僅供參考。
才藝班費用
安親班費用
補習班費用
換手機的支出
底下是網友沒有，但其他網友可能會有的費用。
安親班，才藝班，
預售屋的工程款
新房子的裝潢款
搬家的費用
添購傢俱家電的支出
寵物的年度支出：打預防針、看醫生、美容洗澡
”

保險如果是月繳、季腳、半年繳，會建議改成年繳，
然後再用信用卡代繳保險費，
並享有分１２期零利率的優惠。
備註：這部分就要去找一下自己有沒有這樣的信用卡，
我只知道玉山銀行的信用卡有這功能，
我覺得國泰應該也會有（網友的保單是國泰的）
這中間的保費差距，
以年繳改月繳來說，會多支付5.60%的保費，
以年繳改季繳來說，會多出4.80%的保費，
以年繳改半年繳來說，會多繳4%的保費，
所以說，保險保費若能年繳，確實可以省下不少錢。
以年繳保費3萬來討論，
大概可以省下1680元。

所謂的節流，就是每個地方都省一點點，
錢自然就會被擠出來，而這些錢就能拿來投資，
創造更多的財富。

但，節流總會有極限，這時就要靠「開源」來幫助自己增加財富，
好讓自己的日子越過越好。

等到四月份要繳納牌照稅時，可以刷信用卡，
有的有三期零利率。
簡而言之，就是先把款項都準備好之後，
再運用信用卡工具，使用「延遲支付」，
多賺30天～45天的利息錢。

五月份的房屋稅，也可以比照辦理。
這時候就要去比較一下辦什麼信用卡會比較有利。
因為有的信用卡是有刷卡繳稅金，
然後還有現金回饋，這部分要去做點功課。
總而言之，就是能省則省，換個方式繳稅金與保費，
賺我們可以賺的錢。

由於Ａ大跟網友都是屬於已經買完車子跟房子，
暫時也不會再買房子的狀況，那就可以用這招，
讓分期零利率掛在信用卡上面，
如果您是屬於還沒買房的人，那盡量不要用。

五月份的所得稅，也是可以比照辦理，
不過由於網友有扶養，所以照理說會退稅。
另外，如果長期持有股票，除了會領到現金股利之外，
還會有可扣抵稅額，
概念是這樣，每領一萬元的現金股利，可以抵 850元的所得稅。
如果可扣抵稅額超過您應該繳納的所得稅稅額，
那還會有額外退稅，所以說，在所得稅開始申報時，
就趕快去申報，可以在七月份的時候，
就領到第一波的退稅。

六月份老二的保費，也是可以用分期零利率去處理之。
七月份的汽車燃料稅，就要看看分期門檻是不是三千元。
有的銀行的分期零利率門檻是3000元起。

八月份兩寶的註冊費，就看是不是只能用現金繳納。
如果能刷卡，就刷有現金回饋的。

十一月份的機車保險，由於網友似乎有人情包袱，
只能在限定在某一家保險公司買機車險。
不然我很想跟他說，
可以去明台產物保險公司投保（單一保額）的「第三人責任險」，
這樣就可以不用再另外投保「超額責任險」。
強制險可以一次買兩年，大約1000元左右。
線上投保有優惠，原本兩年一期要1200元，
但是透過線上投保，大約只要1000元。
而投保「單一保額的第三人責任險」，費用大約1100元。
所以平均下來，這樣一年只要1600元的費用。
網友原本寫3000元，這樣可以省下1400元。

十二月的汽車保險，要23000元，
初步推算這應該有包含丙式車體險，不過他常常在跑外務，
若要檢視的話，我會請他去看看是否有投保「天災險」。
就是萬一車停在外面，被颱風刮落的水塔、鐵皮擊中，
那這樣就會有理賠。

過年期間，網友有邀請我去他家吃飯，順便聊聊後續的投資佈局。
因為寫完年度支出後，就已經被未來的確定支出吸乾了。

能夠做的方式，就是用暫存在「年度支出總管帳戶」裡面的錢，
讓他去滾一點財富出來。

做法是這樣，開啟永豐大戶投的定期定額設定，
然後把下半年度要用的錢，拿來做定期定額的波段操作。
下半年度預計可用的錢大約有66,880元
如果房屋稅是可以分期零利率３～６期，甚至更多期，
那可以用來操作的資金會比較多。

講白一點，這種操作方式叫「機械式操作」，
而Ａ大選的標的是「00692（富邦治理100）」，
嚴格來講，他不能算是大盤型ＥＴＦ，
但基本上來說，他的走向還是會跟著大盤走。
所以在賣出點的判別上，會相對容易許多。

做法就是每個月定期定額扣款３次～４次，
然後等整體報酬有來到４％的時候，
就「準備」烙跑，要特別提醒是「準備烙跑」。
有人說K20買，K80賣，但是這樣很容易錯過「魚尾段」，
而且，我們也很難預測，
這次的股魚波段，是丁香魚，還是孔雀魚。
備註：丁香魚，魚尾只有一點點。
然而，孔雀魚，魚尾差不多佔了身體的一大半。
操作方法就是去看移動平均線的５日線，
如果股票市值跌破前一個移動平均線５日線的收盤價。
那就把他賣掉，這是一種隨緣的投資技巧，
有點偏佛系投資，市場給我們多少報酬，我們就心懷感激的收下，
未必一定要達到我們所設定的「報酬點、獲利率」，
才依依不捨的離開市場。
千萬不要覺得依依不捨，你是來股市裡面賺錢的，
不是來股市裡面跟股票談戀愛，選對象的。
該離開的時候，就要離開，不要眷戀。

用這種方式只要每天看一次盤就好，剩下的就交給ＡＰＰ自動執行。
再來就是設定警示提醒，看什麼價位的時候需要賣出。

那，獲利了結之後，也不用停止原先的定期定額扣款方案，
就讓他繼續扣，萬一我們看錯，魚尾的長度是魚身的兩倍，
那定期定額的投資，也會幫我們繼續賺錢。
備註，魚身：魚尾＝１：２，代表著股市狂漲。
正常來說是魚身５～６，魚尾１，
那我們有吃到的魚肉通常會抓４％或５％以上就可以準備離場。


年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感 第四集結束
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