年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感1 - 理財

拿到年終該怎麼規畫，
往往會讓上班族很傷腦筋。
那Ａ大提供幾個方向來跟大家解說，
年終獎金該怎麼規畫會比較好？

第１步〉
看緊急備用金是否需要「回補」與「調整」

關於「回補」：有借有還，再借不難。
有些時候我們往往會在過年前花了幾筆錢去做房屋修繕，
或是汰舊換新，甚至汽車的大保養與維修。
那你要看看你是否有動用緊急備用金去支付這些錢，
也就是説，你有沒有跟自己的備用金借錢。
如果有借錢，那要把錢還給「緊急備用金」。

關於「調整」
如果說新的年度，薪水有增加，例如升官＆加薪。
那就看您自己是否需要調整備用金的額度。
很多書都會說，備用金要準備六個月的生活費。
所以，你要做的事就是去重新估算未來每個月的生活費，
以及年度支出。
請看圖片

https://i.imgur.com/Vbg6fAL.jpg



如果不想把時間花費在記帳、列支出等等的計算活，
那你就直接抓目前薪資的三倍。
也就是三個月的實領薪資來當備用金額度。
備註：若每月薪資超過７萬，大約準備20萬～30就足夠，
超過的部分，就不需要放在活存，可以另外規畫。

如果薪水有增加，要記得調整那個額度。
看需要補多少金額進去。
舉個例，假設原本薪水35000元，
後來調薪水調高至40000元，
那緊急備用金的額度，就會建議調整到12萬。
假若您原本是抓10萬元當備用金，那就是補2萬元給備用金。

留一筆10萬元的用意，是為了讓自己隨時都有現金可以動用。
不然你想想，過年10天，如果你遇到不能刷卡的時候，
看你要怎麼生現金出來。
股票、基金、海外ＥＴＦ、大部分的金融資產，
在銀行沒有營業的時間，你是沒辦法變現的。

人，有的時候都會「靠勢」，覺得信用卡這麼好用，
那你有沒有想過，萬一碰到信用卡刷卡機故障，
你不得不支付現金的時候，
你能倚靠的就是提款卡裡面的金額了。
萬一找不到ＡＴＭ的話，那就真的很囧了。

個人會建議，資金至少分兩邊存放，
一邊放備用金的金額，另一邊是放自己的生活費。
若有投資部位，那至少要用三個帳戶來管理金錢。
如果有辦信用卡的需求，
薪資轉帳戶裡面，至少要留一萬元，
或者是跟你薪水相當的錢，
例如：薪水四萬，那大概放個四萬，
薪水超過十萬，那放個十萬元來當財力證明即可。
盡量不要讓薪轉戶的餘額是０元，
有些銀行會去看「經常性平均餘額」，
也就是你的帳戶隨時保持有多少錢在裡面。

我之前就遇過有某銀行行員在我的粉專留言說，
他們家不看那個，做那個帳沒用。
我是很想問他說，
請問你是待過幾間銀行的信用卡部門與放款部門。
如果你是在信用卡部門，你又是屬於那個科別。
銀行內部有分「前台、中台、後台」，
各司其職，你是每個位置都待過膩。
既然要做財力證明，
那就盡量做一份「萬用的」。
就是不管去哪一間銀行都能用的。
那就盡量每個細節、每個眉角都去顧到。
如果沒辦法全部顧到，
那最基本的存摺餘額，也要顧一下。
把錢放定存還未必能當財力證明，這點要提醒一下。
附帶提醒，財力證明的好壞，也會影響借款利率。
尤其是普通中小企業上班的市井小民，
很難拿到低於４％的信貸利率。



第２步〉
檢視你的債務，是否有不良債務
理財先理債，理債先理心

理財先理債，理債先理心，
是Ａ大在ＰＴＴ寫文的時候，會一直持續跟鄉民分享的觀念。

就Ａ大自己幫網友理債的經驗，
有很多網友有卡債，都是因為無法控制自己無限膨脹的慾望。
然而在「慾望無限，資源有限」的情況下，
若不把慾望控制好，淪為卡奴、債務、金錢的奴隸就不意外了。
有句話是這麼說的，
如果你沒有辦法解決你的問題，總有一天你的問題，
會反過來解決你。
同理，
如果你沒有辦法控制你的金錢問題，
總有一天你的金錢問題會反過來控制你。
這就是為什麼要學理財的原因，
「學習駕馭財富的能力」。
如果沒有辦法駕馭財富，
那你的財富就會把你當奴隸駕馭。

然後很詭異的事，從小到大，我們上過無數堂數學課，
但就是沒有幾個章節會提到理財。
以前學的數學公式，通常也只是為了應付考試而學，
除了加減乘除與複利的計算之外，
你出了社會後，會用到的機率真的不高，
除非你需要靠那個來吃飯。
因此，大多數人的理財知識都是自己學。
那學理財知識，其實是有順序的。
我們以常理來說，應該要先學「存錢」與「投資」。
最好是同時進行。

再來還要看有沒有「債務」，社會新鮮人最常碰到的問題就是，
學貸，然後要不要提前還。
Ａ大直接跟你講答案，學貸不用提前還。
至於該如何運用學貸來創造更多的財富。
這篇文章Ａ大會寫在
「不正常理財研究中心」的系列文裡面。
等我這篇[新年專欄]寫完，我再來找時間寫。

拿到年終獎金之後的第二件事，
Ａ大會建議您先檢視自己的借貸狀況與債務。
如果沒有這一項，那Ａ大會非常恭喜您，
人生沒有債務的包袱，會輕鬆很多。

那檢視的順序是要怎麼做呢？
請參考Ａ大的列表。

◤理債流程
目前的貸款與債務的檢視
.
貸款的檢視
Ｑ１〉保單借款，有沒有用保單借過錢
Ｑ２〉無息－親友借貸，錢債易了，人情難還。
Ｑ３〉有息的親友借貸，那是否知道借款利率幾％？
Ｑ４〉就學貸款
Ｑ５〉信用貸款
Ｑ６〉汽車貸款（新車）
Ｑ７〉利息偏高的「融資－汽機車貸款」
Ｑ８〉投資宅房貸，正在繳「本息定額」的房貸月繳
Ｑ９〉信用卡「有息」分期繳款

Ｑ１〉保單借款，有沒有用保單借過錢
解析：有些時候，我們會迫不得已、出於無奈，
不得不拿保單去借款，那在領到年終獎金後，
要記得，先看看自己的備用金帳戶是否有超過10萬，
生活費那個帳戶，就不用看，也就是說不能相加。
再來，就是去看你拿了幾張保單去借錢。
然後，依序打電話或上網查詢這幾張保單的借款利率。
接著，就是整理你所收集到的資訊，再重新排序。
把借款利率最高的擺在第一順位。

年終獎金＋緊急備用金帳戶的錢，
如果有超過10萬元，
那超過的部分，可以先把錢拿去還「保單借款」。
因為這個還給保單後，你若事後又發現錢不夠用了，
再去重新借出就可以。
最理想的配置方法是，你可以透過網路銀行，
直接將保單裡面的可借金額直接借出來，
並轉帳到你指定的銀行帳戶（例如：高利活存數位帳戶）。

簡單舉個例：Ａ大的保險在新光人壽，
我有先去辦理網路銀行之保單借款的開通，
那我只要在辦理相關業務時，
順便一起把「Richart、永豐大戶、中國信託」
的帳戶資訊一起帶著，並且向銀行櫃台表明說，
我要新增「約定轉帳帳戶」。
然後就把這三個帳戶抄寫在約定書上面。
這樣子，若下次真的有需要臨時用到錢的時候，
你可以透過網路銀行，連結保單借款專戶，
直接把保單裡面的可借金額之額度的錢，
轉到這三個。
選這三個的原因是，Richart、永豐大戶有跨行提領免續費。
若在原開戶行的ＡＴＭ提領，單筆金額還可提領更多。
然後，Richart 單次提領可達10萬。
永豐大戶可以到達6萬，
中國信託也可以達到10萬。

這個對應的風險情況是，如果有一天，
你需要馬上離開一個傷心地，需要有房子住，
那這筆現金可以馬上接手照顧你。

這裡有一個小故事是Ａ大在PTT CFP版遇到的事，
有個女生在三更半夜傳站內信給Ａ大，
她說，她發生了一點事，現在需要馬上找到房子住，
請問Ａ大，我該怎麼做？

那時候我剛寫完落落長的回覆，按下發表之後，
就剛好看到這封站內信。
至於她發生了什麼事，我只能給兩個關鍵字，
吵架、家暴。
我先問她說，請問妳現在是在安全的地方嗎？
我很怕她想不開。
然後我就給她賴ＩＤ，請他跟我聯繫。
我就跟問她說，你現在身上有錢嗎？
然後她就開始哭，她說只剩1000多塊錢，
那有信用卡嗎？她說有，
那你有騎車或開車嗎？她說沒有。
我跟妳說，那現在最好的辦法就是，你先去找一間商務旅館。
那你有吃東西嗎？沒有，我吃不下，很想吐，我很難過
那記得去超商買點東西，用信用卡的悠遊卡功能結帳。
買個飯團、豆漿或牛奶之類的來吃，加減吃一點。
然後攔一台計程車，去找家旅館住一晚。
先好好的洗個澡，然後看能不能睡得著，
明天睡醒之後，再用賴打電話給我。

故事就講到這，Ａ大想請教各位的是，
請問租房子的押金與租金，可不可以刷卡？
就現階段來說，似乎很少聽過。
再者，刷卡就要開發票，開發票要繳稅

印象中曾經看過一個名詞叫「淨身出戶」，
我不確定鄉民的情況算不算。
但鄉民身上其實沒什麼存款，
還好她是平常日的深夜遇到這種事，
隔天銀行有開，那事情還比較好處理一點。

那Ａ大是怎麼幫他解決問題的，
她本來想說要直接拿信用卡去ＡＴＭ做信用卡借款，
我跟她說，先等一等，那個是最後的辦法。
會造成這樣的情況，其中一個原因是她大部分的錢都給老公管理，
基本上自己只留生活費。

我就開始幫她找錢，通常第一個會先找的就是問她，
妳有沒有保險？
她說有，那就有一點點希望，
Ａ大又再問說，你繳多久了，她說大概七八年，
希望度UP，
那可以打電話給保險公司客服，
詢問一下，您的保單是否有保單借款額度可以借。
她說：「好，我打去問」。

大概過了十幾分鐘後，她打電話給我說，
裡面有6萬的額度可以借。
我跟她說，妳全部都先借出來，先把自己安頓好，
我們再來看後續該怎麼辦

人生，真的很難預料自己會在什麼時候，
會突然遭受重大打擊，一瞬間感覺世界崩潰了，
覺得自己一無所有，這很容易讓人走向自我毀滅。
我很慶幸，她是在事情發生沒多久，就找到我。

至少我還可以運用我會的理財知識，
幫她重建人生。

保險，保障的範圍雖廣，但卻無法保障婚姻，情感等等，
保險的保單借款，一般來說通常不會去動用，
但他卻可以當成是一筆救命錢、保命錢來運用。

也很剛好他買的保險是有保價金的壽險，
如果是不能做保單借款的保單，
那可能真的只剩下信用卡去借錢來使用一途。
我是有問說，你有辦法回娘家嗎？
但她說了許多事給我聽，聽起來大概很難回去。

補充一點後續，後來她離婚了，
也把孩子拿掉了（前夫不知道她其實已經懷孕了），
但也遇到一個新的好對象是公務員，
目前育有一子一女，目前打算買房，正開始找房子。
希望她能夠一直幸福下去。

備註：保單借款的利率，大多數是４%起跳，若該保險公司有推出方案，那也有可能會遇
到２％以下的保單借款利率。另外要再補充說明的點是，某些外幣保單也能借錢，但利率
會逼近７％，
還請各位多加留意，不過這東西，若真到了萬不得已時，
就直接拿出來用吧！因為保單借款是以日計息，
大多數的情況下，不需要開辦費、手續費、管理費。

Ｑ２〉無息－親友借貸，錢債易了，人情難還。

有些時候，我們會需要找親朋好友應急一下，
那真的要記得，千萬別因為時間久了，就忘了這回事。
因為這個是沒有抵押品，也無擔保的借貸。
對借出人本身來說，
最大的風險是有可能借出去就回不來了。
所以，若您有跟家人或朋友借錢，
真的要記得還，就算沒附加利息，也要記得這個人情。
在Ａ大的觀念裡，有兩件事可以跟各位分享，
“
天底下，沒有人有義務去教你任何事。
天下間，沒人有義務要去幫忙你任何事。
”
所以，真的有從親朋好友那邊借到錢的，
真的要好好感激對方。

這個要怎麼評估呢？
如果說，你欠的資金有點大筆，假設是30萬，
然後我們手上有30萬（年終＋備用金），
可是，我們大概要留10~15萬在身邊，未雨綢繆，有備無患。
那怎麼還比較妥當，
如果你會擔心自己這裡又突然爆出什麼突發狀況，
那可以先還３萬或５萬，
大概跟分期零利率付款的概念差不多。
我自己是會建議，可能買個小餅乾禮盒之類的，
帶過去謝謝對方，然後也跟他說剩下的會再慢慢還。
如果說不確定何時能夠再還下一筆，
就不要先把時間敲定。
有就是盡量還，而還款技巧是，
留下自己確定會用到的錢，其餘的就還給對方。

Ａ大打個比方，
自己留15萬，可是過完年之後，小孩要註冊，要繳學費，
安親班的費用等等等，那可能還有其他月份要繳納的保險費，
那這樣加一加九萬多，所以二一添作五，把金額補到10萬。
這樣我們估計可以還5萬給人家。
這筆還款金額是我們經過深思熟慮之後，決定出來的。
這樣有清楚嗎？

不要還了欠款之後，自己又掉進惡性循環裡面，
那會無法擺脫錢不夠用的泥沼喔！


年終怎規劃最優?黃金6步驟讓上班族有感，第一集結束。
請接下集。



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