時報週刊報導/薛孟杰
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據了解，到2013年底國內信用卡循環利息餘額已經超過1,190億元！金管會調查，目前，
甚至有一家銀行過半信用卡客戶利率都超過18％，形同高利吸血，民眾成了任人宰割的羔
羊。
最近有無留意你的信用卡利率悄悄被銀行無理由調高？親民黨立委李桐豪說，他最近收到
不少民眾陳情，巧合的是他居然也成受害者、持卡利率突被一家「台灣最具規模的外商銀
行」從十一．七四％調高到十八．七五％。由於自身甚少動用循環息，引發李桐豪好奇，
在未亮出立委頭銜下，他去電該銀行客服詢問原委。
令李桐豪意外的是，客服雖不知他是立委，但卻查出李桐豪財務紀錄相當正常，只好辯稱
持續多年的十一．七四％「是優惠利率」，即日起結束，若不動用循環息、就沒有影響，
李桐豪雖不動聲色，但心中直呼「鬼扯」。
但更離譜的還在後面，李桐豪稍後表明自己是立委、才剛要求金管會金檢發卡銀行，他不
想為難客服人員，要求她向上反應「差別利率不能只是口號」後，就掛上電話。幾分鐘後
，他立刻接到該外商銀行董事長火速來電，告知先前調高利率通知函「是假的」，「全是
誤會」。當日下午，他就收到快遞專函通知，信中強調「本行董事長非常重視李桐豪的意
見」，因此利率已下調至九．九％，「以答謝支持愛護」，突如其來的轉折，令李桐豪既
傻眼又憤怒。
究竟是哪家外商銀行服務立委態度如此「貼心」？儘管李桐豪以「關心總體現象非個案」
為由、不願披露發卡銀行名稱。但據本刊上網查詢中華民國銀行公會網站彙整、最新發卡
銀行循環信用利率表，在各銀行公布的信用卡利率中，只有花旗（台灣）商銀的現金回饋
無限卡及鑽石卡利率級距表中，同時出現十八．七五％、十一．七四％、九．九九％三級
距，由於銀行公會調查向來詳實，研判李桐豪使用的卡片，就是國內最大外商銀行花旗銀
行的信用卡。
李桐豪說，銀行是因他的「立委身分」才給特別優惠，反而讓他更不舒服，因這顯示一般
民眾根本不可能有相同待遇。他也能更感同身受，為何司法委員會立委之前提案調降信用
卡利率上限至十六％會獲得廣大回響的原因。顯然發卡銀行未根據持卡人風險評分，完全
是基於銀行的「需要」「方便」決定持卡人利率。
李桐豪還痛批，金管會處理信用卡利率爭議，過度保護發卡銀行，因為連金管會主委曾銘
宗都曾在今年媒體春酒主動證實，金檢前五大發卡銀行中，有一家過半信用卡客戶利率都
超過十八％，簡直就是暴利。
更令他氣結的是，當他去函金管會要求提供金檢結果，卻遭金管會以「涉及銀行客戶個人
資料、依政府資訊公開法無法公開」回覆。令李桐豪極為憤怒，畢竟他未要求提供任何一
筆個人資料，而是要求統計結果，金管會卻以個資保護搪塞，就是不讓資訊透明，怎能讓
人相信金檢有效果？
李桐豪說，他將提案要求發卡銀行必須公布全體持卡人的利率分布比例，最低限度先讓持
卡人了解自己的利率合不合理。
李桐豪是立院資深財經立委，由於曾長期在大學教金融，他坦言，以往發生信用卡利率
爭議時，總是較信任金管會及發卡銀行的說法，擔心調降利率可能衝擊銀行經營成本、
更可能使弱勢者借不到錢，衍生社會問題。
因此，三年前，當時國民黨立委謝國樑等人領銜提出調降雙卡利率的民法修正案時，總統
府邀請包括李桐豪在內的財經諮詢小組成員討論，李桐豪也認為利率上限不宜貿然調降，
最後馬總統拍板，請當時的蕭副總統與國民黨團協調、暫不處理，銀行最後承諾會實施信
用卡差別利率，該項修正案也就無疾而終。迄今為止，信用卡利率上限仍文風不動，維持
二十％。
但信用卡利率的爭議仍不時引爆，尤其卡奴悲慘境遇更是社會不定時炸彈，讓李桐豪一直
在思考當年看法是否「太浪漫」，尤其親自體驗銀行處理信用卡利率的漫不經心、差別待
遇後，讓他對銀行完全失去信心，更相信冥冥中是老天爺要他「再好好想想」。
李桐豪說，銀行寄給他的第一張印刷平信內容宣稱，經過電腦綜合評估持卡期間、過去
一年繳款記錄、帳單消費金額、負債比例、聯徵中心債信等因素後「調整適用利率」，
從原十一．七四％調至十八．七五％，彷彿利率飆高是他的財務突然變糟。「問題是，
我從不動用卡片循環息，要說負債，只有房屋貸款，也定時還本繳息」，李桐豪說。
李桐豪不只一張信用卡，其中一張利率是六．七三％，他說，同一持卡人，利率卻從
六．七三％到十八．七五％、兩者相差十個百分點以上，令他質疑，該外商銀行究竟是以
何資料認定他屬高風險一族？還是只要用這張信用卡的人，都直接被打為高風險、高利率
一族，讓差別利率根本只是口號？
花旗銀行公關廖郁毓證實，花旗銀行日前確實接到立委及民眾反應，信用卡循環利率突被
調升至18％以上，經查證是因年前電腦系統異常、人工作業疏失所致，在立委詢問後已做
調整，至於有多少人循環利率遭調高？後來調降至多少？是否保證所有「利率遭誤調者」
利率都已更正？花旗回應是「業務機密」不便公開。
根據金管會資料顯示，到二○一三年底國內信用卡循環利息餘額已經超過一千一百九十億
元，換言之，發卡銀行只要多提高一％利率，就會徒增消費者負擔十二億元的不當利息。
面對發卡銀行「亂搶錢」，金管會雖祭出前五大發卡銀行金檢，但國外三家銀行、國內較
小規模的二十八家銀行都不在受檢之列。
據李桐豪提供資料顯示，國內前幾大發卡銀行，第一名是中國信託，其次依序是國泰世華
、花旗。其中，循環息收入，以花旗銀行最驚人，每年高達二十四億元，遙遙領先中國
信託十七．二億，國泰世華十七．六億，玉山銀、台新銀則約在十億上下，顯見循環息
已是發卡銀行相當重要的收入。
過去金管會總是以不利銀行經營、弱勢者恐借不到錢、全民受害等理由，堅決反對調低
信用卡利率上限。但李桐豪說，保護銀行穩健經營雖是金管會職責，但第五屆立委審查
金管會組織法時，他也特別將保護金融消費者的職責寫入組織法中，他要鄭重提醒金管會
再好好唸唸組織法。
李桐豪要求，政府應建立機制，切斷卡奴與循環息的惡性循環（例如卡債轉成個人信
貸、或個人破產機制），不能再坐視銀行動輒以二十％利率、利上滾利，讓卡奴永遠沉淪
。
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