已領有重大傷病卡還有可以買的意外險嗎? - 保險

先講結論 會造成一般傷害險不承保的體況

不管是哪張傷害險有承保 最後遇到大理賠的情形時 理賠糾紛都會相對常見很多




先以精神疾病來舉例 精神疾病是一般傷害險通常都會拒保的體況

如果已罹患精神疾病 嚴重意外事故發生時

因為理賠人員難以判斷此事故是純粹意外事故

或是精神疾病發作而導致意外事故發生

(前者傷害險會理賠 後者傷害險不會理賠)

因此這種情形在傷害險理賠時很容易會發生理賠糾紛

特定體況傷害險會拒保 是因這些體況很容易在理賠時造成糾紛 保險公司寧可不收這些件

就算此事故真的跟體況無關 保險公司在理賠時實務上也常會將之視為有因果關係

(小理賠時公司不會太過計較 若是牽涉到殘廢或身故的大理賠 保險公司就會斤斤計較了)

例如保險公司不知道此事故是否跟精神疾病有關

實務上會舉例說確實有精神疾病就醫紀錄來主張此事故是精神疾病引起而使傷害險拒賠

此事故是或不是跟精神疾病有關 沒有人知道事實 但實務上就是很容易發生這種問題

除非是完全無關的事故 例如以乘客身分搭乘大眾交通工具而發生意外

不然這種情形 大理賠時幾乎都會有理賠糾紛發生

將前述的"精神疾病"以"心肌梗塞"代入 就是前一篇文章的推文爭議

將前述的"精神疾病"以"癌症"代入 就是這系列文章第一篇所問到的情形

(心肌梗塞造成保險公司主張此事故是由心肌梗塞所引起而拒賠的情形 實務上不算少見

但癌症而使保險公司也做如此主張而拒賠的情形 這就不常見了)

這些體況都是一般傷害險所不承保的體況

但不論投保時有無告知此體況 理賠時保險公司一樣會去看此事故是否為體況所引起

就算不是 遇到大理賠時保險公司仍是多會主張事故與體況有關而拒保

因此如果只是要看"能否承保" 那就是找能符合健告標準(如免健告的保證保)

或能符合健告後核保標準(如有特定較寬承保範圍的少數傷害險)即可

但若是同時看"能否承保"與"是否會賠"

核保嚴格的傷害險/核保寬鬆的傷害險/任何體況都會承保的保證保 只差在核保標準不同

不論是買哪種傷害險商品 在理賠時會遇到的問題與糾紛都是一樣的

因為所有傷害險的理賠標準都是相同的"外來 突發 非疾病" 跟核保無關

也別說什麼跟客戶講清楚就好 或是理賠糾紛本來就是各家公司都會出現這種說法

若是跟保戶直接講明說小理賠通常不會有問題 但大理賠發生理賠糾紛的機率不低

這樣又有多少保戶會投保呢?




若不考慮商品內容 既然不同傷害險的理賠標準都一樣 只差在核保標準不同

如果能分辨這二者之間的不同 就知道買的是哪種核保標準傷害險 這跟理賠標準沒有關聯

(至於保證保講的那種一定會理賠說法 請當成話術來看待即可 這就不要太認真看待了)

因此若是願意採取某種不合規定的投保方式

(礙於身分問題 這點請恕我無法明講 請自行會意)

就是不論任何體況 每張傷害險都能買 在理賠上理賠標準都一樣

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以下跟原文無關 單純是最近工作時遇到的情形

敝公司原本沒有代理保證保保單 之前這種商品在單位裡總是被批評得一文不值

"保證保 並不保證賠"是最常見的批評說法

但最近開始有代理保證保保單了 一夕之間之前的批評說法完全都消失不見

這種商品瞬間變成熱門商品 甚至是部分同仁業績競賽的主打商品

對照還沒代理前對這類商品的態度 只能說大多數業務講的話 的確是聽聽就好...

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