小魯真心懇求"先爬文" (終身醫療) - 保險

剛剛花了點時間爬文~ /終生 /終身 /算 之類關鍵字，找不到相關的計算文...

有沒有大大可以提供下網址或者文章代碼，裡面有比較詳盡的計算?

剛剛接到電話，我一聽到一個月保費兩千就覺得CP值感覺爆低，但沒仔細算覺得不踏實
小弟數學不好，希望有高手提供算法讓後輩臨摹一下~~

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那麼背景是:

1.非月光族，甚至可以說幾乎沒有物質消費，
扣除必繳的(給政府/給電信...等)，會花錢的幾乎只剩吃飯...
就算買東西，也都是買東西來賣... 變成是貨品而非消費。
例如買進幾十隻手機平板，但我自己一隻都不留全賣掉賺差價不自用，嫌貴...
我用白牌平板/便宜手機就很好用了，機皇奢侈品是賣給別人用來賺錢的

2.假設錢在我手上年投報率5%，財產100萬，30歲，離75歲還45年，離99歲69年
(現在實際投報率應該20%以上，但金額越大%會降低，5%假設是保守的數字)
無經濟壓力，買不買都不影響生活

3.為了計算方便，先把"科技在進步"，45年後的手術可能保險賠不到等等排除...
(有人提出這點，只是這樣考慮進去要怎麼算XD)

4.接下來就是計算了，我想把20年前牛肉麵，20年後御飯糰的概念，化成實際數字，
會比較好理解一點...

假設對手是 中信 健康寶，保費每月1700，共408000，99歲領回106%，
年利率0.087%... 假設都很健康沒花到保費所以不用扣除。
(剛剛接到電話 被盧了好久，我不會沒由來就拒絕，我希望算完真的不好才拒絕人)

google使用 定期定額計算機(Annuity Future Value)、複利計算機來算

a.假設將每月1700拿去做5%的小投資小生意
年投資報酬率為 5%時，每月投資的金額1,700，經過 20年，最後資產為 674,545元

b.後面49年則不再投入每月1700，只以本金5%算複利，算出來是7,366,930

...................................(汗) 5%抓太高了嗎= =a


好吧，繼續算。
也就是說，若買這保險，99歲時拿回40幾萬，但99歲前有保障，若不買則是7百多萬

感覺起來，75歲之前，自己滾這些錢，就算發生意外，實際保障還比保險來得好!?

但這有個盲點，如果我五年後就掛了，那買保險的CP就破表了
五年後定期定額計算機才10幾萬，但保險領幾百萬而且保費還不用繼續繳

所以這樣算好像沒什麼意義，因為必須把保障納入 一起計算才有意義。


那若去買定期定額的保單呢!? 同樣的保障下花多少錢，有沒有高手能舉例計算下?

每月繳幾百元的保費，繳了就不會回來OK，保障是相等或者大於健康保，

1700-保費後剩餘的錢，拿去用計算機滾到75歲，再來跟健康寶PK一下...

也就是說，我想算出，終生險【比較貴多出來的部分】，75歲時是多少錢，
而75~99歲的保障，是否值得用那些錢去買...

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