富邦鑫享受乙型分紅問題 - 保險

保單狀況說明

保險種類：富邦鑫享受乙型20年期
投保時間：97年1月(26歲)
投保額度：75萬
表定年繳保費：62625元
實際年繳保費：60746元 (較表定保費少3.134%)
98年分到紅利：0元 (規定滿第一年無法分紅)
99年分到紅利：1013元

當初是聽業務員說投資不能保證賺錢，
建議買這張保單報酬率不錯，
可以拿來作強迫儲蓄，等老了解約退休金的一部份。

但看到99年紅利感覺怪怪的，就調過去實際分紅資料出來確認，
依照公告資料若95年度投保乙型20年期、保額10萬元者年表定保費8760元，
投入本金與紅利狀況如下：

時間 總投入本金 當年紅利 分紅利率 定存機動利率 放定存利息
95 8485 -- -- 1.945% --
96 16970 0 0% 2.185% 165
97 25455 184 1.08% 2.575% 441
98 33940 165 0.65% 1.135% 293
99 42425 374 1.10% 1.005% 344
total 723 1745

由上表可看出可分紅後的幾年，僅有99年贏過放銀行的利息，
97~99有分紅的3年平均分紅利率0.94%，定存則有1.572%，
兩者之間的利率差了0.63%
以投資的角度來看這張保單分紅實績可以說是垃圾一張，
唯一優點是我萬一掛了不用擔心沒錢處理後事。

基於好奇針對我的保單之 解約金/死亡理賠 vs 銀行定存 作了比較
每年投入60746，20年後停止投入，保單與定存差異
※定存利率以分紅的利率差0.63%複利計算(96年的0%當作掉到水裡...)

年度 解約金 死亡理賠 銀行定存
1 0 768750 60746
5 193425 848550 307593
10 504750 960075 625031
15 843600 1086225 952626
20 1233675 同左 1290706
25 1412400 同左 1332011
30 1616700 同左 1374638
35 1850100 同左 1418629 →此時小弟已60歲

得到結論：
1.第1~18年死亡 理賠金 >定存獲利 >解約金 (保險的本意...世事難料...)
2.第19~22年 定存獲利>理賠金&解約金 (定存超越理賠)
2.第23年後解約 解約金 >定存獲利 (第21年開始不再投入保費,定存被追上)

以強迫儲蓄角度來看，保險到一定時間後是會比定存高，
但前提是定存利率要一直低於1.615%(96~100年平均利率)才行，
這樣利率差才有0.63%不然其實要賺錢的機會不大。

因小弟股票投資95年10月~98年10月淨利約53萬(原投入本金約100萬)，
之後因購屋將股票賣光變成窮光蛋，
雖目前收入尚能負擔房貸，但想快點還完本金，
所以有點想把這張保單取消，
把已繳&未來將繳的保費拿去投資。


想請教問題如下：

1.請問我銀行複利使用0.63%來比較是否正確，
個人想法是分紅放在那也是以二年期利率在複利，所以直接用利率差來比較，
不過感覺好像哪邊怪怪的說不出來。

2.以分散風險的角度來看，是否建議繼續交16年保費來換取60歲時有筆棺材本?
畢竟雖然過去投資沒賠，但並不代表未來不會賠。

3.若要放棄這張保單把錢拿來投資股票，有甚麼方式可將損失降到最低?
ex:保單借款然後不還回去可行嗎?

4.這張保單除了 2x年後報酬率會高於定存 & 前18年掛點會賺 以外，
是否還有其他優點??

打了一大堆字，感謝耐心看到這的大大，
先自鞭自己沒有事先研究透徹就買這張保單就買了，
請大大回文別針對這點~_~

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