富邦業務常見規劃險種分析 - 保險

今天來看看富邦業務常見的規劃
為什麼這些是
板上大多不推薦的險種
板上大多不推薦的險種
板上大多不推薦的險種
底下文章會一個個分析~~~

主約型：
真心關懷重大疾病終身健康保險 SWB1
安康久久殘廢照護終身壽險 XLJ
享安定期壽險 XTG1
富利旺終身壽險 XWO
安心寶倍終身健康保險 HIW


附約型：
新住院醫療定期健康保險附約 HSC5
享安心住院醫療定額健康保險 HKR
防癌終身健康保險附約 PCC1

p.s 在這邊說聲不好意思...
因為有些是從保發中心找到的條款，所以過一段時間會失效
有興趣的人可以自己找看看條款內容
http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp


●真心關懷重大疾病終身健康保險 SWB1

DM https://goo.gl/v4E8oG 條款 http://goo.gl/Ip5xpY

看DM上所說的提供的保障
10項癌症(輕度)、33項重大疾病暨特定傷病
感覺好像很多，但是大家仔細去看看條款
條款中的各項特定傷病理賠寫法，似乎不是這麼友善呢...
如果看過置底文關於重大疾病險的七項重疾理賠條件
就會發現其實項目很多，但理賠不易呀...

更不用提年保費問題了
0歲男/30歲男 100萬保額 18600/36000
通通拿來買這險種就夠了><

保障需求通常會利用這部分轉嫁癌症風險
但保額建議要100~200萬才足夠轉嫁風險><


●安康久久殘廢照護終身壽險 XLJ

DM https://goo.gl/X0Mv6d 條款 https://goo.gl/aDF8TC

有興趣的人看看DM上的範例，比較淺顯易懂
大家先要有個共識...買保險是買保障而非買還本
如果以保障/保費來看...還本型殘扶險真的貴上太多
0歲男/30歲男 20年期 1萬保額 3830/8990
如果小孩預算只有2萬，大人預算只有3萬
不就都被這個保費吃光光了嗎?
再來看看保障卻是只有 1萬/月...(1~6級50%~100%給付)

然而我們想想看這個險種只有 1-6 級殘廢豁免保險費
萬一我們發生 7~11 級殘廢怎麼辦呢？
殘廢等級表 https://goo.gl/6cwpiV
看看表格中的殘廢狀態吧!!!
如果因為這樣繳不出保費，又如何說終身險保障終身呢？

保障需求通常會建議需要 3萬/月才足夠轉嫁風險
然而對照一下保費...就會發現天呀!我把保費全部都放在這險種了
其他風險都不用顧了...

要選終身殘扶險高保費的前提下，也要選不還本兼1~11級豁免的。
不過再怎麼選都還是以
友邦定期殘廢一次金YRDR跟殘廢扶助金DIYR為主來考量
不還本殘扶比較 https://goo.gl/uys1I6


●享安定期壽險 XTG1

DM https://goo.gl/HPEiqK 條款 https://goo.gl/hBaaQE

保障範圍：身故、全殘、全殘及2~3級殘廢扶助金
保障範圍比一般壽險略廣沒錯...但是這也導致了他的費率高漲
大家也都知道，險種保障範圍廣大多都會反映在費率上
如果單單只要壽險身故這塊，這並非是個好選擇。
而真的要買殘扶金應該要去買更好更優的險種(1~6級殘廢扶助金)

30歲男 10年期 保額100萬
全球QTL/友邦JTL/富邦XTG1 2100/2640/2970
真的貴上不少呀~~
尤其額度拉高後...差距會更大。


●富利旺終身壽險 XWO

由於最低保額從10萬改為30萬後已無規劃上之優勢
因為通常主約只是購買附約之入門票
所以這樣的修改後，就更不值得購買。


●安心寶倍終身健康保險 HIW

終身醫療的問題在板上搜尋就很多了
我只想請問關於醫療自費項目問題
這部分終身醫療是否有理賠嗎？如果不理賠
當發生龐大自費費用時，請問這個部分會幫助到多少人？

費率這塊也不用說了
0歲男/30歲男 20年期 保額1000 10050/15000
看看這精美的保費...卻不能處理住院醫療較大風險
請問規劃這些到底有什麼意義？


●新住院醫療定期健康保險附約 HS

DM https://goo.gl/LbJ5os 條款 https://goo.gl/QaLTWw

看看DM附上的保障
HSA5 HSB5 HSC5 HSD5
每日病房限額 1000 1500 2000 2500
每次手術限額 30000 41250 45000 48750
住院醫療限額 66198 84252 102306
常常都會有人問說到底HS系列跟NHR1差在哪裡？

如果針對HSC5跟NHR1 12單位 (病房跟雜費額度相當來比較)
從0歲男童開始投保
HSC5 為可調式平準費率(也就是保險公司可跟主管機關申請調整費率)
NHR1 為自然費率(也就是隨著年齡增長，費率也會跟著改變)

HSC5 0~75歲皆 4,896
NHR1
0~20歲：2,521元 21~25歲：2,818元 26~30歲：2,966元
31~35歲：3,263元 36~40歲：3,559元 41~45歲：3,856元
46~50歲：4,302元 51~55歲：4,746元 56~60歲：5,340元
61~65歲：5,934元 66~70歲：7,863元 71~75歲：9,793元

NHR1從0~75歲來算，總繳保費是325,141元
HSC5則為4,896x76=372,096元，總繳保費也比NHR1貴
（雖然我不愛這種終身險思維講法...但很多保戶比較愛用這樣比較><）

就條款寫法，HS系列跟NHR1都屬列舉式條款（列舉越多並非越有利，就看人想法了。）
就門診手術，HS也只理賠門診手術費用並不理賠門診手術雜費，NHR1沒寫
再來可能就是HS系列的專長了...
「遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎」也有理賠

所以這樣看下來...還覺得HS系列比較有保障嗎？
最高雜費額度才10萬出頭...
而NHR1以版上規劃20單位來說，可是有17.6萬之多呢！
而且...如果給男生規劃，實在看不出HS系列有哪點吸引人...
然而女生規劃，也要想想是否為了人生的幾次懷孕而買HS系列呢！


●享安心住院醫療定額健康保險 HKR

DM https://goo.gl/dHFBV1 條款 http://goo.gl/0RMrA6

以定額給付來看...由費率來看規劃1000保額都可以規劃第二家實支實付
保障又跟規劃雙實支實付的效益比起來差太多了
所以...就懶得說明了。


●防癌終身健康保險附約 PCC1

DM https://goo.gl/XsN4iJ 條款 http://goo.gl/96bUrk

這也不用談了，看過置底文就會知道
防癌險種注重於住院醫療，在理賠效益上遠不及重大疾病險一次金
Apin醫師：癌症風險轉嫁分析 https://goo.gl/JzLmBx
所以規劃了這部分...可能都不清楚保險跟實務上的理賠還有一大截呢！


以上，就是版上常見的富邦不推薦險種的規畫分析
如果有哪邊觀念錯誤...麻煩協助指正...謝謝~~

●真心推薦規劃 XWS 10萬 NHR1 20單位 MADD(額度看需求) NMR 3萬 AHI 10單位

NMR意外實支 跟 AHI意外日額屬於小風險可不買 (反正保費也不高)
都買富邦了...不順便買"保證續保"的NMR AHI嗎?

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