富邦新實支HSE內容說明 - 保險

若懶得看文章，簡單說就是不推薦這商品。


新版實支為長馨健康保險附約(HSE)
如果有人看過DM會發現
原富邦實支HS系列跟新商品HSE給付內容很像
基本上我們可以把新商品HSE想成…
原HS系列額度拉高後的商品，不過內容還是有些不同

HS系列DM https://goo.gl/LbJ5os
HSE DM https://goo.gl/mSYOtr

http://i.imgur.com/PZBHdYH.jpg

HSA~HSD為HS系列商品(左為男性費率，右為女性費率)
請注意HS系列與HSE都為平準費率，也就是固定費率
HS系列至75歲滿期，HSE至74歲滿期，兩者皆為正本收據理賠。


※底下依照條款內容說明

【每日病房費用保險金給付】兩者幾乎都一樣
不過在新商品HSE條款中，文末提到以下這段話「如被保險人出院後，又因同一傷害或疾
病於同一日入院診療時，該日不得重複計入住院醫療日數。」

【住院醫療費用保險金（實支實付）】
原HS系列是列舉式條款，也就是把很多項目列出來，但若不在條款提到之項目不一定會理
賠。新商品HSE條款則是概括式條款，寫到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」。

不過兩者有個共同點，這項保險金限額的計算方式如下《如超過30日則每日額度為該限額
除以30，最高不得超過「每次住院醫療費用總限額」》
也就是說超過30日後，不是像我們上面看到的總限額那樣，而是住院一天多原規定雜費限
額除以30，最多只到總限額為止。

【除外責任】第六點、懷孕、流產或分娩及其併發症。但下列情形不在此限(也就是除外
再除外，應要理賠的意思)
原HS系列寫到「遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎」
新商品HSE則是跟一般實支實付寫法一致
這部分原HS系列對於安胎算是不錯的。


※後評：
新商品雖然將各項額度拉高了
但很明顯的將費率提高不少。

僅就保障面來說
我們以原HS系列的HSC5來跟HSE比較的話
會發現每日病房限額倍率差約為1.75倍(3500/2000)
而實支實付最主要的雜費額度如表

http://i.imgur.com/wNElW5g.jpg

簡單來說就是HSE將住院30日內額度拉高
但總限額還是原HS系列的1.75倍左右
因此在短期住院且自費項目較多的狀況下
HSE其實算是還不錯的

但如果考慮到費率的話…
HSE的費率很明顯高於HSC5費率*1.75…
我猜可能是因為從原先HS系列的列舉式條款變為HSE的概括式條款差異吧！


不過要我年繳至少九千來買HSE…
說實在我做不到…
這費率基本上可以買兩張實支實付了(前期還會少繳一些保費)
儘管HSE雜費額度高，但兩張實支也不輸HSE
而且兩張實支最大的效果
一、理賠金變為兩份(視買的額度而定)
二、分散不賠風險

而且HSE為平準費率
有的人會覺得平準費率是優點
可是我覺得是缺點…
平準費率雖然投保後每個年齡都算同樣的費率
但其實你在前期付出過多的保費
一、前期保費稍高，保費壓力增加
二、不繳滿繳費期間，基本上是虧的

因為他就是將自然費率的總繳保費期間平均得來的
所以中途不想繼續，那你前期的付出就白費了
這樣就失去了定期險可隨時間調整的優點。
(上述的前期時間應該有30年以上吧)


內文若有錯誤，煩請版友指正，感謝^^

--