富邦五五得利終身壽險 - 保險

※ 引述《airuku (airuku)》之銘言：
: ※ 引述《bluekizuki (一直在念保研所中)》之銘言：
: : 不值得
: 以 IRR 來看，五五得利是 2.191、年年高升則是 2.157
: 假設被保險人為 35 歲女性，以 35 - 110 歲作為計算區間
: 都不能算是可以完全抵過通膨的商品

還有一個很奇妙的是
五五得利繳費六年，總繳保費 145,320 元
保單續抱到保險年度 76 年，合計領回保險金 700,000 元
合計領回保險金／總繳保費＝4.8169556

而富邦人壽的美利高升，六年總繳保費 37,302 美元
保單續抱到保險年度 76 年，合計領回 165,200 美元
合計領回保險金／總繳保費＝4.4287169

單純以 IRR 來看，美利高升 IRR = 3.509%、五五得利 IRR = 2.191%
乍看之下是五五得利比較差沒錯
但是若是能夠順利續抱到保險年度 76 年，五五得利反而會比美利高升實領更多

而且美利高升還要考慮匯率風險的問題
以及可貸金額明顯比五五得利要差很多很多

五五得利 美利高升

年繳保費　可貸金額　年繳保費 可貸金額
　24,220 11,450　　 6,217 988
24,220 30,650　　 6,217 2,129
24,220 50,290 6,217 3,315
24,220 70,370 6,217 4,488
24,220 90,910 6,217 5,708
24,220 149,220 6,217 6,977
總繳保費　　　　　　總繳保費
145,320　　　　　　　37,302

而美利高升的最高可貸金額是在保險年度 76 年的 11,000 美元
明顯比總繳保費 37,302 要低很多，完全就是適合定存族的商品
利用一筆閒錢、甚至是說根本不會用到的錢放著生息的保單

若以保單貸款來比較，我反而會傾向購買五五得利
至少五五得利繳費六年期滿之後，想用錢隨時都可以利用保單借款來使用
完全不會有卡現金流的問題

美利高升就一定得要考慮何時解約才划算、以及匯率風險
五五得利則完全不需要煩惱上述兩個問題

高 IRR 就真的代表值得投資嗎？經過這個分析之後我反而要重新思考

以我為例，倒是滿想利用五五得利高額保單貸款的特性
花六年期間強迫儲蓄，六年之後利用保單借款的方式來作為轉投資用途
只要確保能夠還得起保單借款，這個保單仍持續有效
我一直都能鎖定 2.25% 的利率，想要投資時也可以借大部分的錢出來用，十分彈性

而美利高升就不能滿足我的需求，它只是 IRR 比較高而已，那又如何？
我繳了三萬多美元的保費，這輩子能夠借出來用的就只有少少的幾千塊
根本無法彈性運用現金，我甚至還要擔心匯率的問題

富邦人壽的業務人員之前都一直主推 2.25% 複利作為賣點
但我這幾天觀察各保單的保單貸款金額之後
反而覺得這也是個值得推薦的特點，可以參考看看

沒想到在年底停售之前發現這個特色，我想我應該會買個一張來放著吧～

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