家庭保險規劃：雙親保單＋新生兒保單 - 保險

※ 引述《Peta (.......................)》之銘言：
[前文刪光]

───────────────────────────────────────

先前的規劃中，小弟個人原先覺得最有效控制成本換取高額保障的是：
保德信 FIL55N 55歲滿期家用保障定期壽險 18萬

多數回應我的板友似乎對於「家用保障」這種產品並不太清楚。

這 18萬的保障是，當我在保險期間內 (55歲前)，一旦發生全殘或是身故時，
我的保險受益人每個保險週年都能領取 18萬的保險金。

所以若是我投保當年 (27歲)，不幸發生理賠的需求，
那我的家人總共可以領到 (55－27)×18萬 = 504萬。

而隨著年齡增長、負債減少、責任降低，理賠的總額/保障也隨之下降。
總繳保費為 (55－27)×7,843 = 21.9萬。
以上是我確定的部份。

接下來就是我個人推敲了。
如果我的家人想要一次領回所有保險金，
那根據條款載明：「
受益人得就本公司應給付之各期本契約保險金額申請一次提前給付，
其計算之貼現利率為年利率百分之二．二五。」

所以投保當年，若一次理賠則可領
18 + 18/1.0225 + 18/1.0225^2 + ... + 18/1.0225^27
= 379.2 萬

或
18 + 18×(1-0.0225) + 18×(1-0.0225)^2 + ... + 18×(1-0.0225)^27
= 376.9 萬

看起來，雖然我不確定是哪種算法，不過金額差不多。

經過和板上某業務介紹，可以利用多張全球長年期定期壽險 (QTL)，
以不同年限和金額，來達成相同的效果，例如

a) 150萬--10年 (此單成本 2700元/year; 此期間年繳 10,000元)
+ 150萬--20年 (此單成本 3900元/year; 此期間年繳 7,300元)
+ 50萬--25年 (此單成本 1600元/year; 此期間年繳 3,400元)
+ 50萬--至55歲 (此單成本 1800元/year; 此期間年繳 1,800元)
則總繳保費為 19.5萬。

b) 100萬--10年 (此單成本 1800元/year; 此期間年繳 7,800元)
+ 100萬--20年 (此單成本 2600元/year; 此期間年繳 6,000元)
+ 50萬--25年 (此單成本 1600元/year; 此期間年繳 3,400元)
+ 50萬--至55歲 (此單成本 1800元/year; 此期間年繳 1,800元)
則總繳保費為 16.0萬。

一次理賠金額和保單年度的關係，我畫張圖：
http://ppt.cc/zY-z

現在比較後，小弟深深覺得保德信 FILN 到了保單年度後期，有種越繳越貴的感覺…
不過只需要一張保單，是有比較方便一點點。

問題是，全球的保單能這樣買嗎?
不曉得各位看官對這種規劃，有沒有什麼見解?

其實康健也有這種商品：新家用保障定期壽險
http://ppt.cc/IhI-

這個就沒有比較到了。


--