家庭保險規劃：雙親保單＋新生兒保單 - 保險

小弟保險概念不佳，初次來到保險板，大致上爬了一些文章後，
發現諸多前輩詬病的險種類別，小弟幾乎全中 orz

檢視過自己的保單後，想要將夫妻不適合或是不需要的保單移除，
把費用保留給我即將面世的兒子。
也希望小朋友的保單也可以 cover 到將來小朋友生病時，我們的損失。

所以把相關資料列出來，懇請前輩們多多給我意見，請用力鞭!

至於業務高手們，也歡迎推薦商品，
但是我大概只會找已經認識的人，或是直接跟保險公司買唷!

家中情境概述
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新手爸爸 72年次、是研發工程師，
新手媽媽 71年次、是行政專員。

兩人年固定收入約 130萬元。
目前最大的負債就是房貸，共約 750萬元。

新手爸爸因為家中長輩的準備，有了國泰的兩張保單。
後來因為遇上一些事故突然覺得保險非常重要，
因而囫圇吞棗胡亂地保了一堆，也不懂得該做功課，
更不知道功課從哪兒做起，當然也不知道 ptt 上竟然也有保險板，
所以自己工作後的保單完全聽憑保險「經理人、規劃師」的建議。

小弟的太太過去沒有保險，也一直認為不需要保險，
後來在得知懷孕之初，被我說服開始加入保險，
但是保險內容也是聽憑保險公司的業務來規劃。

小弟最糟糕的地方是欠缺實支實付的醫療保險，發現之後找了安泰打算投保，
結果卻因為體況不佳 (γ-gt偏高)，要觀察三年。

後來就改以提高定額給付 (康健) 的方式來補充。


新手爸爸已有保單
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國泰 起始日 2002/7/26
繳費年限 20年
(主約) MD 國泰鍾意終身壽險 50萬 9200
B5 新溫心住院日額醫療保險附約 1000 3190
BO 全方位傷害保險-死殘 100萬 1300
BP 全方位傷害保險-住院日額 1000 890
BQ 全方位傷害保險-醫療限額 5萬 550
D1 安護防癌終身附約 二單位 3590
W5 新保險費豁免附約 272
小計 18992
國泰 起始日 2000/12/14
繳費年限 20年
(主約) JQ 國泰住院醫療終身健康保險 1000 4250
WP 豁免保險費附約 34 小計 4284

康健 起始日 2008/12/9
繳費年限 10年
(主約) TPA 盤安定期保險 100萬 2000
RHJ 永康住院醫療定期健康保險附約 3000 4753
RSG 磐安手術醫療定期健康保險附約 3萬 2443

康健 起始日 2010/9/10
繳費年限 10年
(主約) TCE 樂高防癌定期健康保險 50萬 864
小計 864

富邦 起始日 2008/12/17
繳費年限 20年
(主約) 20PNEL 新生活分紅還本終身保險 14萬 13664
(產險) 十全大補 計畫D 5880
小計 19544

保德信 起始日 2010/8/29
繳費年限 20年
(主約) FIL55N 55歲滿期家用保障定期壽險 18萬 7843
N20TRN 20年滿期新定期壽險附約 450萬 11954
WPN 豁免保險費附約 0
小計 19797

總計 72677

新手媽媽已有保單
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保德信 起始日 2010/8/29
(主約) DDL60N 繳費至60歲新特定傷病終身保險 50萬 15013
N20CRN 20年繳費癌症終身健康保險附約 2單位 8750
HSAAAN 住院醫療附約乙型 20單位 3080
HFAAAN 住院醫療附約定額 20單位 5160
ADDNRN 傷害保險附約 200萬 2424
WPN 豁免保險費附約 0
(主約) P20TLN 20年期定期壽險 500萬 8100
WPN 豁免保險費附約 0
總計 42527

業務專員建議的小寶寶保單
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保德信 起始日 2011/4/22 (預產期)
(主約)DDL55N 繳費至55歲新特定傷病終身保險 100萬 12430
N55CRN 55年繳費癌症終身健康保險附約 2單位 1888
HSAAAN 住院醫療附約乙型 20單位 2400
HFAAAN 住院醫療附約定額 20單位 4200
MRIAAN 傷害醫療保險附約 5單位 1695
ADDNRN 傷害保險附約 200萬 360
總計 22973

富邦 起始日 2011/4/22 (預產期)
(主約) HIJ 健康加倍終身健康保險 1000 9640
HSC 新住院醫療定期健康保險附約 1單位 4863
MADD 安心寶意外身故及殘廢保險金 30萬 117
NMR 安心寶意外傷害醫療保險金 3萬 536
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位 1160
HJR 安心住院醫療定額給付保險附約 500 1875
PCC 防癌終身健康保險附約 2單位 2012

WPA 親子型保險費豁免附約 521
總計 20724

小弟的困擾
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1. 小弟的家戶年繳保費實在過高，尤其是小弟個人的部份多的誇張，
可是小弟卻還是覺得保障不足。
這是我的感覺錯誤，還是我應該要如何修正保單呢?

2. 唯一顯著地提高保障的是定期壽險，
相對地當中的「新生活分紅還本終身保險 (20PNEL)」當初不知道為何而買的，
現在最想處理掉得，可是解約顯然不划算，那麼是不是有更理想的處理辦法呢?

3. 我們既有的保單中，終壽的比例頗高。
尤其是我老婆的部份，當初圖的是 DDL60N 有 28項特定傷病、及殘扶金的附加價值，
現在看來代價不斐。請問各位先進，這樣的規劃是不是花掉了不必要的現金流?
若是降低終壽的保額，又會影響到我老婆的醫療附約，要如何才能解套?

4. 還是終壽的問題。保德信的規劃小朋友的保單中，也看出了我有成本壓力的問題，
所以把繳費期間拉長，然後建議我將來資金充足時，才改回 20年期，
甚至還建議等孩子長大之後，可以辦理解約，這筆錢可以做他的資金後盾，
屆時小朋友就能規劃自己的保障?
(不知何故，總覺得留個 100萬的禮物給小朋友好像很有說服力 XD)

而且同樣的問題是，如果降低小朋友的終壽，也將影響到他的醫療附約，
也有考慮過採用多家副本實支實付的方式，但唯恐保單太過複雜...

5. 再來是關於終身防癌的問題。
不論是我們夫妻既有保單，或是小朋友的建議保單都有終身防癌，
我的老保單的終身防癌實在不貴，但是我老婆和小朋友的部份，
看過了板上多數的建議，我是不是應該改以類似法巴重疾這類產品來替代呢?

6. 我參考過了 Apin大關於新生兒保單的規劃，
不太能理解 HSC 和 NHR 有什麼不同?


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