定期 vs 終身 ---從風險分散角度 - 保險

※ 引述《forenjoy ()》之銘言：
: 首先，我是定期的擁護者無疑，但我不喜歡只要出現終身字眼，一率就是先砍掉
: 的論點。另外，這篇的討倫內容是針對醫療與意外險。
我是定期的擁護者，但對於「完全排斥」終身這字眼是持保留態度的。
可是出現的若是終身醫療、終身癌症，基本上目前是完全排斥的。
以下只就上述兩個險種做討論。
: 先說結論，終身與定期並不是互斥的，是否需要終身，與要保人的預算有很大關
: 係，個人認為，在一般情況下，年預算在2.5萬以下，是沒必要考慮終身，但超過2.5
: 萬的部分，可以有20-30%的金額投保在終身，且比例隨預算增加而增加。
: 論點如下：
: 1.保險公司的保費是純保費+附加費用，純保費是預期理賠保戶的部分，若假設預期與
: 將來的事實相當，那終身是具有保障效果的，但爭議點在預期不一定與事實相當，
: 尤其是距今時間點越久的未來，更是難以預測，所以投保終身的風險大於定期，這
: 個風險是中立的，意即有利與不利都是有可能的，但可以肯定的是終身仍有一定的保
: 障效果，只是比定期差。
這點不同意。沒有從新從優的終身醫療或終身癌症，個人認為不利的可能性遠大於
有利。
: 2.從風險分散角度看，投資組合理論指出，若現有甲、乙兩種商品，甲與乙具有某些
: 不同風險，甲的總風險大於乙，則最低風險並不是100%乙，而是其中一種甲與乙的
: 組合。
: 這段話套到保險裡面就是，雖然終身的風險高於定期，但是最有保障的做法並不是
: 全部買定期，而是定期與終身的組合。
: 但組合的比例是多少？這我沒有數據，沒辦法給標準答案，如果是1%終身，那其實
: 3萬保費的保險，僅能買$300的終身，市面上好像沒有這個價位的終身險吧！我也很
: 好奇大家心中直覺的比例是多少？
雖然個人有稍微自修過投資組合理論，但實在是學的不好，所以這邊不予置評，但這樣
的類比是否洽當，就交給較了解的版友討論吧。
不過說說自己心中的直覺應該無妨：0%。
: 3.以經濟學的角度看，商品的邊際效益是遞減的，舉例來說，實支實付雜費額度，100
: 萬的效益並不是10萬的10倍，購買定期保險也是，當定期的保費愈高，增加的保障
: 效果會降低，到了某個臨界點，效益會比終身低，也就是說，預算到達一定程度，
: 搭配部分終身會更有效益。
個人認為在到達這個臨界點之前，要決定的恐怕不是要不要改買終身險，而是既然預算
已經高到了這個程度，要決定的可能已經是需不需要買保險了。畢竟就一般情況而言，
資產愈多、有愈多錢能避免財務風險的人本來就愈不需要保障型的保險。
這樣講或許太過抽象，不如f大可以直接舉例，大概到什麼程度，定期險的邊際效益會比
終身低，這樣會更方便討論。
: 4.終身的比例除了預算，還有其他因素，例如家族平均壽命、生活習慣、理財觀念、年
: 齡等。年齡印象中有相關文章。
我想這裡f大主要是想討論個別保戶在不同壽命下，定期、終身之間的比例是否該做
不同選擇吧？
個人認為在定期的續保年限內，終身的效益就是比較差。而過了定期的續保上限後，
持有終身會比不持有還好嗎？這是一個很大的問號。
特別是終身愈早買，通常就代表到了70、80歲以後過時的問題愈嚴重，但愈晚買又愈
有可能體況上的問題存在。
至於理財觀念我不知道為何會和年齡、壽命一起做討論，純猜測f大認為理財觀念較差
者會相對來說較適合終身。假如是這樣，那我也是不同意的，因為終身醫療和終身癌
症一般來說解約是拿不到任何東西的，起碼終身壽險還有保價金呢。而25個月的繼續
率有很高嗎？多數大型保險公司在8成多，我覺得是不高啦。而假如猜測錯誤，請以上
四行當做廢話。@@"
: 5.對於已經繳費幾年的終身，若將已繳保費當沉沒成本，則繼續投保的效益會提高，也
: 就是說，這時候砍掉換買定期不一定是最有利的，或許可以考慮以降低保額的方式處
: 理。保留一定比例終身。
這點同意，的確是「可以考慮」繼續持有或是降低保額。只是該怎麼做就見人見智了。


我不打算一竿子打翻所有的終身險，但如果討論的是醫療、癌症、重大疾病，基本上我
目前的想法也是直接砍掉(至少對尚未投保的人來說)。
至於其它類型的終身險，我覺得相對來說沒那麼差，雖然個人還是不喜歡就是了。

至於81歲罹癌，放化療兩年，這樣的情況下擁有終身癌症險是否會比較好？可以直接拿
一張市場上相對優的保單來做買與不買的試算看看，只考慮81歲以後罹癌的情況，擁有
一張終身癌症險到底能解決多少問題？單純持有現金放定存能解決的問題差多少？
另外可能也要再考慮未來癌症治療的趨勢，對照目前的癌症險理賠項目，有哪些項目在
未來理賠時可能產生有利或不利的變化。這個難以量化，但我認為不可以忽視。



以上只是個人睡前手癢po個文而已，請不要介意有些地方只有提問而沒自己找答案。XD
因為像oca大那樣找資料....我現在真的只能給予精神上的支持而已。XD

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