守住金融輔助業者角色，財金打造跨機構共 - LINE Pay

【電支跨機構共用平臺建置者：財金資訊公司】
守住金融輔助業者角色，財金打造跨機構共用平臺助電支發展

https://www.ithome.com.tw/news/146789

文/李靜宜 | 2021-09-21發表

https://imgur.com/fL5VqMr.jpg

目前市場上共有9家專營電子支付機構，及20家兼營電子支付機構，電支電票兩法合一後
，最大亮點之一就是開放跨機構間互通金流服務，財金資訊公司已經建置了一個電子支付
跨機構共用平臺，作為跨機構間金流與資訊流互聯互通的基礎建設。金管會增訂經營跨機
構間支付款項帳務清算業務的管理機制，來促進通路共享、資金互通，滿足民眾便利支付
需求。

電子支付起初成立的目的或聚焦服務的範圍，較為著重消費者生活周遭或中小型店家的小
額支付，並非大型通路或數位化通路。

如果無法沒有一套整合機制讓各家電支互通，對特約商店來說，每多找一家電支業者合作
，櫃臺就得多處理一種專屬QR Code，還要不斷確認消費者要用哪一款支付工具付款，更
需逐一與不同電支業者對帳，非常麻煩。

而對消費者來說，只能對號入座，使用特店合作的電支工具來付款。對電支業者而言，開
拓特店的成本相對較高，同一家特店，各家業者要各自洽談、串接系統等。

財金資訊公司董事長林國良提到，如何讓電支業者更為方便，更專心發展創新服務，是新
法上路後的重要目標。「財金的任務就是扮演好金融輔助業者的角色，來協助電子支付機
構發展。」

電子支付跨機構共用平臺分兩階段推動

電子支付跨機構共用平臺，不只能讓電支機構間金流互通，也打通了電支機構與所有銀行
機構帳戶間互轉這個重要環節。林國良解釋，以往，如果一家電支機構，要與本國39家銀
行，甚至300多家信用合作社與基礎金融機構串接，不只成本高，管理面也相當辛苦。

現在，電支機構就像是拿了一個插頭，都插上跨機構共用平臺後，這些機構彼此就可以互
通，也同時與既有的金融機構跨行體系進行了橋接，兩邊也能互通，林國良表示，這正是
共用平臺的一大效益。

目前，電子支付跨機構共用平臺規畫分兩階段推動。第一階段以轉帳為主，全數電支機構
都必須加入互轉行列，財金公司則預計9月底對外開放平臺的跨機構轉帳功能。未來，電
支帳戶可與任何銀行帳戶互相轉帳，電支帳戶之間也可互轉。

第二階段則包括了購物、繳費、繳稅等多項機制，加入同一項機制的電支業者，將可共享
彼此的通路，甚至還可以交換資訊，比如，電支與銀行間身分驗證資訊的交換。林國良表
示，目前平臺已準備就緒，後續得視各業者準備的狀況與協調的結果，來決定第二階段上
線時程。

不過，對於擁有通路優勢的電支業者來說，將多年辛苦簽下的通路共享出來，是一大疑慮
。林國良坦言，此觀念需要溝通，當業者不開放通路給其他人使用，同樣的，對方也不會
將它的通路開放給你用。他認為，任何一家電支業者都難以成為全臺唯一獨大，在無法獨
占市場的狀況下，消費者還是會到各式不同的店家消費。

因此，林國良認為，如果能夠打通電支間購物、繳費、繳稅業務，讓持有任何一家電支帳
戶的消費者，都能共享各家業者開發的通路，除了能提升消費者與特店的方便度，也能降
低電支業者投入成本，甚至，讓業務空間變大。

長期發展來看，林國良表示，這個方向對於電支產業、環境、消費者、商家來說，是一種
多贏。

打造跨機構共用平臺有3大考量2大設計原則

為了支援所有業者和全臺灣消費者共用的超大交易規模，林國良表示，財金公司將ATM與
通匯業務等系統所用的即時總額清算（RTGS）機制，也就是實現ATM跨行轉帳的技術，運
用到電子支付跨機構共用平臺上，用戶在電支機構間或電支與銀行間的轉帳，同樣也是即
時入帳。

不過，林國良坦言，打造平臺時面臨了3大考量，包括電支機構規模小，且皆為新創公司
，所用的技術新穎，另一項考量是，新創在此階段大多是業務發展為主，勝過資安防護與
風險控管。

基於這些因素，財金在開發平臺時，沒有選擇傳統大型主機，而是改採開放式架構。林國
良提到，平臺架構採取高可用性與可擴充性兩大原則，讓系統具備橫向擴充的能力。交易
面則採取業者熟悉的API架構，讓電支業者介接時具備一定的彈性。

雖然電支資安等級要求不會比照銀行的水準，不過，他表示，資安防護還是必須做到一定
水準，現階段讓業者逐漸加入後，再逐步統一資安規格。後續，會再逐漸與業者分享風險
控管面的機制。因此，「在各種考量間如何拿捏，是財金這次建置平臺面臨的挑戰。」


財金資訊公司董事長林國良表示，為了提高電子支付跨機構共用平臺高可用性，財金正在
規畫兩地三中心備援機制，讓同地具備資訊雙中心營運，異地也要設立第三備援中心。

第二階段機制重點，爆量擴充與多方金流資訊流拋轉

因採取即時清算機制，若只是轉帳，用戶跨機構轉帳完成後，會在兩家機構的清算帳戶即
時清算，整套運作相對簡單，但若到了第二階段的「購物」項目中，因為電支業者共享了
彼此的通路，所以，資訊流與金流上相對複雜許多。財金也在跨機構共用平臺上，設計了
一套對應的資訊流與金流運作機制。

林國良以街口支付的用戶與Line Pay Money的特店為例，當用戶打開街口App掃碼Line
Pay Money特店擺出的共通QR Code。首先，街口App要能識別這個共通QR Code，接著，用
戶掃碼付款的訊息先提供給街口App，讓街口來驗證這筆交易是否為用戶本人，驗證成功
就會在用戶的街口電支帳戶扣款。

接下來，付款訊息會按照訂定的規格打包送到財金平臺，再將訊息傳至Line Pay Money確
認此店家為合作特店，同時記錄街口付款資訊。最後，會再通過財金平臺，由街口通知用
戶付款成功。

每日結帳時，由簽下各特店的電支機構來發動，財金則統一負責金流結清算，作法上，財
金會告知各家電支業者每日的結算金額，若某些電支業者當日用戶付款金額，大於店家收
款金額，財金就會在電支機構於合庫銀行開立的清算帳戶扣款，並將款項撥給店家收款大
於用戶付款金額的電支業者，來完成清算的動作。

--------
心得:
記得法規是說9月底前電支都要加入共用平台，但是一直都沒有消息，今天終於有新聞了。
不知道未來跨機構(跨行)手續費怎麼收? 行庫代號會沿用金融機構代碼嗎?
印象中台灣銀行一般帳戶帳號長度上限是14碼，但是悠遊付、icash Pay都是16碼，是不是
就僅能做轉帳交易而不能接受匯款了?
至於購物共通我覺得是比較難達成 四色箭頭反交三 紅綠支付應該會反二階吧?

--
110/09/01-03 108課綱學測試考
110/09/10-11 北模I
> 110/11/01-02 全模
110/12/14-15 北模II
111/01/21-23 學測
◆ 請問你準備好要和全國優秀學子一較高下了嗎? [y/n/q/Z:指日可待]

--