如何選擇傳統型或抵利型房貸? - 貸款

※ 引述《sweetmandy (10號秘密花園)》之銘言：
: 最近房貸想做轉增貸的考量
: 比較過本土銀行與外商銀行的差異
: 一般外商銀行商品多也推所謂的抵利息房貸或理財型
: 本土銀行則大多是傳統指數型利率
: 不曉得板上的先進或是房貸專業人事有沒有好的建議
: 到底要選擇傳統指數型利率還是抵利型的比較划算?
: (通常抵利型銀行會另開活存帳戶，希望你把錢都存到他們家)
: 另外銀行的代書費都要4000-6000元
: 這個部分可以自己跑嗎?
: 以上，先感謝各位

抵利型房貸，一般是適合常有大額資金進出，
比方自己作生意的頭家或是獎金起落較大的業務人員，
臨時有額外收入但不立即還貸款，也可省到房貸利息(抵利部分會比放作活儲高一些)，
有要動用現金不用再辦貸款手續。

我認為選擇抵利型或理財型的房貸，戶頭的錢不是主要作抵利用的，
真的要省貸款利息，少貸一點或直接多還最省。

從產品設計的角度思考，
一般來說，抵利型房貸在未抵利之前，利率應該會比一般指數型房貸高，
不然銀行就不會推抵利型產品了，
真正辦抵利型會划算的客戶，是常有大額閒置資金，卻不能立即還款的族群。

從課稅的立場思考，
抵利型房貸抵利的部份可能被課到存款利息收入(你沒有真正現金利息入帳)，
自住房貸利息可用來抵稅的部分卻可能變少了，
對消費者來說放著抵利不一定有利，要看狀況而定。

利率低的房貸才有利，一般上班族，抵利型/雙週繳之類產品我覺得不是每個人都適合。

至於哪家房貸利率最低...只能說多比較看看。

本身是銀行行員，南區要購屋辦貸款的話，歡迎一起討論。

房貸只是增貸未牽涉到過戶登記跟完稅，單純要到地政事務所做抵押權設定的話，
你可以自己或請家人幫忙跑。

流程如下：
請承辦行員提供該行的設定書類(設定契約書*2+登記申請書*1+其他約定事項*2)，
通常都會有事先填好的，只要照著權狀把標示內容填進去契約書就可以了，
行員沒有意願幫你填的話，先拿空白的設定書類，
問清楚銀行的抵押權設定金額與存續期間，
到地政事務所服務台有範例可以參照，也可以問服務台人員；

寫好請承辦行員幫你檢查一次，給主管用銀行印，再到地政送件就可以了。
申請設定時要帶
1.本人與擔保品提供人的身份證印章，另外身份證要再copy一份副本
3.設定規費，約為設定金額千分之一，另外一張他項權利證明要收80元書狀費，
4.設定書類

送件完繳費好，承辦員會給你一張繳費收據與領件單，
領件單上有案件編號與語音查詢電話，
回家可以打電話查詢案件進度；
設定案件通常一個工作日即可完成異動。

確定異動完成以後向地政領回
1.設定契約書(1份地政留存.1份要交給銀行)
2.所有權狀正本
3.他項權利證明書
記得請一份謄本自己留存，
把1.和3.交給銀行經辦即可完成設定抵押權的手續，

若前手房貸銀行有抵押權登記，撥款完成後要記得塗銷抵押權。
向前手銀行領清償證明(塗銷同意書)，設定契約書，他項權利證明，
到地政服務台直接填申請書辦理塗銷即可。
塗銷手續不另外收費。

如果要設定還有塗銷，通常要跑好幾趟，請個代書會比較省事。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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