如何挑選醫療險 - 保險

談完醫療險定額給付與實支實付兩個不同的給付方式之後
接下來要看到的是保單理賠內容以及條款的部份

先談談定額給付的醫療險
市售的定額給付醫療險種類實在太多
每家保險公司的醫療險可能就有不下十種
而每張保單給付的內容也都不盡相同
基本上是很難做出絕對性的比較的
但基本上購買醫療險
不外乎就是希望能夠在萬一發生的時候
保險公司能夠至少cover到整個醫療行為上所發生的各項費用
所以本篇以實際醫療上可能發生到的各項費用為出發點
來做探討

我覺得醫療險最基本需要有的部份為
住院日額 加護病房日額 手術 看護四個部份
基本上住院日額與加護病房日額
是市面上醫療險大都都有的部份
只是需要注意的是
在條款中
有些保險公司在實際理賠上
針對住院的認定
是要經過醫師診斷必須住院,且有辦理住院手續,並確實住院
才符合理賠條件
而有些醫療險只要被保險人在醫院持續治療達特定小時之後
就可以給付住院日額的部份

也有醫療險針對急診的部份另列理賠條款
與真正住院的住院日額做區隔
但在條款上真的必需多加留意!
例如急診保險金 跟住院前急診保險金
雖然都有急診二字
但是後者在理賠上的認定
必須是急診完後有住院
才會理賠前項的急診的部份

而除了住院日額之外
有的醫療險還有出院療養保險金的部份
簡單來說就是住院幾天
出院療養保險金就賠幾天
在比較住院日額的時候
有可能A家保險公司只有理賠住院日額
而B家保險公司卻還有理賠出院療養的部份
但我認為
假設A家在同樣的保費下能夠做到日額3000元好了
而B家能做到日額2000跟出院療養1000的情況下
雖然真正住院一天
兩家保險公司實際一天的理賠金額都是3000元
但如果只有急診的部份
就算兩家保險公司都有急診理賠日額的部份
A家能賠到3000元
但B家卻因為沒有實際住院
當然也因此理賠不到出院療養的部份
所以只會賠2000
如果所繳保費差別不多
保障也給的接近
我會建議選擇日額較多的部份

另外一個是手術的部份
在這我沒有把手術細分成門診手術與住院手術
其實主要的原因在於
由於健保DRGS給付方式施行之後
同病同酬的給付方式之下
的確可能使醫療院所減少病人住院以及住院手術的部份
導致門診手術的機率大增
所以建議在購買醫療險時
針對手術的部份詳加詢問
保障的部分是否足夠?

再者
因為市售的醫療險有的把住院日額跟手術的部份分成兩張主約在銷售
有時候業務員可能因為客戶預算的關係
只幫客戶加保到住院日額相關給付的部份
卻缺少了手術的部份
或者是手術的理賠太少
也會造成自己的保險隱藏缺口
實在不得不小心!

而另外一個是住院手術看護的部份
在這個理賠項目中
各家保險公司的理賠範圍差距很大

有的保單上針對看護的部份
理賠"重大手術"看護保險金
在保單內頁條列了重大手術的項目

也有保單只要是住院動手術
不論手術大小
就會理賠一筆看護金
但不論住幾天只給付一次

也有在保單上載明住院動手術超過一定天數之後
按固定日額給付超過天數之後的看護保險金

我認為基本上只要住院動手術
都是需要有人在旁邊照顧的
但以上給付的部份
坦白講都沒有特別勝出的感覺
不過如果不管手術大小住院幾天
都一定會理賠看護保險金的話
好像比較看的到也吃的到
這是我個人意見啦XD

以上是我覺得選擇醫療險的時候
針對定額給付型的醫療險
可以自行去斟酌的部份
(挖哩還沒寫完)






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