大筆欠債如何理財? - 理財

※ 引述《inaret (喔)》之銘言：
: 小妹家從高中家裡經商失敗就欠下大筆債務
: 大學我跟姐姐靠助學貸款念完
: 目前我已經畢業8個月在工作 每個月約3.5萬
: 姐姐七月份後可以工作 每個月約4萬
: 家裡兩老工作比較沒那麼好 合起來每月約有3.5萬
: 所以我們家庭總收入為3.5+4+3.5=11W
: 但姊妹兩個人七月之後都必須償還助學貸款 我的貸款是38萬 姐姐約75萬
: 我原想以全力清償債務為主
: 不過我們家裡的經濟狀況非常悽慘 還得償還外面的欠款
: 每個月約需支出2.5~3W還債 等於家庭只有11W-3W=8W可運用
: 而且家裡目前租屋 沒有自己的房子 每月支出1.7W
: 媽媽一直很想買房子 他說房貸繳完了房子就是自己的 繳房租永遠什麼都沒有
: 她想買一間約200W的公寓就好 加裝潢大概不超過250W
: 因為我們這裡鄉下地方 這個價格應該是可以買的到的
: 但要買房子自備款就差不多要80W了吧 想要在4年內買到房子
: 房貸利率因為姐姐是公教人員好像可以比較低
: 現在我的問題是
: 真的該在這個時間籌自備款買房子?還是繼續傻傻的繳房租然後先把助貸還完?
: 對於利率這部分市場知識非常少
: 我手上投資的基金目前是負成長的
: 負債太多了也不知道該不該繼續投資下去(雖然也只投資了3W左右..)
: 更不敢以一年有5%的報酬率去算將來需要累積的資產
: 因為債務太大不知道要怎麼規劃
: 所以上版來問有沒有好心的神人可以給點意見
: 文章很長很亂不好意思
: 請給小妹點頭緒 謝謝!!



關於理財的部分 用核心的觀念現金流來分析給你看好了

在自己決定 至於投資的部分

投資的部分他很難 還要加上風險的評估還有最重要的

虧損交易的經驗更是無法用文字去形容的

這個只能自己學 建議先看書學 在跟業務了解金融商品

不然他介紹的商品也無法分辨好壞

呆呆的照單全收 那麼按照28法則是長期下來是一定賠錢的

富爸爸窮爸爸書中現金流量的觀念 非常簡單

只有一句話就可以形容 帶來現金流入的就是資產 而現金流出的就是負債

但是我的觀念跟他不同 在做任合理決定時 我會多考慮一個因素叫做機會成本

這是你們現在家的現金流量表 先假設已有80萬元

收入工作每年 11W*12=132W

利息80*2.75=2.2


支出房租1.7*12=20.4W



還債3*12=36W

就學貸款利息(38+75)*3.5(印象中利息是3.5)=3.95W

資產 無

負債學貸113W 不明債款

現金流入 71.65W

首先假設存80萬買房子

你們家是鄉下 250萬可以買一間房子 以現金流的角度來看

首先你們省下了每年1.7w*12=20.4w 的租金

這是你們總結節省下來的現金流出

而你們付出的成本

(你家是負債考慮的是負債的利率 但是我不清楚負債利率是多少

我用一般狀況 定存利率去看 )

假設只付頭期款80萬

80萬現在放在銀行利率有 80*2.75%=2.2萬(機會成本)

在來貸款170萬以4%的利率去看 還款20年

每月1.03萬元*12 =12.36萬

再加上每年的房屋稅跟土增稅

現金流量表變成

支出

貸款12.36萬

機會成本2.2W

還債3*12=36W

就學貸款利息(38+75)*3.5(印象中利息是3.5)=3.95W

收入不變 132W

現金流77.49

資產房子一棟

負債學貸113W 不明債款 房貸

買房子這個動作帶來5.84的現金流入 (年)

若是拿去這80萬還債

流入不變132W

支出租金20.4W

機會成本2.2W

還債36W

學貸(113-80)*3.5=1.155W

現金流72.245

比較之前原本現金流72.245-71.65=0.595

資產無

負債學貸3.3W 不明負債

比較 買房子帶來5.84W的現金流入

而還貸款只帶來0.595現金流入

若是你家的目前的狀況 是買一棟房子比較有利

不過問題是你家的租金真是高的嚇人 一般房租的殖利率大概是4-5%左右

你家的房子若是你說的200萬就買的到了

那他一年的殖利率 20.4/200=10.4% 這是非常高的比例

是我的話我會搬家換間房租比較省的 若是以5%去算大概每年的租金就變成10W

那麼同樣做買房子跟學貸的動作 (計算過程懶的列了省略)

買房子帶來的現金流入 變成負的4.56W 而還學貸是正0.595

以上存就理想數據討論

你家現金流最大的問題在於過高的房租支出 而不是該買房子或不買房子的問題

去問問看附近租金有沒有比較便宜的房子

買房子的問題個人是建議還是先還債

不喜歡又多銀行房貸的債務 還債優於理財






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