大眾銀行法拍屋事件? - 銀行

※ 引述《coolgigi (markus)》之銘言：

對房貸業務剛有一點點瞭解，簡單說說我對以下問題的認知。
如果有錯誤或不足之處，歡迎用力指正鞭打。


【11/24上午11:48補充與修正】

謝謝twolargeone兄/姐在#1IaNLQUf文中提供的資訊。
由於我個人對轉催/呆後執行的程序所知太少，
本文第二大段（關於銀行是否知道債務人已死、怎麼死的、在哪裡死的）
所論述的內容和觀點，很可能過於狹隘而不符社會現實與民眾觀感。

請讀到本文的板友務必小心，不要偏聽我個人的想法。
抱歉造成大家的困擾orz

但那一段基於文責自負的原則，我就不去增刪了，仍然留給大家參考。


: → sggs:單親媽宣稱要用妹妹的房子抵押仍貸不到 11/23 20:01

要用他人的房子貸款，沒有想像中的那麼簡單，原因至少有二。

1.關於抵押品（房子）本身。

妹妹房子目前有沒有貸款？市價多少？產權是誰的（或誰「們」的）？
新聞裡不會有這些細節，記者通常只揭露他們認為重要（吸睛）的資訊。
然而，這都關係到能不能貸款、以及可以貸到的金額。

妹妹房子目前如果還有貸款，代表房子有抵押給別的銀行。
簡單來說，未來如果以這房子為抵押所借的錢還不出來，
是別的銀行有權去處分（拍賣）這房子、優先取得償還。
正常的銀行是不會接受這樣的貸款的（就是俗稱的二胎）。

即使是以最理想的狀況
妹妹的房子沒有貸款、房子的所有權人是妹妹本人、市價也夠拿來跟銀行貸款，
還要考慮「借款人」和「抵押品所有權人」是不同人這個問題。
以最壞的情況來考慮，借款人假使以後還不出來，房子要由銀行拍賣了。
所有權人硬不願意把房子交出來，怎麼辦？

因此，有些銀行的作法是「不接受」上述這種貸款。
寬鬆一點的，願意接受「抵押品所有權人自願擔任一般保證人」後承作。
那......妹妹願意作保嗎？


2.關於還款能力

即使前面的問題全部都解決了，仍然回歸到還款能力的考量。
我在前文的推文裡有貼連結，
基本上，以現有資料來看，
個人認為多數銀行拒貸的主要原因不見得是凶宅；
而是估算之後發現這位單親媽媽還款能力不足，白話：借了會還不出來。
這並不會因為換了妹妹的房子來作抵押品就解決，除非妹妹要幫她還錢。


: → sggs:原屋主(債務人)死亡才變法拍，大眾沒看過原屋主死亡證明書？ 11/23 20:11
: → sggs:剛google一下，死亡證明書好像會寫死亡地點+死因 11/23 20:11
: → sggs:然後大眾說不知道原屋主是在原住處自殺 ( ￣ c￣)y▂ξ 11/23 20:12
: 推 twolargeone:銀行有辦法看到死亡證明書？ 11/23 21:04
: → sggs:要銷戶總得有憑證，總不是一通電話說欠錢的掛了，銀行就信吧 11/23 21:28


咦，是債務人死亡才變法拍，還是已經進拍了才燒炭自殺？
抱歉我在先前的新聞裡沒有看到確定的說法，
只有個印象是已經開始拍賣了，債務人才在屋中燒炭（有錯請指正）。

基本上，房子進法拍只表示這筆借款已經是催收狀態，並不代表有銷戶。
這筆帳都還沒清（房子還沒拍定），放款部分怎麼可能銷戶！

即使是繼承人持相關文件在同一銀行辦理「存款」的繼承及銷戶
（我是覺得不太可能啦，因為欠銀行錢，有存款一定會被圈存，沒辦法銷戶）
證明死者已死的文件，並不必然是死亡證書；除戶戶籍謄本也具證明效力。
除戶戶籍謄本上會記載的是「某年某月某日死亡申登」，
並不會有死亡地點、死亡原因等資訊。

因此，要推斷大眾銀行知道死者已死、知道死者怎麼死的、在哪裡死的，
我覺得有點過度推論的可能。


[以下恕刪]

--