大家對於長看的看法 - 保險

原文恕刪

先說，我是業界人士，想來為長照這個險種講點話，因為真的有點看不下去

首先，長照跟殘扶、類長照有著根本上的差異，不可混為一談

長照認狀態，殘扶認殘廢等級，那些現在看條款說甚麼很難賠的，請問你們賠過嗎?

長照就像二十年前的防癌一樣，當時理賠經驗少，所以便宜，但是過去這段時間下來

重大疾病跟防癌的保費逐年提高，長照可以說是類似狀況，因為現在沒有理賠經驗

我覺得直接自己武斷的說那些很難賠叫人不要買的很不負責任。

再來，為什麼長照險大多做終身版本?前面我有看到推文說看到終身就可以跳過了

我想說講這話的人根本沒有經過思考，舉我家的一個遠親阿婆為例，今年八十左右

本來還滿健康，但是去年年底摔了一跤，本來還可以慢慢走，但是因為一個媳婦疏於

照顧，沒有每天帶他出去散步，後來他的雙腳退化到不能走路，現在送去安養院一個月

要花上四萬多塊，他的幾個小孩當中，照顧她的媳婦那邊不願意讓他兒子拿錢出來，一

個女兒經濟不寬裕沒有能力，還好剩下一個兒子還滿有能力也很孝順自己全包這個費用

請各位想想如果這事情發生在自家身上，你有幾個兄弟姊妹可以分擔?你的能力又到哪

再來，退化這件事情通常會發生在甚麼時候?退化難道會被認殘嗎?這就是為什麼長照險

都會出終身的版本，因為他是要因應老年化社會而生的產品!那個阿婆的狀況在未來的

台灣只會越來越多，針對現在年紀尚輕的人來說規劃終身的長照是有它道理在的，以我

看到的商品來講，五十歲左右的人規劃長照都還有4.5倍的槓桿，更別提因為意外造成

失能或是早發性失智的發生，不要說那些事情發生機率很低，做保障不談機率!又有多少

人可以單靠所謂投資理財把一百萬變成四五百萬?為什麼政府要推長期照護的社會保險?

請好好思考一下長照對於老年社會的用意在哪，在講長照怎樣的人了解過長照雙法嗎?

說得出長照保險法跟長照服務法還有長照十年計劃差別在哪的人又有幾個?我了解過

所以我敢賣這商品，各位版上的保經代們，請多點良心、多點理性，不要見終身就打!

當然商品的設計上還有可以改進的地方比如說退還保費這點，我個人也偏好不還本商品

然後未來政府也有在研擬開放實物給付，而非侷限在金錢給付，再說句實在的，前面幾

家龍頭保險公司沒有哪家的理賠部是真的以不賠為最高指導原則，保險金是救命錢，正常

合理狀況沒有人會故意想要刁，會有狀況的大多是特殊個案、或是碰到經驗不足的理賠

人員，一個好的、有經驗的理賠人員的培養也是不容易的好嗎!在保發中心也有各家保險

公司每年度的理賠申訴率，資訊都是公開的請自己去估狗來看看吧，以上個人淺見歡迎

指教

補充巴氏量表: http://imgbox.com/gallery/edit/0ByNjfuQYy/QksNjz3RNrqceecH

回推文定義，如文中阿婆為例，摔倒沒有骨折沒有糖尿病，就老年退化導致無法自行走路

然後要坐輪椅，這類案例在我身邊聽到兩例，以巴氏量表來說2345都是需他人協助

這類案例無法認殘亦無特定傷病，請相信老人是會單純因為沒有活動而導致雙腿退化無力

進而要坐輪椅，上下床、上廁所還有洗澡都是要人家抱上抱下的!

回推文內容:

殘扶當然有長照賠不到的地方，他有他的好，但請注意我文中的重點是在於「老年社會]

說說我對於殘扶的一個看法，以大樹的賠法來說一至十一級殘就有殘廢保險金

一到六級殘在賠殘廢生活扶助金，何謂十一級殘，舉例斷指，六級殘如一目失明

以這樣的例子來看叫做好賠，而不是真正需要這樣的生活扶助金，這跟道德風險

有點相似，很多人看殘扶險是覺得他比較好賠又比長照便宜所以要選他，但是這樣

是保險的用意嗎?再來講長照的每年認定，需要每年認定的原因是為了避免道德風險

因為長照狀態是可以偽裝的，再來長照狀態的賠付不局限於長短期，意思是如果今天

一個年輕人因為車禍或某些疾病讓他在特定時間比如說兩年內符合長照狀態，這段期

間內可以豁免保費並同時獲得給付，當長照狀態消失則繼續繳費並停止給付，再來講

一個數字，各位可以去看看台灣申領殘障手冊的人數跟未來老年人口的占比，或許可

以提供一點參考，然後有人提到勞保失能年金，請問勞保是以保障甚麼人為主?答案是

勞工，我探討的重點在老年人，這樣可以解答此題嗎?有關這點也可以估狗一下龐氏騙局

各位會上PTT的人們再想想要信任勞健保到甚麼程度吧，長照亦同

然後樓下的Allen大大，想必你沒看過長照的條款，巴氏量表的認定須由專業醫師來判定

保險公司根據醫師所開立的量表來決定是否符合理賠狀態，如同我文章一開始所說的，目

前理賠經驗還很少無法斷言，但是根據公司近期給的方向是核保從嚴，理賠從寬這點來看

符合量表規則理應會賠，然後長照跟確認病名無關!請先充實專業再來好嗎?

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