外幣定存質借或換回台幣？ - 投資

大家好，這幾年投資有累積一些美金
最近臨時有一筆大額的台幣支出，必需得動用到這些美金
之前的美金是固定時間換的，平均匯率約 30
如果直接換回台幣會有匯差的損失

因緣際會得知匯豐有提供外幣定存質借台幣的服務
最多可質借定存金額的八成，利率 1.01%
乍聽之下好像可以減少立即的匯損
但試算之後發現好像沒有比較好

假設我需要台幣 130 萬元，手邊有 62000 美金
以下是質借 vs. 馬上換匯三年後的狀況：

1. 定存質借：

將 62000 美金定存並質借 130 萬元台幣全部拿去支出
之後每個月從收入拿 36000 台幣做投資，假定有 5% 年化報酬率
三年後總計會有約 140 萬台幣
此時償還 130 萬台幣外加利息 39390 台幣後
手邊會有約 60000 台幣及 62000 美金 (定存利率 0.02% 低到可忽略)

2. 立即換匯：

直接將約 47000 美金換回 130 萬元台幣拿去支出 (以匯率 27.7 來算)
剩餘 15000 美金做投資，一樣假定 5% 年化報酬率
每個月一樣也拿 36000 台幣投資
三年後手邊會有約 17400 美金及 140 萬台幣

算了一下，質借要贏過立即換匯
三年後的匯率必需要大於 30.044 才行

以目前台幣強勢的走向，三年後回來 30 好像機會不大
那是不是只有現在接受匯損，立即換回台幣這條路了？
還是說板上的先進們有沒有更好的建議？

謝謝大家

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